重疾险病种越多越好?这8个真相你要知道!

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2021-11-06 16:29

一打开合同,常发现有 100 多种疾病,除了重疾、中症、轻症,还有特定疾病,而且很多根本没听说过。

面对这么多的重疾险的病种,该怎么挑选呢?重疾病种越多越好吗?重点要关注哪些?轻症、中症选择太多,哪些更实用?特定疾病是什么?有附加的必要吗?

通过这篇文章,我们来看看关于重疾险病种的那些事

一、重疾险的两个常见误区

1、重疾险病种,越多越好吗?

现在的重疾险,很多都能保障上百种疾病,如果只看病种数量,很多人会误以为“病种越多保障就越好“。

其实早在 2007 年,保险行业协会就制定了 成人重疾险 的病种标准,对 25 种常见重疾做了统一规范,并且要求所有重疾险产品都必须包含最高发的 6 大重疾

包括:恶性肿瘤、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、脑中风后遗症、终末期肾病和重大器官移植术。

根据大数据统计,6 大重疾能占到重疾险 80% 的理赔,而 25 种重疾能占到理赔数据的 95%。

所以说,市面上的重疾险大同小异,在重疾病种上的差别只有那 5%。

而另一方面,随着重疾险产品越来越多,有些产品为了追求病种数量,就拿一些罕见的病种凑数,比如埃博拉病毒、疯牛病等,这些疾病十分罕见,目前还没有传进国内的报道。

因此不能说,保障 100 种重疾的就一定比 80 种的要好,我们应该关注病种是不是高发,而不是盲目追求数量。

2、重疾险是确诊即赔吗?

很多人都以为重疾险是“得了重病就能赔”,但其实在 25 种常见重疾中,确诊即赔的只有 3 种,分别是 恶性肿瘤 严重三度烧伤 多个肢体缺失

其它的 22 种,要么需要实施约定手术或治疗,要么达到某种到约定状态才能赔。

以脑中风后遗症为例,必须确诊 180 天以上,还要符合对应的后遗症才可以理赔。

所以,千万不要以为重疾险等于得了重病就能赔。

有些人买了重疾险在理赔时遇到问题,就认为“保险都是骗人的”,其实是对重疾的赔付要求不够了解。

二、对于重疾病种,需要关注哪些要点?

目前所有重疾险产品都包含 25 种高发重疾,因此,重疾病种的挑选空间并不大,大家挑选时要注意两点:

1、部分产品对孩子和老人的高发重疾,理赔会有年龄限制

虽然 25 种重疾的定义是统一的,但因为其中有 6 种疾病在孩子和老人身上比较高发,因此有的保险公司会限定理赔的年龄。

深蓝君分析了市面上热销的重疾产品后发现:大多数重疾险都限定双目失明、双耳失聪和语言能力丧失这三种重疾,对 0 – 3 岁的孩子除外责任。

而老年人的话,一些产品对于阿尔茨海默症、运动神经元病和帕金森病,只保障到 70 岁。

购买重疾险产品时要特别注意 帕金森病 阿尔兹海默症,这两种疾病在老年人中非常高发,如果准备买终身型重疾险,最好能在 70 岁后继续保障这两者。

2、过往病史、家族病史中有的疾病,要重点关注

虽然说,25 种重疾以外的疾病患病率很低,但它们也不是毫无价值。

比如,家里如果曾经有人得过Ⅰ型糖尿病,那么在挑选重疾险时,就可以重点关注产品是不是包含这个病种。

家族病史、过往病史可以作为我们预测未来大病风险的依据,所以在挑选重疾病种时需要重点关注。

总的来说,在保费差别不大的前提下,重疾病种肯定是越全越好,但为了一些发病率低的疾病,要多交一大笔保费,就得不偿失了。

因为重疾的理赔条件严格,市面上很多重疾险附加了轻症和中症保障,来降低理赔门槛。

三、轻症和中症,该怎么挑选?

