世界上有一种“稳赚不赔”的保险，活着赔钱，死了也赔钱，它就是两全险。
今天我们要测评的 太平人寿福禄安心 ，就是 重疾险 + 两全险 的组合，也叫 返还型重疾险。
它最大的亮点是，保障 12 种高费用重疾和 10 种特疾，首次确诊可赔 120% 保额，身故 / 满期都可赔付，保障全面，但作为大公司的线下产品，保费并不便宜。
那福禄安心到底值不值得买呢？我们接着往下看~
一、太平福禄安心，投保规则是什么？
- 投保年龄：28 天 -65 周岁
- 投保职业：除警察、现役军人（文职、内勤除外）
- 保障期间：保至 80 岁
- 最长交费期间：30 年
- 等待期：90 天
等待期只有 90 天，短于市面重疾险 180 天的等待期，还是不错的。
不过，福禄安心的健康告知，比较严格，询问了 吸烟、喝酒的情况、家族病史、近 5 年内的身体检查异常。
而市面上大部分重疾险只询问 近两年 的检查情况。
如果不能通过健康告知，可以走 人工核保，也有机会顺利投保。
二、太平福禄安心，保障怎么样？
具体如下：
可以看到，太平福禄安心是一款 重疾 / 中症单次赔、轻症多次赔、特疾额外赔 的产品，自带两全险，身故 / 满期生存都能赔，保障全面，价格符合大公司线下产品的定位。
少儿特疾针对少儿投保、男性特疾针对成年男性投保、女性特疾针对成年女性投保，三选一。
我们来深入分析一下部分保障：
（1）轻症保障
太平福禄安心保障40 种轻症疾病，赔付 20% 的保额，最高可赔付 6 次。
虽然赔付比例只有 20%，但赔付次数高达 6 次，所以轻症的赔付力度还算可以。
当然，轻症保障好不好，除了看赔付力度，还要看高发的轻症是否覆盖到位。
否则，就算赔付比例再高，也只是“镜中花水中月”，够也够不着，对获赔概率有影响。
来看看它的表现：
可以看到，高发轻症全覆盖。
但仔细研究条款后，深蓝君也发现了一个问题：
原位癌要 达到手术标准 才可赔付，而市面上大部分重疾险是确诊即赔的。
虽然有些小毛病，但瑕不掩瑜，福禄安心的轻症保障，还算可以的。
（2）高费用重疾和特疾保障
特疾 指的是特定年龄阶段或特定群体中高发的重大疾病，一般有少儿特疾和成人特疾（包括男性特疾和女性特疾），具有发病率高、理赔率高 的特点。
①高费用重疾
太平福禄安心保障 12 种高费用重疾，在 60 岁首次确诊，可以额外赔 20% 的保额，一共赔 120% 保额。
12 种高费用重疾如下：
可以看到，12 种高费用重疾中，包含了一些高发疾病。
如白血病，是青少年和青壮年高发的癌症；严重类风湿性关节炎，是青少年的高发重疾；骨癌和胰腺癌，作为癌症家族中的两员，也要注意。
②少儿 / 男性 / 女性特疾
同时，太平福禄安心还保障 10 种少儿 / 男性 / 女性特疾，针对以下情况赔付：
- 如果是小孩子投保，在 18 岁前 首次患上少儿特疾，额外赔 20% 保额，一共赔 120% 保额；成年后，自动转为男性 / 女性特疾保障。
- 如果是成年人投保，在 18 岁后 首次患上男性 / 女性特疾，同样赔 120% 保额。
10 种少儿特疾如下：
可以看到，10 种疾病种，有 6 种是儿童高发的重大疾病，保障还算全面。
我们再来看看 10 种男性特疾：
癌症 是成年人最高发的重大疾病，所以10 种男性特疾中，包含了 5 种癌症，这样的安排也算合理。
此外，“严重慢性肝衰竭”也是男性高发的 10 大重疾之一；
所以，总的来说，福禄安心的这 10 种男性特疾保障，保障的病种还是相对全面的。
我们再来看看 10 种女性特疾：
可以看到，10 种女性特疾中，包括了 3 种女性高发的特疾。
综上所述，福禄安心的高费用重疾和特疾保障，保障的病种包括了高发病种，还是比较实用的，值得点赞。
（3）两全险
太平福禄安心的 两全险 ，包含 身故保险金和满期保险金 两个责任。
- 身故保险金，18 岁前身故赔保费，18 岁后身故赔 120% 的保费；
- 满期保险金，满期依旧生存，可以赔 120% 的保费。
不过，深蓝君还要提醒大家，“天下没有免费的午餐”，看似“稳赚不赔”的两全险，背后也有“猫腻”。
①捆绑销售后，保费明显贵了不少。
假设 30 岁男性投保，50 万保额，交 30 年保到 80 岁：每年要交 12550 元，其中有 6000 元是两全险的费用，而重疾险只需要 6550 元，相当于多花了 1 倍的钱 …
②重疾 / 身故 / 满期保险金，三者只能赔付其中 1 项。
意味着如果生了大病，理赔后，之前多交的保费都打水漂了。
③替你“保管”保费的几十年间，保险公司会将这笔钱拿去投资，获得的收益远超保费；而且，就算拿到 120% 的保费，经过几十年的通胀，这笔钱早就不经花了 …
④深蓝君建议，如果想要身故保障，可以 买份定期寿险，价格不贵，赔得还是保额，比赔保费香多了。
所以，无论买什么保险，看到“两全”二字，还是要谨慎谨慎，再谨慎呀！
说完了保障，我们来总结一下它的优缺点。
三、太平福禄安心，有什么优缺点？
优点：
（1）大品牌，线下分支机构多。
（2）高发轻症全覆盖，轻症赔付力度也还可以。
（3）有高费用重疾和特疾保障，覆盖各种特殊时期 / 特定群体高发重疾。
（4）投保年龄广，65 岁还能买。
缺点：
（1）中症赔 40% 保额，只赔 1 次，赔付不给力。
市面上大部分重疾险，中症赔 60% 保额，赔 2 次。
（2）轻症中，原位癌赔付条件较严，需达到手术标准。
（3）强行捆绑两全险，保费贵了不少。
最后，我们再通过对比，看看它的性价比如何。
四、太平福禄安心，值得买吗？
我挑选了几款热门的大公司重疾险，进行对比：
直接说结论：
对比看到，太平福禄安心 保障更加全面，还能满期返还 ，但要注意中症赔付较少，且只能保到 80 岁， 如果预算充足，或者给 66 岁以下的老人投保，可以考虑。
如果追求终身保障，国寿福 2021也可以考虑，它除了基本的重疾 + 轻 / 中症保障，还自带特疾、身故保障，还有癌症多次赔付等实用的可选责任。相比平安福 2021，更加全面。
不过，如果不追求大品牌、大公司，市面上还有很多优秀的重疾险，如完美人生守护 2021、达尔文 5 号荣耀版、阿波罗 1 号等等，它们不仅保障很不错，价格也有优势，性价比更高！
详情可以查看我的另一篇文章：重疾险买哪个比较好？全网 140 款新定义重疾险测评！
五、写在最后
最后，如果大家挑选保险有什么困难，可以点击链接一对一咨询，我会以自己多年的经验，给你最实用的建议。
如果想诊断自己的保单，或者有核保、理赔等疑难问题，也可以点击链接一对一咨询，我都会用心为你解答。
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