普通人买保险应该避开哪些坑？
我做保险 5 年多，每天都能收到无数的朋友发来的保单，在分析了上万份保单之后我总结出了三类最坑的保险。
不夸张的说，你只要避开了这三类保险，基本就避开了 90% 的坑！
- 返还型重疾险
- 捆绑类型的保险
- 分红险
一、返还型重疾：
不花钱得保障，只能是童话！保险公司不是慈善机构，想占保险公司的便宜，几乎是不可能的事。
返还型重疾险的本质，就是比普通保险多交了很多保费。保险公司把多交的钱去投资，最后把已经贬值很多的本金返给我们。
我以 2 款保障差不多的返还型产品和不返还产品为例：
可以看到，如果买了 70 岁返还的重疾险，那么每年要多交 7380，20 年一共要多交 15 万！
那多交了这些钱得到了什么呢？
如果出险了，得到 50 万理赔，但后面返还的钱就拿不到了，多交的 15 万打水漂，我们吃亏；
如果没出险，几十年后拿回贬值的本金，收益只有 1.7%，都不如存银行，还是我们吃亏；
左右都是我们吃亏，怎么算都不划算，所以，我建议普通家庭千万不要去碰返还型保险。
二、捆绑类型的保险
捆绑类型的保险就是 主险加一堆附加险，一张保单看起来什么都能保。
其实这种产品看似什么都保，但什么都保不好，除了全，没有任何优点。
同样我以一位朋友给我发来的计划书为例：
可以看到这个保险几乎什么都保。20 万的重疾，30 万的意外，30 万的定寿，5000 元 / 次的住院医疗津贴 ….. 一年 6263。
咱们先不说这点保障够不够用，我如果单独分开买：
保障差不多甚至更好的情况下，其实只要一半的钱就够了！
所以这种保险，打个比方来说就是：
本来你分别去买桃子、李子、橘子，50 块钱就够了，结果给你打包放在果盘里，缺斤少两不说，还卖你 100 块！你说坑不吭？
要是有业务员跟你说，我这个保险什么都能保，你就要小心了，千万别上当。
三、分红险
最后一种，也是我认为最坑的保险——分红险。
买重疾险都担心通货膨胀，现在买了 30 万的，要是几十年后理赔，那时候 30 万可能就起不了啥作用了，所以很多人看到一些带分红的产品就眼前一亮。
那么，这种 ” 保额会长大“的产品有那么好吗？深蓝君选择了 3 款大公司不同类型的重疾险进行对比：
- 分红型重疾险：太平洋金佑人生
- 比例递增重疾险：人保康乐尊享
- 传统重疾险：太平福禄康瑞
下面以 0 岁男孩，5000 元的预算来看：
可以看到，同样 5000 元的预算，福禄康瑞可以直接买到 54 万保额，康乐尊享和金佑人生开始保额才 20 多万。
即便在中档分红的情况下，也需要等 60 年后，保额才能赶上来。
这种分红险合同上都会写明：分红是不确定的。一般来说达到中档就不错了，更别指望高档分红了。
总之，第一次买重疾保额先尽可能做高，真发生风险了才能解决问题。
保险是多次配置的过程，比如深蓝君自己，最开始买了 30 万的，这几年也陆陆续续加到 200 万保额了，通货膨胀不是只有保险才有，与其寄希望于不确定的分红，还不如努力赚钱，慢慢提高保额。
四、写在最后
深蓝保，专注保险测评，为你寻找高性价比产品！
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