意外险的购买门槛很低，市场需求量也大，很多人买的第一份保险就是意外险。
意外险产品非常多，从保障时间上可以分为长期意外险和短期意外险，我们平时买的是短期意外险，这类产品也是很常见的。
今天，深蓝君为大家介绍一下长期意外险，看看它和短期意外险有什么区别，值不值得买？
一、什么是长期意外险？
目前，长期意外险有两种形式：
1、返还型长期意外险
一般只保几十年的时间，保障期间如果没有发生事故，满期会返还保费，还能有一点收益，但保费很昂贵。深蓝君多次明确表达了自己的态度，不建议普通家庭购买返还型意外险。
返还型意外险大多只保意外身故、全残保障，虽然宣称“百万保额”，但只是针对个别特定情况，而一般意外保额很低，保障不全面。
2、消费型长期意外险
出险就赔，不出险也不返还保费。这类长期意外险比较少见，可以保到 70 岁或者终身，购买这种意外险的人也很少。
二、长期意外险和短期意外险，有什么区别？
长期意外险和短期意外险的区别还是很明显的。
1、保障时间不同
短期意外险只保障某段时间，比如 几个小时、几天、几个月、一年。
长期意外险的保障期限比较长，目前市面上的长期意外险保障期限多为10 年 /20 年 /30 年，或者保到 70 岁 /80 岁 / 终身。
2、保费不同
短期意外险比较便宜，像一年期的意外险一般只要 100 多元，就能买到几十万甚至百万的保额。
长期意外险保费比较贵，通常是一年期意外险的 5 -10 倍左右，如果是返还型长期医疗险，价格会更贵。
三、长期意外险，有什么优缺点？
长期意外险和短期意外险相比，有以下优缺点：
1、优点
（1）续保稳定
一年期的短期意外险，每年都需要重新续保，如果忘记续保或者没有及时续保，都会出险保障失效或者断层的情况，如果在这个期间发生意外就比较麻烦，没有保障了。
而且短期意外险产品不稳定，一旦停售，就得重新选择其他产品。
长期医疗险的保障期限更长，忘记缴费也不用担心，一般有 60 天的宽限期，在宽限期内发生事故也是可以赔的。
（2）费率稳定
长期意外险可以选择较长的保障时间，如 10 年 /20 年 /30 年，或者保到 70 岁 /80 岁 / 终身，费率稳定，每年保费都一样。
短期意外险采用自然费率，保费会随着年龄、社会经济发展情况而变化。
（3）保额没有年龄限制
一年期的意外险，老年人投保会限制保额。一般超过 65 岁，就要选择老年人专属意外险，这类产品身故 / 伤残的保额很低，保障明显不足。
而长期意外险可以选择保终身的，即使等年老时，也不用担心保障会降低。
（4）伤残后仍有保障
这时长期意外险最大的亮点，在保障期内，只要伤残赔付没有达到保额，保障就不会失效。
而一年期的意外险，伤残后再次投保，可能没办法正常购买。
2、缺点
长期意外险的缺点也很明显。
（1）价格很贵
长期意外险的价格一般 是短期意外险的 5 -10 倍，如果附加了返还保费责任，价格会更高。
（2）不灵活
意外险产品更新换代的速度非常快，经常会有保障更全、性价比更高的产品上线。如果买了长期意外险，想要更换新产品，是比较难的，退保也会有损失。
（3）保障不全，大多没有意外医疗保障
意外医疗算是意外险保障责任中，最实用的责任。但 长期意外险通常没有意外医疗责任，大多产品只保全残，而不保伤残。
四、长期意外险，适合谁买？
长期意外险价格贵，保障低，并不适合普通人投保，但是对于这几类人群，依然可以考虑：
1、从事高风险职业，或未来要从事高风险职业人群
长期意外险没有职业变更告知要求，即使后面职业发生变化，也不会影响意外保障。从事高危职业，或者以后很有可能会从事高危职业的人，可以选择长期意外险。
2、预算充足，追求长期保障的人
如果预算充足，担心老年生活意外保障的人，可以选择长期意外险。另外，在长期意外险的保障期间，如果发生了约定的意外伤残，还有机会豁免后续的保费，就是免交以后的保费，保障依然有效。
对于我们普通人来说，建议够买短期意外险，不仅保费低，保障也很全面，性价比很高。
五、写在最后
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