健康险等待期是多久？等待期内可以理赔吗？

随着人们保险意识的不断增强，越来越多的人通过保险来增强保障，其中健康险受到了多数人的关注。

因此, 很多人会选择购买健康险来规避疾病的风险，等待期是买保险时要注意到的关键词汇，但很多人会忽略。

今天我们来聊聊健康险的等待期。

一、健康险等待期是多久？

等待期是保险产品的观察期 / 免责期，等待期内出险，保险公司一般是不承担保障责任的。

根据银保监会 2019 年公布的《健康保险管理办法》规定，等待期不得超过 180 天。

目前市面上大部分健康险的等待期设定为：医疗险等待期一般设定为 30 天，重疾险等待期一般设定为 90 天或 180 天。

不同产品的等待期可能都不一样，具体以条款为准。

因此，投保人或者被保险人，在投保时须认真阅读保险合同，确认保险的等待期。

二、健康险等待期内出险，保险公司会赔吗？

一般来说，等待期内出险保险公司是不会进行赔付的，但少数情况下也存在理赔的情况。如，因意外伤害在等待期内出险。

健康险等待期内出险，需要分两种情况：因疾病出险或因意外伤害出险。

因意外伤害出险：无论是重疾险还是医疗险，意外伤害的保障都是没有等待期的。

所以，如果在等待期内因为意外伤害导致确诊约定的疾病需住院治疗，达到了合同约定的赔付状态，都是 可以获得相应赔偿的。

若因疾病出险 ：医疗险和重疾险 一般是不会进行赔付的，下面我们来具体分析：

1. 医疗险因疾病在等待期内出险

医疗险一般直接约定保障责任，即“因遭受意外伤害或等待期后患病，保险人承担相应的理赔责任”。

除此之外，合同中一般都还会附有“等待期”的释义。进一步明确等待期内出险，保险人不承担保险责任。

不过医疗险相对比较好的一点是，等待期内出险，只是 不承担当次疾病的保障责任，一般不会直接终止合同，在等待期后因其他疾病住院还是可以进行赔付。

这一点，重疾险就会相对不友好。

2. 重疾险因疾病在等待期内出险

这种情况下，保险公司一般是不会进行赔付的，主要分为下面几类情况：

（1）返还已交保费，保险责任终止 

市面上大部分重疾险产品，在面对等待期内出险的情况时，都会采取返还已交保费且终止保障责任的方式解决。既不提供保障，也不收取投保人的保费。

这种做法对保险公司来说，是最合理且中立的做法。能够有效地避免被保人带病投保骗取保费。

（2）返还现金价值，保险责任终止

这对消费者来说是最不利的，众所周知，重疾险的保费都比较贵，而第一年的现金价值基本上是已交保费的零头。

现金价值：保险公司可以退回给我们的钱，一般都比保费少。

交了几千元保费，等待期内不幸罹患重疾，几千元保费打水漂，还得不到相应的保障，十分不划算。

（3）不理赔不退回，保险责任继续

等待期内出险，保险公司既不承担这次责任，也不退回保费，合同保障继续。

但会 除外等待期内确诊的相关疾病，其他约定的疾病可以照样赔付。

这种算是很人性化的做法，试想一下，这个时候已经罹患重疾了，还有机会再买其他重疾产品吗？

所以，虽然除外了等待期内确诊的重疾，但其他重疾的保障依然存在，还是很不错的。

（4）终止部分责任，其他责任继续

这类处理方式与第三种情况类似，常见于附带轻症或者中症保障的重疾险产品 ，如果等待期内罹患轻症或中症，保险公司终止轻症和或中症保障责任，但 依然提供重疾保障。

以上是等待期内出险，保险公司会不会进行理赔的情况。

总结来看，在等待期内查出健康异常，医疗险不赔付相关医疗费，但保障继续。重疾险可能直接终止合同，也可能不赔相关疾病，但合同继续有效，具体还是得看合同条款而定。

保险保的是未知风险，不是已经发生的风险。为了控制风险，保险公司设置等待期也是合情合理，可以理解的。

但是大家在投保的时候也要看清楚合同条款。在保险责任、保费价格相差不大的情况下，可以 尽量选择等待期更短、理赔更宽松的产品，可以尽早享受保障。