返还型意外险好不好？值得买吗？

一般的意外险价格便宜，保障也还可以，一百多块钱就能买到几十万的保额，但是有一种意外险，让人避而远之，它就是“返还型意外险”。

普通的意外险很便宜，而返还型意外险往往很贵，并且还有很多坑，保险小白容易掉坑里。

今天，深蓝君就和大家聊一聊，为什么不要买返还型意外险。

一、返还型意外险是什么？

返还型意外险，就是缴满一定期限后，能返回本金的意外险。一般保费每年要 2000 元左右，如果到期都没有出险，保险公司就会返还你之前所交的保费和利息。

从字面上看，返还型意外险不仅能保障意外，而且不出险还能返还所交保费，好像很不错的样子。但事实上并非如此，返还型意外险的保障责任缺斤少两，保费贵，收益不高，非常不划算。

而且目前市场上很多返还型意外险，都是和其他人身险捆绑销售的。

二、返还型意外险 vs 一年期意外险，哪个更划算？

我们分别挑选了一款返还型意外险和一年期意外险进行对比，看看哪个更划算？

百万如意行是一款返还型意外险，可以选择保障 20 年或 30 年，满期未出险，最高能返还 115% 的保费。

保费方面，百万如意行每年保费高达 1680 元，而大保镖至尊款每年只需 298 元。

保障方面，百万如意行只保身故和高度残疾，只有 10 万的保额。而大保镖至尊版意外身故和伤残，都有 100 万的保额，并且意外医疗有 5 万的保额，还有猝死保障。

总的来说，大保镖至尊款价格低，保障全，产品性价比较高，最高可投保 100 万保额，亮点是保猝死，最高可赔付 50 万，意外医疗 0 免赔，还不限社保报销。

三、返还型意外险的弊端有哪些？

通过上面两款意外险的对比，可以得出，返还型意外险的弊端有以下几点：

1、价格太贵

返还型意外险价格比普通的意外险贵很多，且 缴费时间长，给投保人带来的经济压力比较大。

2、伤残责任缺失

意外事故中，伤残的概率比全残大。返还型意外险大多只有身故和全残保障，并没有伤残保障，想要达到全残是很难的。

哪些情况属于全残呢？

• 双目失明；双手缺失或双腿缺失；缺失一手及一腿；单目失明及缺失一手；单目失明及缺失一腿等。

而普通的意外险是按照伤残等级赔付的：

3、缺少意外医疗保障

生活中的小磕小碰、摔伤、或者被猫狗抓伤、咬伤，都能用到意外医疗报销。但返还型意外险没有意外医疗保障，不实用。

4、收益不高

返还型意外险是一种储蓄型保险，自带理财属性，只要满期未出险，就能返还保费及利息。但是它的收益很低，一般在 1%-2% 之间，而银行的利率在 2.75%-3.2% 之间，相比之下，还不如把这笔钱存进银行，还能灵活运用这笔钱。

总的来说，返还型意外险满期后会返还所交保费，听起来很诱人，但实际上很多意外事故都不能保障，而且保费还很贵。对于普通工薪族来说，买一年期的消费型意外险就足够了，不仅保费便宜，保障也还不错。

四、写在最后

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