40-50 岁的父母,怎么买保险?

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2021-10-31 11:48

疾病和意外的风险是每个人都要面对的难题,特别是在 40 岁之后,面临的风险系数是成倍增加的。

数据显示,我国(高发)癌症的发病率从 40 岁开始急速上升,随着年龄增加,发病率也持续递增,直到 80 岁才逐步下降。

40 岁到 50 岁这个年龄段的父母,在配置方案的时候,应该如何去考虑呢?

由于每个家庭的人口结构、负债等情况都不同,所以,即使同样都是四五十岁,收入可能相差不大,也都比较稳定,但压力和责任却是不同的。

有的家庭,儿女已经出来工作了,父母身上也没有其他的贷款压力,手头上还存了一些用来养老的钱。没病没灾还好,要是有个什么意外,辛辛苦苦攒下的钱也将一夜掏空。

也有的家庭,父母虽然也是四五十岁了,但依然承担着家庭的主要责任,比如说:子女还在读书,家里也有老人要赡养,家里还有房贷要还。其实每个月的支出都不少,压力可想而知。

总的来说,这个年龄段的父母,主要是家庭责任上的区别,很多家庭的经济负担还是比较沉重的。

共同的特点也很明显:随着年纪的增长,到了 40~50 岁这个年龄段,健康的问题肯定是越来越多的,如果经济条件一般,抗风险的能力就会比较差。

一、配置什么保险?

下面深蓝君根据这个年龄段的特点,搭配了一些适合的保险类型。

意外险:磕磕碰碰在生活中是很常见的,大多数意外险没有健康告知,每年一两百块就能有几十万的保额,建议每个年龄段都要配置一份。

医疗险:百万医疗险每年上百万的报销额度,一般是解决看病费用的问题,社保报销后,剩下的就用它来报销。

重疾险:主要是为了弥补生大病后,没办法工作带来的收入损失,很多重疾险最高投保年龄是 55 岁,所以 40-50 这个年龄段,重疾险一定要尽快配置。

寿险:寿险一般给家庭经济支柱配置,防止赚钱的人不在了,整个家庭陷入困境。

所以,如果父母还有不错的收入,也承担家庭责任,可以考虑定期寿险,比如说保障到 60 岁或者 65 岁,恰好可以覆盖到父母的收入年龄段。

这里要提醒大家,最好不要给父母买理财保险。

所谓的养老金保险不光保障作用低,而且要很长时间增值才能看到收益,在基础保障没有做好的前提下,不建议考虑理财类保险。

以上是深蓝君总结的中老年人买保险的策略,掌握正确的思路,其实是保险配置中最重要的一步。

二、产品搭配方案

小玲今年 23 岁,刚读研究生,父母年近 45 岁,母亲是家庭主妇,全家主要靠父亲一个人赚钱。

现在除了要负担孩子的学费和生活费,家里的房子还有 20 万的房贷,未来十多年不仅要还贷款,还要给自己攒一些养老金,负担还是比较重的。

小玲表示,这几年不断有亲戚生重病,花费都在好几十万,虽然父母的身体都没有检查出过什么大的毛病,但也明显感觉到,他们的身体素质是一年不如一年了。

她希望能通过保险,给父母一些保障,以此来增加整个家庭的安全感。

现在根据小玲的情况,来梳理保险的配置思路:

首先,考虑到小玲的父亲是家庭收入的主力,一旦突然离世或者生重病,家人的生活必定会陷入困境。

其次是,小玲父母没有太多积蓄,希望把主要力量放在攒养老金上,那么,就要求做方案的时候,一定要尽可能的节约预算,花小钱办大事!

所以,深蓝君为小玲父母配置了如下方案:

意外险,选择的是小蜜蜂超越版,保额 50 万,两人一年的费用是 300 多元。

医疗险,搭配的是人保好医保,保额 200 万,夫妻两一年的费用是 1000 多元。

重疾险,为了节约预算,搭配的是保额为 30 万的有为 1 号,保障持续到 70 岁,分 15 年,夫妻俩一年的费用约 7500 元。

考虑到小玲的父亲承担家里的主要收入,还配置了寿险定海柱 2 号,50 万保额,保障到 60 岁,一年的价格约 1300 元。

总的来看,这套方案总体花费的价格在 9500 元,就能获得以下保障:

如果父母不幸生了重病,能直接获得三十万的赔付,这笔钱可以应对家庭生活的开支,也可以拿来作为营养费用。

同时,医疗险还能报销所有的医疗花费。

万一小玲父亲不幸意外去世了,也还能留下 100 万的保险金留给家人生活,即使疾病去世,也能留下 50 万。

无论是意外还是疾病的风险,其实保障的都比较全面了。对比这个年纪来看,也已经尽量控制了预算。

大家也可以根据自己的预算和实际情况,搭配不同产品来选择。

总体来讲,年龄在 40-60 岁之间,身体健康的话,买保险其实很简单,通过上面的组合,就可以得到一个比较好的保障。

如果父母身体条件不太理想了,也可以将重疾险替换成健康告知宽松的防癌险。

在给父母做保险保障时,要确保父母双方都有医保,同时,也一定要弄清楚父母的健康状况,避免影响后期的理赔。

 
深蓝君
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