保险合同应该怎么看?哪些重点要关注?

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2021-11-01 01:02

很多人觉得保险合同晦涩难懂,看也看不明白,为了省事儿,就算买了保险,也不想花太多精力去研究。所以,很多人只是知道自己有保险,但具体保什么根本不清楚。为了让大家能快速读懂自己买的保险,今天深蓝君就来教大家轻松读懂保险合同。

现在购买的保险,合同中往往都会有这样几部分,分别是:

  • 保险单,也就是保单;
  • 保险条款;
  • 客户服务指南;
  • 投保单;
  • 人身投保提示书

在所有的这些材料中,保单和保险条款,是值得关注的,建议大家一定要仔细看清楚。

一、保险单中,哪些部分一定要看?

保险单包含了很多个人信息和产品信息:在上面我们可以清晰地看到保障的是谁、保什么、保多久、每年要交多少钱。

对于保单,深蓝君建议,大家可以重点关注以下三个内容:

一是保单上的个人信息:包括了投保人和被保险人的姓名,出生年月,身份证号等信息,这方面,大家需要核对信息有无差错。

除此以外,还需要注意保单的生效时间和受益人情况:一些保险产品,不是交了钱合同就生效了,有的是次日凌晨生效,有的是 7 天之后才生效。

另外也建议大家,长期险要指定好受益人,这样以后理赔时,需要准备的材料更简单一些,而且理赔打款的速度也会更快。

二是产品信息:主要包括保险名称、保险金额、保险期间、年交保费等。

通过这些内容,就可以很好的了解到自己买的是什么险种,以及险种的各方面信息。

三是保单上的特别约定,保险法里面有规定,特别约定是高于条款的,如果条款和特别约定有不一致的情况,以特别约定为准。

之前深蓝君也分析过一款意外险,保单上的特别约定就是这么说的:因溺水导致的死亡,意外险保额减半。

相比其他正常保障溺水的,这一条特别约定就显得有点坑,所以,大家在选产品之前,一定要仔细看看保单上的特别约定,说不定能发现不少问题。

保险单,也就是保单,上面包含了很多信息,建议大家重点关注:个人资料,产品信息,以及特别约定部分。

在一份合同中,除了保单比较重要以外,另一个相对重要的部分就是保险条款了。

二、保险条款到底应该怎么看,需要重点关注哪些内容?

保险条款是结合了金融、医学、法律的专业材料,是非常严谨的,大家对于合同的所有疑问,都可以通过条款来找到答案。

作为普通的消费者想读懂成千上万字的条款,是非常困难的,实际意义也不大。

所以深蓝君建议你可以重点关注以下四点,分别是:保险责任;责任免除;现金价值;以及关键时期,包括犹豫期、等待期等。

基本上掌握了这些,就能掌握条款的全部,下面我们就来看下这四点的具体内容。

1、保险责任

就是我们交了那么多保费,到底换来的保障是什么?在所有的保险合同中,都有保险责任这一段,比如一款重疾险的保险责任就是这么写的:

若被保险人在本合同生效或最后复效之日起,180 天后确诊罹患本合同所列的重大疾病,我们按本合同载明的保险金额给付重大疾病保险金,本合同终止。

通过保险责任的描述,我们可以清晰的看到,重疾险是要得了条款中规定的重大疾病,才能赔付的。

2、责任免除

责任免除就是说明哪些是不保的,一般会用粗体显示,一眼就能看得到,主要包含一些违法乱纪、吸毒、战争、核爆炸等较极端的情况。

而且,每个险种还会有针对性的责任免除设置,举个例子,如果购买的是意外险,那么由于酒后驾驶导致的意外,意外险是不赔的。

所以除了看我们买到了什么保障,还要关注什么内容是不保的,也就是责任免除。

3、现金价值

现金价值,通俗来讲,就是退保能拿回来的钱。一般长期险都是有现金价值的,在条款中我们就可以清晰的看到,买了 50 万的保额,在某一年退保,能拿回多少钱。

在刚买保险的前几年,现金价值普遍都是低于已经缴纳的保费的,也就意味着前几年退保会有损失,所以,这也是建议大家重点关注的原因。

4、条款中规定的一些关键时期,包括犹豫期、等待期、宽限期和中止期

这些时期,可以按一定的时间顺序来说:

首先是 买保险之后的 15 天左右 ,这段时期是 犹豫期 在犹豫期内,是可以全额退保的,但如果过了犹豫期退保,就会有一些损失了

买保险的一到三个月左右 ,是 等待期 :这是保险公司为了避免有人生病了再买保险,故意设置的一个时期, 如果在等待期内发生保险事故,是不赔付的

过了犹豫期和等待期,保险也就正常生效了,之后每年都要正常缴纳保费,

如果到了该交钱的日子,没有交钱 ,就会进入到 宽限期

宽限期一般都是 60 天 ,如果忘记缴费, 只要在 60 天内将保险费补齐,保单是不受影响的。在宽限期内如果发生了风险,保险公司也会承担保险责任。

如果 60 天内还没有补齐保费,就会进入到下一个时期 中止期,这里的中止,是指半途中断的意思。

在这个时期内,保单失效,若被保险人出险,保险公司不承担保险责任,我们也没办法获得理赔。但在这个时期内,把保费重新补交上,合同就会重新生效。

阅读保险条款时,需要 重点关注保险责任和责任免除,这样能知道一款产品保障什么,不保障什么。

也要关注现金价值,可以知道自己退保的时候能拿多少钱,还需要关注一些关键时期,包括犹豫期,等待期,宽限期和中止期。

三、常见问题解答

电子保单和纸质保单,区别大吗?

两者的法律效力是一样的,现在网上买保险的人越来越多,大部分保险公司会发送电子保单到邮箱,我们平时申请的纸质保单,其实也都是由电子保单打印而来的,和我们自己打印的没什么区别。

没有及时缴纳保费,保单就会进入到 2 年的中止期,但如果 2 年中止期还没有交上保费,保单会怎么处理呢?

如果在 2 年的中止期内还没有缴纳保费,也就意味着保单的作用结束了,保单此后就失效了。即便是补交保费,也不能够再恢复效力了,只能重新购买一份新的保险。

 
深蓝君
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