有一段时间，全国人民都被一篇《流感下的北京中年》刷爆了朋友圈。这篇网络热文深深地刺痛了广大中产家庭，原本看似富足的生活，没想到在大病面前也会显得捉襟见肘。
今天我们一起来看看：年收入 50 万的中产家庭，应该如何配置保险。
一、中产家庭，为什么会焦虑？
1、工作高压，健康透支的状态
有的人虽然拿着几万块的月薪，可承受的工作压力也是巨大的。在深圳这边，很多公司晚上 10 点都是灯火通明的，10 点前下班都不好意思说自己加班了。
但长期高强度的工作，对身体的损耗也非常厉害，尤其是每次看到猝死的新闻，总是不禁让人心头一颤。
2、上有老，下有小，中间有房贷的窘境
在公司里能熬到一定的职位，年纪也不小了，家里的老人和孩子都需要照料，赚得多，花得也多。每个月还完房贷、交完伙食费、报完兴趣班，再和朋友出去吃两顿饭，其实剩下来的钱也没比别人多多少。
万一自己有什么三长两短，家里的老人和孩子怎么办？原来过着衣食无忧的生活，是否将会因为风险而突然发生改变。
所以说，如人饮水，冷暖自知。中产也有中产的焦虑，只是不轻易表现出来。而通过保险转移风险，至少能让焦虑的生活，更安心一些。
深蓝君一直提倡，任何家庭想要一个全面的保障，至少需要涵盖以下四大类险种：
- 重疾险：主要弥补家庭成员因为身患重病，造成巨额医疗费用支出，以及无法工作带来的收入损失。
- 定期寿险：如果家庭经济支柱不幸离世，家中的经济来源就中断了，那么定期寿险可以赔付一大笔钱，让家中的其他人，可以有钱继续生活。
- 医疗险：主要是对于医保不能报销的医药费，进行一个补充报销。
- 意外险：因意外导致的伤残或者死亡，意外险都会赔上一笔钱。
年收入 50 万的家庭，表面过着光鲜的生活，但其实也有各自的难处。如果要全面抵御风险，需要重疾险，定期寿险，医疗险以及意外险，这四大险种的全面配置。
二、年入 50 万的家庭，该如何买保险
我们以 A 先生的家庭为例，一家五口都在深圳，父母帮忙带孩子，夫妻俩税后年收入 50 万，前几年家里在父母的帮助下买了房，每个月要还上万元的房贷。
在买保险的偏好上：
A 先生通过自己上网了解和朋友介绍，知道买保险主要是看产品，和公司大小无关，希望方案以经济适用为主，能获得足够的保额，并且兼顾定期和终身保障。
为 A 家庭配置的方案是这样的：
重疾险 方面：为 A 先生和太太都配置 太平福禄康瑞 2018，这是大公司里性价比很高的一款产品。夫妻俩全部都选择 50 万的保额，每年的保费加起来是 2.5 万元左右。
另外考虑到做高保额，所以为两人再配置一款保障到 70 岁的 重疾险 ， 百年康惠保，50 万的保额，两个人加起来的保费是 5500 元。
为宝宝则配置 和谐健康慧欣安重疾，80 万的保额，保障到孩子 30 岁，那个时候孩子也成年了，可以自己再购买保险产品，而现在给孩子每年交重疾险的钱，就只有 860 元。
家里的两位老人，因为年龄问题，已经买不到合适的重疾险了，所以暂时不进行配置，家庭在重疾险支出的总保费是 3 万元左右。
定期寿险 ：给夫妻二人都配置 大麦定寿，这是目前市场上，性价比极高的一款定期寿险产品。
两人都是 150 万的保额，保障期限与缴费期限同样都是 20 年，一共需要花费 3000 多元。另外定期寿险只是给能挣钱的家庭支柱购买的，所以并不用给孩子和老人配置。
医疗险 方面：在支付宝上能买到的 人保好医保 是首选，大品牌，保障全面，200 万的医疗报销额度，也是很够用的了。大人和孩子都配置这款产品，一共需要花 1000 元左右。
另外在支付宝上还有一款 防癌医疗险 也叫 人保好医保，产品也不错，两位老人买不了百万医疗险，就可以选择这款防癌医疗险。因为年龄比较高，总的保费也高一些，是 5000 元。全家在医疗险方面的花费一共是 6000 元左右。
意外险 ：为夫妻配置 小米综合意外险，100 万的保障额度，两人一共是 600 元。
孩子的意外险选择 国泰萌宝保 ，20 万保额，花费是 60 元；给两位老人选择 国泰小棉袄，20 万的保额，一共需要 320 元。这样，家庭总的意外险支出，在 1000 元左右。
所有以上产品加起来，一家五口，上至父母，下到孩子，每年需要交的保费是 4.1 万元，约占家庭年收入的 8.2%，就能获得以下的保障：
对于 A 先生和太太来说：他们能获得 100 万的重疾保障，在 70 岁之后，也仍然能有 50 万的保障额度伴随终身。
身故方面的保障：先生和太太都有 150 万的保额，而如果因为意外身故，还有额外 100 万的意外险可以赔付。
医疗保障方面，两人都拥有 200 万的保额，足够应对大额的医疗支出。
对于宝宝来说：他能获得 80 万的重疾保障，20 万的意外身故保障以及 200 万保额的医疗保障。
A 先生的父母：则可以获得 20 万的意外保障，以及 200 万的癌症医疗保障。
这种方案的搭配很均衡，既有大公司、保障终身的产品，又有性价比极高，可以把保额做的很高的定期产品。而且家庭的总保费支出，是年收入的 8.2%，也不会有太多的经济压力。
三、常见问题解答
如果在买保险的时候，我只想买大公司，保终身的产品，该怎么选呢？
生活中，很多人都有类似的想法，不管是重疾险，还是其他的险种，很多大公司也都有相应的产品。
大家只要把方案中，保障定期的产品，更换为大公司，保障终身的产品就可以了。
不过也要提醒大家的是，大公司很多产品的性价比并不高，大家在配置时，需要多花一些预算。
如果自己预算不足，又想要做高保额，有什么思路呢？
可以尽量选择消费型重疾险，也就是纯保障类的产品，然后只保到 60 岁或 70 岁，并且选择最长的缴费期限。
这样可以提高杠杆，并且也把最重要的几十年保住了，同样的预算，保额就可以做的很高。等以后收入提高，预算增加了，再配置终身型的产品。
