理财险就是这么一类保险，你买错其他保险，最多就不能赔；
但如果你乱买理财险，那可能就是一大笔损失，反而是你给钱保险公司了。
今天和大家介绍的理财保险是年金险，年金险是什么？有哪些优缺点？分红型年金险值得买吗？
一、年金险是什么
买了年金险，就好比你和保险公司有了个约定。
保险公司拿保费去投资后，会在约定好的时间，把约定好的钱给我们。
什么养老金、教育金，不过因为保险公司给钱的时间不同；
在你家小孩读书时候给钱，就叫教育金；在你年老后才给钱，就叫养老金。
以一款天天向上教育金为例，你在孩子刚出生就买了，每年交 5 万，交 3 年。
那么到孩子 18 – 21 岁时，保险公司每年都会给你 3 万；在孩子 22 岁时，你想退保，也能一次性拿回 19 万。
就是这么朴实无华，你在孩子几岁时可以领钱？能领多少钱？退保又可以拿回多少？一切都已经约定好了，不用你来算来算去。
二、年金险的优缺点
在你下手之前，一定要了解清楚年金险这两个特点：
1、收益明确，但不高
年金险最大的魅力，就是收益明确，一切清清楚楚。
你在什么时候可以领钱，领多少钱，都会白纸黑字写在合同上，保险公司一定可以给到。
别小看这点，年金险可以保证几十年，甚至一辈子给到我们这个固定收益，有多少投资手段可以做得到？
不过收益虽然明确，但毕竟不高；即使持有十几二十年，现在最高的年收益也只是接近 4%，能达到 3.5% 都算不错了。
如果你是精通基金、股票的理财高手，这个收益自然看不上。
但如果你只会把钱放在银行、余额宝嘛，这个收益其实也过得去。
2、灵活性差
买了年金险，只有到了规定时间我们才能领到钱。
而且要想享受年金险的收益，怎么也得要持有 10 年以上。
如果你前几年就急着要取钱出来，那就是退保；可能会有大亏损，交十万可能只退回六七万。
不过如果急需用钱，可以考虑保单贷款。
三、分红型年金险不要碰
年金险最大优势就是收益清楚，而且绝对可以给到我们，但有一类分红型年金险却是例外。
如果保险公司给你两份年金险选择，你会选哪个？
- 每年可以领取 100 块
- 每年只能领取 50 块，但会有不确定分红
我可以明确告诉你：第二种不值得！
千万不要以为买了分红型年金险，就可以像保险公司股东一样享受分红。
银保监会规定，保险公司应至少将分红保险业务当年度可分配盈余的 70% 分给我们；但请注意：可分配盈余≠保险公司利润。
保险公司得先把大部分利润给股东，然后扣除各种运营成本，剩下的才可能有得分。
哪些可以分，具体怎么分，都是暗箱子操作，保险公司完全可以自己说了算！
即使分红一直都是 0，你也拿保险公司没办法。
所以不要对分红型保险心存幻想，凡是你见到什么 XX 年金险（分红型）、XX 终身寿险（分红型）时，就要打醒十二分精神了。
任凭业务员吹得天花乱坠，你就问一句：万一分红是 0，怎么办？
四、写在最后
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