明天和意外，不知道哪一个先来，所以很多人想到用意外险来转移风险。今天这篇文章，我们来了解一下意外险！
一、意外险有哪些独特的作用？
意外险看似简单，实际上它还有其他保险无法替代的作用，主要体现为 高杠杆 和伤残保障 两点。
- 高杠杆：几百块就能获得上百万的身故保障，杠杆超级高，是其他任何保险都比不了的；
- 伤残保障：如果发生意外伤残，可以根据伤残的等级获得不同比例的赔付，这也是其他保险都没有的功能。
除此以外，意外险还有附加的意外医疗责任，可以简单理解为：只要发生了意外事件，意外险都会赔你一笔钱。
但意外那么多，哪些才属于意外险保障的范围呢？
什么叫意外？外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件。
中暑、猝死、高原反应等看似意外的情况，意外险是不会赔的，因为它们的本质是因为个人身体原因导致的，并不满足该定义。
甚至有人问，如果是意外怀孕，意外险赔不赔。这个当然也是不赔的！
那么，意外险到底赔些什么？我们举些例子，比如 交通事故、游泳溺水、触电、烧伤烫伤、摔伤、高空坠物 等这些情况，就属于意外险赔付的范围。
意外险有意外医疗保障，还有高杠杆和伤残保障的特性。
但是也要清楚意外险关于意外的定义，那就是要符合“外来的，突发的，非本意的，非疾病的”的客观事件，才属于意外险的理赔范围。
二、意外险都有哪些类型？
1. 按保障时间分类，通常可分为 3 种：
一年期意外险
比较便宜，每年保费几百块，交一年保一年，市面上的产品也很多，基本上想买哪款买哪款。并且，它的投保门槛低，不管是刚出生的的婴儿，还是 80 岁的老人，都有相应的产品可以选择。
长期意外险
市面上也有保障几十年甚至终身的意外险。这种产品最大的优点是每年自动扣费、自动续保，不像一年期产品，如果忘记续保就会失去保障。但它也有缺点，那就是比较贵。和一年期产品相比，同样的保额，保费相对就会高一些。
返还型意外险
这类产品大多是交 20 年保 30 年，30 年后没有出险的话，返还所交保费，或者再象征性地多给一点利息。特别需要注意的是，大部分返还型意外险，只有当被保人意外身故或者全残时，才赔，而对于没有达到全残级别的伤残，是不赔的。如果按特定用途分类的话，通常又可以分为一般意外险，旅游意外险和高危职业意外险。
2. 按特定用途分类，通常可分为 3 种：
一般意外险：
即常见的综合意外险，不论是开车、乘电梯、坐飞机或游轮发生的意外，还是火灾、触电、溺水等意外，都是属于保障范围的。有的会特别提高特定交通意外的保额，比如发生普通意外赔 100 万，发生航空意外赔 1000 万等。
旅游意外险
建议外出旅游一定要买一份旅游意外险，因为一般意外险并不能完全代替旅游意外险。它会有一些特定的保障责任，比如紧急救援服务、高风险运动等，类似跳伞、潜水都是可以保障的。
高危职业意外险
对于需要高空作业的朋友、比如建筑工人、工厂机械工人等，职业风险比较高，所以很难买到普通的意外险，但是可以买特定的高危职业意外险，只是价格也会相应贵一些。
三、意外险的保额买多少合适？该怎么挑选？
1、保额买多少？
如果是作为家庭支柱的成年人，在预算足够的情况下，意外险的保额肯定是越高越好，在30 – 100 万之间是很常见的，这个可以根据自身已有的保障，或家庭负债情况来决定。
对于儿童意外险的保额，因为法律有规定，10 岁以下未成年人的身故赔付不能超过 20 万，10 – 17 岁的，不能超过 50 万，这个主要是为了防范道德风险。
所以就算给未成年人买了 100 万保额的意外险，如果发生身故，也只能赔付 20 或 50 万。
但是有一点需要注意的是，意外险虽然对于未成年的身故保额有所限制，但是如果发生伤残，是没有保额限制的，同样按照伤残等级赔付。
举个例子：如果 5 岁儿童发生意外残疾，鉴定为 5 级伤残，那么可以获得 60% 保额的赔付，意思就是，如果投保 100 万保额，可获得 60 万的赔付。
建议给孩子的意外险保额起码要买20 万以上，买得太少作用不大，主要是为了防范伤残的风险。
2、意外医疗，该怎么选？
在大多数情况下，意外事故并不会严重到导致伤残和身故，所以理赔概率比较大的还是意外医疗。
一般来说，意外医疗会包含门诊和住院的责任，从报销范围来看，主要可以分为两类：
限社保范围内：也就是只报销社保目录内的费用，对于一些不在目录内的诊疗项目和药品是无法报销的；
不限社保范围：指的是社保目录内外的费用都可以报销。
不限社保范围报销的意外医疗，肯定是更好的，但是价格也会更贵一些，这个也需要大家按个体情况选择。
3、住院津贴重要吗?
住院津贴，即只要住院了，住一天就给一天钱。这笔钱自由使用，可以用来补偿医药费或误工费，也可以用来请护工。
住院津贴属于锦上添花，若不在意多掏一些保费，加上这部分自然是更好的。
四、意外险常见的坑有哪些？
1、特别约定和投保须知
很多时候保险销售平台都会强调这款产品有多好，并不会提到产品的不足，所以大家在买意外险的时候，就要注意看合同条款的“特别约定”部分。
以某平台销量第一的意外险为例。整个产品页面都很完美，如果直接投保的话，可能并不会注意到特别约定部分，然而他的特别约定部分是怎么约定的呢？
失足坠亡不赔，如果是游泳溺水导致的身故，只赔一半的保额。这一点就是大坑。
另外，还有产品会特别约定：发生理赔时，如果被保人的收入证明显示年收入低于身故保额的 10%，本公司有权利拒赔。
关于这一点，我们可以理解为是保险公司为了防范道德风险而设定的限制，但是如果这些信息能在销售页面写清楚，让消费者在购买时更容易了解，那就可以避免很多不必要的纠纷。
所以大家在投保意外险时要看特别约定和投保须知，里面有比较详细的信息。
2、意外险购买后，什么时候生效？
意外险购买后，一般是次日可生效。但也有些产品不是这样规定的，比如有的产品就要在 7 天后生效。
所以，如果希望马上就能获得保障的，比如明天就要去出差的，这样的产品就不太适合了。
3、意外险没有健康告知，谁都能买吗？
虽然意外险都没有健康告知，但一般在合同中都会有类似的明确说明，被保险人应为身体健康、能正常工作或生活的自然人。
那残疾人可不可以买？
通常来说，对于 1 – 3 级伤残已经严重影响了正常生活的，是没办法投保的。但是如果残疾情况较轻，可以线下人工核保，但可能存在一定的保额限制。
而对于常见的 慢性病人群，比如高血压、糖尿病，只要能正常生活和工作也都是可以买意外险的。
五、常见的意外险问题
1、意外险，国外出险能赔吗？
大多数意外险保障责任只是在国内，如果在国外意外身故或伤残，是没办法获得赔付的。所以如果出国，建议购买一份旅游意外险。
2、买了意外险，还需要买寿险吗？
意外险只保障由于意外导致的身故，而 寿险不论是由于意外还是疾病导致的身故，都是有保障的，所以意外险不能代替寿险。
六、写在最后
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