为什么医疗险，很少有长期的？

一、为什么医疗险，很少有长期的？

深蓝君一直建议，重疾险、定期寿险要买长期的，哪怕预算不足保到 70 岁也好。

而对于医疗险，很少推荐长期的，其实并不是不建议买长期，而是长期医疗险非常少，而且价格也不便宜。

长期医疗意味着：无论未来几十年医疗费用如何上涨，通货膨胀如何严重，即便亏了很多钱，保险公司也必须按约定价格、约定条款履行责任。

其实这对于消费者来说非常有利，但保险公司显然要承担更多风险，比如：每年 10% 以上的医疗通胀率，全国医疗费用跳跃式的增长等。

这些都会对保险公司后期理赔产生极大的压力，也正因如此，保险公司、监管机构对长期医疗的态度一直都很谨慎，而且保费定价普遍偏贵。

此前，除了医保、税优健康险这两类具备国家“福利”性质的产品以外，商业险中的长期医疗非常少。

未来几十年，医疗费用将如何上涨都是不确定，开发长期的医疗险，意味着保险公司承担更多的不确定风险，所以目前市场上的长期医疗险并不多，即便有，价格也普遍偏贵。

二、普通家庭，应该选择怎么样的医疗险？

目前市面上的医疗险，种类非常多：小额医疗险、百万医疗险、高端医疗、重疾医疗等等。

这里面，小额医疗险一般的报销上限是五万，对于普通人来说，如果看病花销不超过 5 万，自己的积蓄加上医保报销，基本能搞定，并不会给家庭经济造成太大的冲击。

高端医疗可以报销公立医院国际部，私立医院等场所的花销，适合预算足够，希望享受更好医疗服务的高端人士，但也因为价格很贵，所以并不适合普通家庭。

另外还有其他的一些医疗险，因为保费、保障程度的综合原因，推荐的优先级并没有那么高。

不过虽然医疗险的种类很多，但对普通家庭来说，在有国家医保的情况下，购买一份百万医疗险，就已经可以了，至于其他的风险，再综合配置：重疾险、意外险、寿险。

尽管市场上的医疗险种类很多，但对于有社保的人来说，配置一份百万医疗险就可以了。如果考虑其他风险，可以再配置重疾险、意外险和定期寿险。

三、常见问题

1、如果买了一年期百万医疗险，在快到期的时候得病，并且治疗一直延续到了第二年，那么第二年的治疗费用，还能报销吗？

这要结合条款规定的续保条件来看，如果条款规定，不会因为健康状况的改变、或者发生理赔而影响续保，那么第二年就可以续保，也就可以继续报销第二年的医疗费。

2、如果身体健康有异常，还可以买医疗险吗？

这要具体情况具体分析，目前市场上有一些医疗险健康告知宽松，有一些还支持智能核保，比如众安尊享 e 生，平安 e 生保等产品。

身体即使有异常，如果符合健康告知，或是可以通过智能核保，那么就是可以投的。