网上重疾险为什么便宜？

互联网的普及，各行各业纷纷转战互联网，保险公司也不例外，推出各种各样的“网红保险”。

很多人喜欢在网上买保险，觉得网上买保险比较“便宜”。以重大疾病险为例，同样是重大疾病险，看上去保障也都差不多，但是互联网渠道的产品价格却比线下的便宜 1 /3，甚至更多。

那么，网上的重疾险真的比线下的重疾险便宜吗？别急，请接着往下看。

• 网上重疾险为什么便宜
• 线上买保险要注意哪些问题？

一、网上重疾险为什么便宜

（1）保费的构成：纯保费 + 附加保费

想要知道为何互联网保险那么便宜，首先我们要了解保险产品的保费是怎么来的。

保险保费 主要包含 纯保费 和附加保费。

纯保费 是由 风险保费 和储蓄保费 组成。

其中，风险保费 就是 我们交的保费中用于理赔的钱 ， 各大保险公司相差不大 ；而 储蓄保费 是保险公司拿去投资产生收益，和预定利率有关。

为了提高竞争力，互联网保险产品 会把 储蓄保费的预定利率设定得比定价高，这部分是由保险公司用来投资产生收益的，不会对投保人的收益有什么影响。

比如：同样 50 万重疾，按预定利率 2.5% 的 A 产品（较早公司），会比按 3.5% 的 B 产品（其他公司）贵 30% 左右，

附加保费 是由 渠道费用、运营成本、预留利润 构成。

渠道费用 ： 销售人员佣金、奖金、活动、旅游、奖励 等。

其实最主要的渠道费用线下保险销售人员的佣金回报。而 互联网保险产品 的销售 由客服人员对接、在线咨询。减少了一部分保险代理人的佣金成本，从而使线上保险产品价格降低。

运营成本 主要包括 内勤人员工资、广告、场地 等费用等

至于 预留利润 ，就是 保险公司要赚的利润费用 了，一些中小保险公司为了开拓市场，减少预留利润，降低产品价格。

由此可以看到，互联网保险产品大大降低了运营成本和人员成本，从而保费更低。

（2）产品设计差异

线上重疾险 把责任拆分开来，消费者可以根据自己的需求和预算来自由组合。比如有的重疾险只保重疾，也可以除了保重疾，还保中症、轻症，责任选得越全面，保费就越贵。

而 线下重疾险 的销售，一般以 组合型 为主。例如重疾险 + 寿险、重疾险 + 医疗险、寿险 + 意外险的组合；一般不单卖，而是作为附加险存在于保险产品当中。

由上文分析可得，不同重疾险产品价格相差大主要是由保险贵公司运营成本及产品设计差异造成的。

二、线上买保险要注意哪些问题？

线上买保险虽然性价比更高，但以下几点一定要注意：

（1）选择正规的渠道

如果在线上投保时，一定要注意所投保的渠道是否是合规的，各大网站保险层出不穷，需要谨慎购买，相对来说，选择官方网站投保更靠谱。

（2）保险条款仔细阅读

在购买保险产品前一定要仔细阅读保险条款、投保须知等内容，全方位的了解保险产品。重点要看 保障范围、免责条款、交费期间、保险额度、保障期间、产品费率 等内容。这无论是线上线下购买保险，都应该注意的问题。

买保险是个“技术活”，只有了解保险产品的方方面面，提前了解购买知识，将有利于你更好的买到适合的产品。