全额退保产业链，是怎么诞生的？

最近有个老朋友说，自己买保险被坑了。于是，这位朋友一气之下就去退保，但万万没想到：交了一万多，只能退几百块 … 就觉得果然保险都是骗人的。

正当他焦头烂额之际，突然接到一个神秘来电，对方自称：专业代理退保二十年，随时随地帮你全额退，不成功不要钱！这样的“好事”，靠谱吗？

为了弄清楚这个问题，我们先来看看，正常退保是怎么处理的？

一、为什么会退保？

老实说，退保理由五花八门。

比如觉得另一家的保险性价比更高又或者单纯只是，看到别人退，你就跟着退，但是要想退回所有的钱，通常只有一种可能——抓住保险的犹豫期。

长期保险一般都有 10-20 天的犹豫期，这就是你的后悔药。如果冲动买了份保险，冷静后发现它不适合自己，是可以退的。而一旦过了犹豫期再退，你交的保费，都已经变成了业务员的工资、广告费等，都是泼出去的水，收不回来了。

这时候你还想全额退保，保险公司肯定不愿意：因为不仅没赚到你的钱，还要倒贴。

但其实国内的保险，多少还是能退一些的。

一份保险，每年交费 4 千，第一年退保只能退 400，几乎是个零头，真的是让人进退两难的情况。

二、退保中介的出现

正所谓有需求就有市场，你的痛苦让某些人嗅到了商机。

他们就是自称：保险公司的克星、人民权益守护者、正义维权斗士的——退保中介

这群人潜伏网络世界的各个角落：贴吧、论坛、聊天群 … 打各种小广告，伺机而动，寻找猎物。在表明来意后，他们会问你一系列的问题：业务员有没有承诺高收益？给你返佣？代替你签名等，从中得知当初卖你保险时，有没有忽悠和套路。

如果有，恭喜，你成功了一半了。接下来，他们会给提供一套设计好的话术模板，让你去套业务员的话。

比如：

• 去年那个保险我朋友想买一份，你能返多少钱？
• 当初我有乙肝，你说没住过院就能随便买是吗？

之后就是录音，截图 … 多管齐下取证。拿到证据后，就到银保监会出场了。鉴于保险公司的调性，银保监会专门开通了投诉维权热线——12378。于是，在监管的投诉率高压下，保险公司往往只能妥协。

其实这个过程很简单，所谓的退保中介 利用的是信息不对称，通过钓鱼取证、收集违规证据，然后替你向银保监会投诉，达到全额退保的目的。这样的“服务”，一次就要收 3~5 成的服务费：你退回 2 万，他就要收走 1 万。还会事先签订合同，交 2000 元押金，中途取消，押金不退。

低成本、高收益、操作短平快 … 全额退保，已经形成了一条成熟的黑色产业链。

大多数退保中介，都曾经就是保险公司的业务员。以前让人买保险，今天教人退保维权，操作起来得心应手。这帮中介还非常热衷于拉拢离职的业务员，不是什么惺惺相惜，看重的就是人家手里的客源。

当初卖你保险时，承诺给你终身服务，他们确实做到了 … 只不过提供的是另一种服务：勾结退保中介，一起帮你的钱包减负，而在你成功退保后，这些中介又会推荐你买其他的保险或理财。

为了将致富之路走到底，他们甚至还面向全国招生搞培训，借助网络课堂传授成功秘籍，致力于将这个简单暴利的产业推广到全国，实现共同富裕。

还有某些组织假借退保之名，行诈骗之实：拿着你的押金跑路，或者用你的身份证、银行卡去搞信用卡套现、小额贷款、非法集资 …

其实退保并不复杂，假如你真的被套路了，完全可以自己走流程来维权，没必要找所谓的退保中介。

退保前先考虑清楚，自己的身体情况怎么样，假如健康状况良好也要等新保险过完 1 - 3 个月等待期后，再退掉旧的。不然，等待期内发生什么状况赔不了，那就得不偿失了。

退保黑产这件事，我能想到的唯一好处就是：从另一个角度 让保险公司管好自己的业务员，减少销售误导，变相地完成了对行业的监督。