轻症和中症,本质上就是重大疾病早期的样子。

在还没有发展成重疾之前,保险公司也会按一定比例理赔,比如轻症赔付 20% – 45%,中症赔付 50% – 60%。

相对重疾而言,轻症和中症没有国家统一标准,所以挑选难度比较大。

挑选轻症、中症时要注意的两个要点:

1、高发病种,产品覆盖越多越好

根据近年来的理赔大数据,同时结合 6 大高发重疾,共有 11 种高发轻症和中症。

分别是:

1. 极早期恶性肿瘤或恶性病变

2. 轻度脑中风

3. 不典型急性心肌梗塞

4. 冠状动脉介入手术

5. 微创冠状动脉搭桥术

6. 脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤和脑血管瘤

7. 慢性肾功能衰竭、

8. 单侧肾脏切除

9. 较小面积 3 度烧伤

10. 视力严重受损

11. 主动脉内手术

深蓝君对比了主流保险公司旗下的重疾险,发现不同的产品对高发轻症、中症的覆盖数量明显不同。

保障最全面的产品,对 11 种高发轻症都有保障,而保障最少的,只涵盖了 5 种。在挑选时,建议优先考虑高发病种覆盖更全的产品。

2、要关注疾病理赔时的具体要求

目前,各家保险公司不但保障的疾病种类不一样,在同一疾病的理赔要求上,也有所不同。

以中老年人高发的脑中风举例说明,脑中风后遗症一般有两种状态:运动功能障碍和自主生活能力丧失,也就是肌肉不能运动和生活不能自理。

相对宽松的产品,前面两种状态只要有一个出现,就可以理赔,而最严格的产品则要求两种状态必须同时出现,才可以理赔。

挑选有轻症、中症保障的重疾险时,要选择保障高发病种数量较多,对应理赔条件也比较宽松的产品。

不过也要提醒大家,市面上几乎没有对所有病种都宽松的产品,所以在挑选重疾险时,除了病种,还要考虑赔付比例、赔付次数等因素。

四、特定疾病,到底值不值得买?

一些重疾险产品为了提高竞争力,除了前面提到的重疾、轻症和中症,还会增加特定疾病的保障。

所谓特定疾病,就是考虑到不同人群,有一些特定的高发疾病,比如男性容易得肺癌、前列腺癌,女性是乳腺癌、子宫颈癌,儿童对应白血病、手足口病等。

如果重疾险中附加了特定疾病,那么得了这些病,一般可以额外赔付 30% 甚至 100%,会让不同人群觉得更有针对性,也更有安全感。

那么特定疾病,到底值不值得买呢?

为了让大家充分理解,我们对比了两套方案:

第一套用一款 30 万的重疾险,附加了 9 万的特定疾病保障;第二套我们用同样的重疾险,叠加购买了一份 10 万的基础版重疾险。

结果发现两者的价格差异虽然不大,但叠加购买的两份重疾险明显保障范围更广,在重疾理赔时,赔付的几率要更大一些。

因此,虽然有特定疾病的保障会更有针对性,但如果没有这些疾病的过往病史,就不用考虑了。

另外,现在的一些重疾险产品,本身就带有特定疾病的保障,像长期的儿童重疾险,大部分就自带儿童特定疾病。

比如 复星的妈咪保贝,就覆盖了白血病、严重脑损伤、重症手足口、重症肌无力等 15 种高发疾病。

得了这些特定疾病,都能额外赔付一倍的保额。这类产品每年只要几百块,就能给孩子增加相当多的保障,值得考虑。

经过多年的升级迭代,重疾险从最开始的只保 4 种疾病,发展到现在保 100 多种,病种数量的增加,无疑扩大了我们的保障范围。

但是买保险一定要综合来看,除了掌握正确的病种挑选思路,还要考虑产品的价格、赔付条件等因素。

五、写在最后

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深蓝君
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