买养老险真的比交社保吗好？

谁都有老的那一天，而怎么过一个体面的老年生活，是我们都需要提前去规划的一件事儿。很多全职妈妈、自由职业者会给我们留言，说自己没有单位养老，想要解决养老问题不知道该怎么办。所以今天，深蓝君就来讲讲保险和养老的那些事。

一、没有单位交社保，自己怎么进行养老规划？

没有单位交社保，意味着一切都要靠自己，提前进行养老规划很有必要。在这里，深蓝君从 个人预算 、 通货膨胀 和投资渠道 考虑，提醒大家注意下面三个要点：

第一点，要明确目标，做到心里有数

每个人对退休生活的期望都是不一样的，所以在考虑养老安排之前，需要先估算一下以后每个月大概要花多少钱？比如说，按现在的物价水平，买菜吃饭要多少钱？休闲娱乐又要多少钱？

这个金额不一定要非常准确，但心里要有个大概的计划，例如每个月需要花 3000 块钱左右。有了这个预算，我们做养老规划，也就有了一个基数。

第二点，我们就要考虑到通货膨胀的影响

要知道，钱是会贬值的，目前我们国家每年的通货膨胀率基本在 3% 以上。深蓝君算了一下账，也就是说现在 3000 块钱能买到的东西，30 年后可能就要 7200 块钱才能买到。

这两点都完成了，就能确定退休了每个月要花多少钱，需要多少养老金，接下来 第三点，就可以看看怎么配置养老金投资了。

养老金的本质是财务问题，我们简单把市面上的主要投资渠道分为两类，供大家参考：

如果追求安全、稳定的投资方式 ：可以考虑 保险、国债 这些低风险的投资。

不过，低风险投资收益不会太高，甚至不一定能超过通胀，所以一般只能用来做保底的养老金。

如果追求高收益 ：那就可以考虑 股票、基金 这类风险更高的投资方式。但是金融市场很难准确预测，现在买的股票，几十年后会怎么样，是跌是涨，谁也不能给个准话。

所以，比较靠谱的做法是 分散投资，在投资时把钱分为两部分，一部分做低风险的投资，用来保底，一部分做高风险的投资，博取一些高收益。

做好养老规划一般需要考虑清楚三个问题：一是先做好养老生活的预算，二是考虑通货膨胀的影响，三是选择合适的投资渠道。

二、通过社保养老，效果如何？

社保的养老保险，分为两种类型：

一种是 城乡居民养老 ，面对的群体主要是 城市里没有工作单位的个人和广大农村地区的居民。

另一种是 城镇职工养老 ，面向的人群主要是 企业在职的职工，和以灵活就业身份参保的个人。

我们下面，就分别来说说这两种类型，先说居民养老

居民养老 交钱的方式是 按年缴费 的，以深圳为例，每年交的钱在 120 块到 3600 块不等，需要累计缴满 15 年。

投保门槛低，缴费档次灵活，可以根据自己的实际情况来选择。

每年交的居民养老保费，都会存入社保为我们开立的个人账户，平时这笔钱不能动，只有到了退休年龄才能按月领取。

领取的居民养老金一般分为 基础养老金 和个人养老金 两个部分。基础养老金 是由 地方政府和国家补贴 构成的部分，个人养老 金是 个人账户的余额。

以 40 岁的 A 先生为例：

A 先生每年按居民养老最高档 3600 元交费，一共交了 15 年。那么等 A 先生退休了，基础养老金部分每月能按规定能领到 360 块钱。

个人养老金是 A 先生之前一共交的钱，也就是 3600 元乘以 15 年，再除以社保局规定的计发月数 139 个月，算下来每个月能领取的钱是 388 元。

两者加一起一共是 748 块钱，一年下来 A 先生能每年领取将近 9000 块钱。

交养老保险的 15 年中，A 先生总共交了 5 万 4 千块钱，退休后，几年之内就能回本。并且如果基础养老金以后上涨了，回本时间还会更快，所以居民养老还是相对划算的。

不过，由于居民养老交得低，所以退休后领得也少，作用是很有限的。选择交居民养老，交的费用少，相对应的，退休后能领取的养老金也不高，深圳作为一线城市，居民养老最高档退休后每个月都只能领几百块钱。

所以，如果要舒适的养老，除了居民养老建议还要考虑其他收入进行补充。正是因为居民养老领取的额度不高，所以也会有一些朋友想，我经济条件还不错，要是多花点钱交职工养老保险，会不会更好呢？

三、职工养老

个人交职工养老保险的话，没有单位替我们分担，所有保费都得自己交。至于交多交少，根据现在的缴费规则，可以在 2200-25000 元之间选择一个缴费基数，再按 22% 的比例缴纳，算下来也就是每个月按缴费基数交 480 块钱到 5500 块钱不等。缴费后，8% 的钱会进入个人账户，供退休后使用，而剩余的 14% 会进入社保统筹账户，由国家统一支配。

需要注意的是，和 居民养老按年交费 不同，职工养老 是按月交费 的。

另外，职工养老一旦缴纳保费也是不能退保的，个人账户里面的钱只能在退休后每个月按月领取。万一在退休前不幸身故，只可以退回个人账户的钱，进入社保统筹的钱，就属于国家了，大家如果选择交职工养老，要有个心理预期。

接下来，我们还是以 40 岁的 A 先生为例，来看看如果他选择职工养老的话，要交多少钱，退休能领多少钱？

如果 A 先生选择以一万作为缴费基数，每个月要交 2200 块钱，他的个人账户每个月会存入 800 块钱。

等 A 先生退休的时候，就可以领取养老金了，领取的金额和社会平均工资、个人工资以及个人账户余额有关，经过计算 A 先生退休后每个月能领到 5100 块左右。

职工养老交的钱比居民养老要多很多，退休后的养老金也会领得更多，并且 职工养老是跟着社会平均工资变化的，所以因为通货膨胀等原因以后社会平均工资涨了，职工养老的养老金金也会跟着涨。

选择交 居民养老 ，每年要 缴的费用低 ，相对应的， 退休后能领取的养老金也不高 ，而 职工养老 ，交的钱更多，同时还 和社会平均工资挂钩 ，所以 退休后领的钱也要更多些。

四、常见问题解答

如果在职工养老和商业养老年金中选择，买哪个好呢？

其实两者都各有优势，如果是从退休后领取养老金的多少来算：职工养老是好于商业养老金的。

以深圳为例，深蓝君进行过计算，假设一位 40 岁的 A 先生，缴纳同样的金额，日后职工养老能够领取到的金额，大约是商业养老年金的 2 倍左右，而且 职工养老还会跟着社会平均工资增长，可以抵御通货膨胀。

但职工养老金的增长是无法预测的，随着国家经济的发展它可能高，也可能低，而养老年金能领多少钱都是确定的。而且养老年金一般有身故保障，万一身故，养老年金会退回较多的保费，而职工养老只能退回小部分余额。所以最终要如何选择，不同家庭和个人的情况可能会有不同的结论，需要根据实际情况来定。

养老规划是一个综合的理财问题，想过上体面的老年生活，保险是其中很重要的一个部分，希望等我们老了，都能够老有所依。