重疾险买不买返还的?揭秘4大套路

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2021-11-07 12:56

重疾险保障的范围是重大疾病,但是保险公司的重疾险产品多种多样,其中返还型重疾险是常见的一种。

那么重疾险要不要买返还型的呢?返还型的重疾险有哪些优缺点?

一、重疾险买不买返还型的

1、优点

如果不幸出险,能获得一笔理赔款;如果没发生理赔,几十年后,也可以拿回一笔钱,有病治病,没病返本。

2、坑

返还型重疾险谨慎购买,因为这类保险的套路非常多,我们总结出常见的几种坑,普通人第一次买很难察觉:

返还型重疾险的第一个套路:没有出险才能返本

有的返还型重疾险显示 70 岁返本,一次性能领 25 万左右。

看起来好像不错 但是业务员没告诉你的是,如果在 69 岁生病了,保险公司一分钱也不会返还给你。

返还型重疾险的第二个套路:返还的是贬值后的钱

哪怕 70 岁真的 能返本,那也是四十年后的事,而且都四十年后了,这个钱已经不值钱了。

通货膨胀的厉害大家都知道,1983 年的深圳,当时最早的别墅区——怡景花园,开盘价 1500-1800 元 / 平,38 年后的今天,怡景花园二手房均价已经超过了 6.5 万元 / 平。

同时这 30 年间,如果把大部分的钱投入到一张保单中,手上就缺少了现金流。

当你需要用钱的时候拿不出来,丢进去的钱就成了一堆死钱,其实就相当于没有过这笔钱。

返还型重疾险的第三个套路:返还之后保障终止了

六七十岁正是各种疾病的高发期,最需要保险的时候,保障却没了,完全就是裸奔。

而且后面要再想买保险,很有可能因为身体和年龄原因,基本上是买不到了。

此时的你哪还有什么选择权,年轻的时候你对那些优秀的产品爱答不理,等老了他就让你高攀不起。

返还型重疾险的第四个套路:价格太贵

这是两款保额 一样的 返还型重疾险 和 纯保障型重疾险的对比,大家可以看到:

交费条件一样的情况下,如果买了返还型保险,那么每年要多交 8230 块钱,20 年后,一共要多交 16.5 万左右!

算下来,返还型保险的价格比纯保障型保险的价格贵了接近 3 倍!不仅要多交 十几万的保费,

最坑的是,保险公司以到期返钱的名义,把本来自己 该承担的赔付责任,不露痕迹的转移到了你的身上。

二、返还型重疾险怎么买

如果以上的坑你都可以避开,而且不在乎收益问题一定要买,我们建议你这么挑选返还型重疾险,最大程度达到买返还型的目的。

建议大家挑选时,关注如下两点:

1、返的钱有多少?

市场上的返还型重疾,有些是返保费,而有些是返保额,仅一字之差,可能拿手到的钱就相差好几倍。

以 0 岁女孩,40 万保额,20 年交为例:

天安爱守护 2019:总保费为 7.4 万,77 岁返还保费 7.4 万

工银御立方 5 号:总保费为 6.9 万,77 岁返还保额 40 万

这两款产品,在保费相差无几的情况下,返保费的只能拿 7 万,返保额的能拿 40 万,足足差了 30 多万。

2、返还后,保障继续吗?

代理人在推销返还型产品时,都会强调返本的卖点,但 返还之后,保单怎么办呢?

有的产品返还之后保障就没了,但有的产品返还之后身故还能再赔。

我们还是来看这两个例子:

天安爱守护 2019:77 岁返还 7.4 万,合同继续。

工银御立方 5 号:77 岁返还 40 万,合同结束。

如果 77 岁返还后,78 岁身故,那么天安爱守护 2019 还能赔 40 万;

而工银御立方 5 号由于合同结束,一分钱也拿不到。

三、写在最后

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深蓝君
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