人口老龄化加快，世界卫生组织对老年人的划分也有了新标准，45 岁到 59 岁为中年人，60 岁以上为老人。但是保险公司并不会因为有了新标准就降低老年人的准入门槛，为父母买保险，还是会存在很多限制。
这篇文章来说说中老年人怎么买保险？
一、为父母买保险，难在哪？
1、被保人的年龄限制
比如医疗保险、定期寿险，65 岁以后基本是买不了的。至于重疾险，到了 50 多岁也很难买到合适的。这些限制，都是保险公司经过严密的数据分析得来的。
2、身体状况不容易达标
老年人或多或少都有一些疾病，比如高血压、高血脂、高血糖，而只要有这些心脑血管疾病，购买保险难度剧增。
3、很多产品，都会有保额限制
随着年龄增长，罹患重大疾病的风险增大，无论购买防癌险还是重疾险，保险公司通常会限制保额，也就是将保额控制在一个可以承受的范围，从而降低以后高赔付的风险。
4、保费太贵
如果为父母购买传统的储蓄型重疾险，那么，十几二十年加起来的保费都和保额一样多了。要是以后发生理赔，赔的钱相当于就是自己以前交的保费，这样一算，杠杆非常低，也就失去了保险以小博大的作用。
二、中老年人怎么买保险？
为了结合现实情况，更好的为中老年人挑选合适的保险，以下假设了 3 种情况，分别做了不同的投保方案：
1、情况一：父母 40-50 岁，身体健康，怎么买？
意外险 + 消费型重疾险 + 高额医疗险
以 50 岁为例：
意外险，小蜜蜂 2 号值得考虑，100 万的保额，一年只要 299 元，性价比相对较高。
重疾险，可以考虑完美人生守护 2021，60 岁前患重疾多赔 80%；可选保到 70 岁、保终身，身故也可自由附加；轻、中症都能额外赔。
医疗险，目前市面上有很多百万医疗险可供选择，太平洋安享百万医疗保险保障比较全面，且保证续保 15 年，能给消费者提供较为全面和稳定的疾病保障。
每个产品都有自己的特点，消费者可以根据自己的预算和实际情况搭配选择。
总体来讲，如果 40-60 岁之间，身体健康的话，那么保险其实并不难买，通过上面的保险组合，意外险 + 消费型重疾险 + 高额医疗险，仍然可以在性价比和保障之间，做一个比较好的权衡。
2、情况二：50-60 岁，身体不健康，怎么买保险？
考虑购买意外险 + 防癌险 + 癌症医疗险，如果防癌险也买不了，可以考虑税收优惠型健康险
假如有糖尿病，冠心病等比较严重的心血管疾病，又或者有其他重大疾病，投保的时候，健康告知都会涉及到相关问题。所以，正常情况都是买不了重疾险和医疗险的。
这时候，可以考虑购买 防癌险 和癌症医疗险：
防癌险无论是高血压、糖尿病、冠心病都是可以买的，线上投保，无需体检，最高 75 岁也可以买。
而 癌症医疗险，只要是因为罹患癌症而治疗，那么医疗费用就能报销。健康告知也宽松，保费不贵，最高 70 岁都可以买。对于无法购买重疾险和医疗险的中老年人来说，仍是不错的选择。
如果已经生过重病，连防癌险也买不了怎么办？
这时候可以考虑税 收优惠型健康险，其最大特点就是，可以带病投保，就算有癌症、心脏病，甚至准备进行手术，都是可以购买的。
3、情况三：老年保险，预算不足怎么办？
重点考虑意外险，其次医疗险和防癌险
保险是一个组合，不同的保险有不同的定位和作用，如果要保障齐全，还是会占用一笔不小的预算。但事实就是，很多家庭支柱，自己的保障都没做全，要给爸妈买保险预算就更不足了，那么如果预算真的不足，又该怎么买呢？
这个问题的本质是，预算不多，没办法买太多保险，只能选择一二，哪些险种是值得优先考虑的呢？
基于这种情况，建议 意外险 必须是其一！
老年人和小孩一样，发生意外的风险还是挺高的，况且意外险也很便宜，30 万保额也就几十元而已。
除了意外险，也可以重点考虑 医疗险 和防癌险：
如果 当地的医保报销条件较好，医疗费用支出可以通过国家医保来覆盖，建议可以考虑再单独购买防癌险，毕竟癌症是老年人重疾险中发病率最高的，属于主要矛盾；
相反如果 当地的医保报销条款一般，或者爸妈随子女一起居住，户籍地和居住地还没有开展医保异地结算，那么可以考虑购买医疗险或者防癌医疗险。
三、中老年人买保险常见问题
1、买带身故责任的重疾险，合适吗？
对中老年人来说，建议重点关注重疾险保额，买消费型重疾险就好，如果预算充足，也是可以按自己需要购买。
2、保障时间保到 70 岁、80 岁，和保终身，哪一种好？
要按自己的预算来衡量，从保障角度看，当然是保障越久越好，保终身最好。但如果预算有限，50 岁的人保到 70 岁也是可以的，起码中间有 20 年的缓冲时间，努力赚钱。
3、父母退休，如何跨省就医？
医保的异地结算已经比较方便了，目前已经有近 7000 家医院加入跨省异地就医结算，全国 88% 的三级定点医院已联接入网。
具体操作，首先需要在老家的社保机构备案，然后再选择可以异地结算的医院治疗。
不过，地区不同，对社保卡要求可能和老家不同。以深圳为例，需要使用金融社保卡，建议了解一下当地的社保局对医保卡的要求。
四、写在最后
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