消费型重疾险和储蓄型重疾险怎么选?适合谁买?

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2021-11-07 23:41

储蓄型重疾险保障终身,如果没有出险,身故赔保额。

消费型重疾险保障一定的期限可选,如果没有出险,合同自然结束,没有返还。

这两种类型没有谁好谁坏之分,只要符合自己的需求就是最好的。

我们就来看看这消费型重疾险和储蓄型重疾险适合谁买,怎么买?

一、消费型重疾险怎么选?

消费型重疾险主要可以分类为两大阵营:

  • 只保一年
  • 保长期的,比如保 20 年、30 年或者保到 70/80 岁,保到终身

1、一年期消费型重疾险

一年期重疾险的特点就是价格非常便宜,二三十岁的年轻人买,几十万的保额,一年只要几百块,性价比非常高。

但是,这种一年期消费型重疾也有两个明显的缺点:

  • 保费增长快

一年期的重疾险交 1 年保 1 年,采用的是自然费率的定价方式,也就是说保费会随年龄变化。

只有年轻的时候便宜,年纪大了就非常贵。

如果一直没出险,持续的买这种一年期重疾,几年下来保费也要大几万了,有时候甚至比长期险还贵。

  • 续保不稳定

一这个通常是一年期消费型保险的通病,续保很不稳定,说停就停,去年你买的产品,今年极有可能就买不到了,再想买别的还需要重新进行健康告知,可能就面临买不到的风险。

所以一年期消费型重疾险更加适合年轻人预算比较少的时期购买,等手头更加宽裕了,可以选择长期消费型 / 储蓄型重疾险。

2、长期消费型重疾险

长期型消费型没有一年期的那些弊端,适合的人群更加广泛。

  • 保障期限灵活 :可以选保 20 年 /30 年,保到 70 岁 /80 岁,或者终身;
  • 保费固定 :长期重疾险采用的都是均衡费率,也就是说在你投保的那一刻保费就固定下来了,以后也不会变;
  • 保费压力小 :保障定期,没有身故责任,保费大概比储蓄型的重疾险便宜一半左右。

在保障内容方面,长期消费型重疾险也很全面。

二、储蓄型重疾险怎么选?

储蓄型重疾险也分为三种大类,分别是传统型、多次赔付型和返还型。

1、传统型重疾险

这类产品不仅保障疾病,而且还捆绑寿险责任(重疾险和寿险共用保额);

通常都是保终身的,有明显的品牌溢价,价格偏贵,适合预算充足,并且偏爱大公司的人。

2、多次赔付型

多次赔付重疾险一般也是保障终身、带身故责任的,它最明显的特点是:

这类重疾险可以多次赔付,理论上来说,如果一个人运气实在不好,得了 3 种不同的重疾,那么买了这类产品就能赔付 3 次。

价格相对也会贵些,30 岁的人 50 万保额,一年大概 1 万左右。

多次赔付型重疾险没什么可说的,如果预算非常充足,看中全面的保障,完全值得考虑。

3、返还型重疾险

返还型重疾险就是到期还能返钱,听起来非常美好:有病治病,没病返本。

但是深蓝君并不推荐这类产品

1、不一定划算

我们以一款天安的产品为例(可附加返还),看一下返还和不返还到底有什么差别:

消费型重疾险和储蓄型重疾险怎么选?适合谁买?

可以看到,选择在不同年龄返还,保费相差非常大。

如果要在 66 岁返还,每年保费要比不返还多交 6550 元,折算下来保费增加 52%。

2、返还价值缩水

除了保费会明显贵很多之外,几十年后返还的钱在通胀的作用下价值明显缩水;

3、返还条件苛刻

而且,想拿返还的钱也不容易。

有的产品如果保障期内发生重疾或者身故,合同终止,返还的钱自然也就拿不到了,但是你却为此多付出了不少保费。

三、写在最后

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深蓝君
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