一、买医疗险买的是什么保障?
虽然医疗险看起来都是报销医疗费用的,但其实,各个产品能报哪些?报多少?都是需要仔细去对比的。
要关注 报销范围 和报销比例。
癌症这类的大病,之所以费用惊人,主要是因为很多治疗癌症的特效药,社保不会报销,都得自己掏钱。
而有一些医疗险是与社保的保障范围同步的,也就是说,社保不报销的,这款医疗险也不会报销。
所以,在买医疗险之前,要看清楚报销范围,尽量选择不限社保内外的医疗险,这样一来,刚好就能弥补社保不能报销的那部分费用。
还要关注报销比例,这决定了我们能报销多少钱,报销比例当然越高越好。
市面上有一些报销比例只有 60% 的医疗险,这就意味着,万一生病了,花 1 万块,只能报销 6 千块。
所以,在挑选的时候,我们可以优先选择能够 100% 报销医疗费的医疗险,自己就不用额外再掏钱了。
二、续保条件
目前市场上很多医疗险都是一年期的,也就意味着买一年保障一年,至于第二年还能不能买,就不敢保证了。可能因为第一年这款产品赔的太多了,第二年保险公司就不卖了,也有可能第二年身体条件不好了,保险公司又不卖给你了等等。
所以,挑选医疗险的时候,一定要关注续保条件,具体可以从两个方面考虑:
① 一定要重点关注续保的要求
要是理赔过就不让继续买了,或者是每年都要审核健康状况,这就是属于续保条件不好的产品,一定要谨慎购买。
而那些续保条件好的医疗险,一般续保是不用审核的,通常都会写明,不论有没有理赔,只要产品没下架,以后都能接着买。
像这类医疗险,算是续保条件比较好的,但也还是存在下架停售的风险。
② 不要轻易相信广告宣传,要以合同为主
比如,有些医疗险的产品宣传页 会写着“可以一直买到 99 岁”,看上去续保条件很好啊,可以一直买下去。
但要知道,买保险就是买合同条款,如果这些只是写在宣传页面上,没有写进合同里,那就是不保证的,说的再好也可能只是噱头。
但也有的公司为了迎合市场需求,开发了一些几年内可以保证续保的医疗险,也就是说把可以一直买到多少岁,写进了合同里。
不过,目前最好的也只保证 6 年,这就意味着,在这 6 年的时间里,无论发生什么,都是可以接着买的。
当然,如果你觉得 6 年时间太短,那可以考虑 长期医疗险,也就像是一锤子买卖,只要第一年买了,可以在几十年的时间内,都能保证一直买下去。
不过,普通医疗险一般几百块就能搞定,但如果是长期医疗险,就要贵一些,一年的保费就要好几千块钱,要是觉得还能承担也是可以考虑的。
三、免责条款
其实绝大多数的免责条款都很常见,比如像怀孕了、或者是拔牙、整容这些,都是不能赔的,99% 的医疗险都有一样的规定。
这些都是写明了的,但是,还有一些隐形的免责条款,这才是我们最应该留意的地方。
这里给大家举个例子:
某款医疗险的等待期是一个月,也就是买了保险后,一个月内生病了,保险是不能赔的。但是对于扁桃体、甲状腺之类的疾病,就需要延长到 4 个月的等待期。
这就是我们说的,比较坑的情况了,要是事先没留意这些小细节,出险了也是不能保障的。
四、医疗险的增值服务
现在的竞争环境,除了拼产品本身,更多的还要拼服务,包括保险也是一样。
就拿医疗险来说,近些年也增加了很多增值服务,比如:有绿色就医通道,可以帮忙在医院排队挂号;还有垫付服务,也就是住院的时候,可以提前给一些医疗费,减轻患者的经济压力;还有的送基因检测,看看自己患上某些疾病的概率大不大……总之,有很多层出不穷的花样来吸引消费者。
虽然每项服务都各有特色,肯定是越多越好,但是也要知道,有些产品,可能附加了一些虚头巴脑的服务,价格就要贵出好几倍。
经过筛选和对比,深蓝君将常见的增值服务分为实用类和不实用类。
实用:通常可以解决看病排队烦、费用贵、理赔难的问题,比如:就医绿通和垫付,能真正帮忙解决看病的问题。
不实用:比如基因检测、牙齿清洁等等,即使自己单独购买,价格也不贵。
当然,至于是否实用,每个人的角度也不一样,根据自己的需求来选择就好。
