高危职业怎么买保险？

生活中有很多高危职业，比如刑警、消防员、货车司机、高空清洁人员之类的职业，在工作中发生风险的概率同样也很高。今天深蓝君就和大家聊聊，从事高危职业的朋友，保险应该如何买？

一、职业和保险之间有什么关系？

俗话说，三百六十行，行行出状元。但每一行都有各自的特点，风险程度也不一样，因此 保险公司都会对投保人的职业有一定的审核。

一般情况下，保险公司将职业分为 1 - 6 类，级别越高，意味着风险越大：

• 1-3 类为低危职业：比如，办公室职员、程序员、公务员等等
• 4 类为中等风险职业：常见的有：交警、电梯维修工、制造工等
• 5-6 类就是我们常说的高危职业了：比如，爆破工、刑警、高空作业人员等等

目前职业分类 整个行业并没有一个统一的标准，所以导致不同公司，对同一职业会存在一些差异。

就算同一职业的人，可能有的保险可以买，有的保险不能买：以民航飞行员为例，尊享 e 生列为 4 类，可以投保，而小蜜蜂列为 6 类，不能投保。

所以对于职业的划分，虽然有大致的分类，但涉及到具体的职业、以及不同产品，还是存在一定差异，需要大家稍加关注。如果大家不知道如何查询具体的职业，可以找到 深蓝保，回复：职业，就能看到不同产品对应的职业等级啦！

不同的职业，风险等级不同，一般来说保险公司会把职业分为 6 个等级，等级越高，风险越大，5- 6 级就被列为高危职业了。

二、高风险职业，如何买保险？

接下来，我会依次分析重疾险、意外险、定期寿险以及医疗险，高危职业怎么买？

重疾险：

现在经常能够听到一些家庭，为了治疗大病，花光了一辈子的积蓄。对于从事高风险职业的人，也同样需要考虑这个风险。

许多重疾都限定了 1 - 4 类才能买，为了让高危职业人群有更好的选择，深蓝君在筛选了市面上多款重疾险之后，为方便大家理解，直接说结论：

• 如果想 简单方便：瑞盈、超级玛丽、昆仑健康保，都是不限职业的，其中瑞盈还有交到 60 岁，保到 60 岁的方式，极大降低缴费压力。
• 如果想 保障全面：康惠保旗舰版、康乐 e 生 C 要求是 1 - 6 类职业，职业范围比较广，像刑警、消防员都可以投保，而且包含了中症，保障更全面。另外需要提醒大家，对于康乐 e 生 C 来说，虽然同样是 1 - 6 类可以投保，但如果是 5 - 6 类职业，最高只能投保 20 万的。
• 如果追求 极致性价比：老版的康惠保，不附加轻症，是目前重疾险的地板价，同样 1 - 6 类可以投保。

总之，重疾险对于高危职业的朋友来说，还是有不少产品可以选择的，大家可以根据需要来选择适合自己的。

意外险：

意外险受职业的影响是最大的，一般意外险只保 1 - 3 类职业，而很多 4 类以上的职业，比如刑警、消防员这类，购买意外险就比较麻烦。

还是直接说结论：

如果是 4 类职业：可以考虑人保的惠心无忧，30 万的保额也基本够用，每年只要 180 元，非常经济实惠。

如果想要更高保额：可以考虑 易安顶梁柱意外 或中国人保的百万综合意外，都能买到 50 万保额，足以应对日常生活需要了。不过人保百万意外险对于溺水、驾乘家用或货运机动车的意外事故，身故、伤残责任减半。

如果你是 5 - 6 类职业：可以考虑招商仁和安康综合意外，相比其它 5 - 6 类职业的产品而言，价格要便宜不少。

目前对于高危职业来说，意外险可选择的范围不多，如果你觉得保额不够，也可以考虑用高保额定寿来替代，这也是一种思路。

定期寿险：

买定寿从来都不是为了自己，而是为了家庭，主要就是防止家里的顶梁柱不在了，可以继续维持家人的基本生活。深蓝君建议：所有上有老下有小的中年人，都购买高保额的定期寿险。

下面一起来看看，高危职业的工作者，有哪些定寿产品可以选择。

• 如果是 1 - 6 类职业：大麦定寿性价比非常高，不过部分职业会有限额，比如交警、无业人员只能买 30 万，家庭主妇只能买 50 万，如果保额不够，也可以搭配其它产品购买。
• 如果是 6 类以上职业：瑞泰瑞和、支柱保、守护爱都不限职业，其中瑞泰瑞和健康告知很宽松，免责也只有 3 条，更容易承保。

定期寿险对职业的要求，会比其他险种宽松一些，一般高危职业也是能够找到产品购买的，只不过多数情况下会进行保额限制。

医疗险：

现在百万医疗险保障越来越全面，价格也不贵，如果符合购买条件，我还是非常建议大家给自己配置一份百万医疗的。

目前大部分百万医疗都只承保 1 - 4 类职业，对于高危职业人士，很难找到合适的产品，不过深蓝君通过筛选，还是找到了几款产品对职业的限制很少。

如果是高危职业：可以重点看看 好医保 和微医保，只规定了很少一部分职业不能买，职业要求相对宽松许多。以好医保为例：只要不从事以上提及的职业，比如飞行员、消防员、大货司机都是可以买的，大家可以自己对比一下。

另外，如果因为职业原因无法购买以上产品，还可以考虑 税优健康险 、 全民保，这些产品是没有职业限制的。

对于医疗险来说，职业的限制就会严格一些，一般 1 - 4 级职业才能购买，如果是高危职业，可以考虑全民保、税优健康险等宽松的产品。

四、常见问题解答

投保的时候，不知道自己的职业是几类，怎么查询呢？

这里，深蓝君给大家提供两个直接的方法：

方法一：直接在投保界面查询

许多产品在投保界面，都可以查询职业分类，大家只要输入职业相关的关键字，就可以看到具体的分类。

以 康惠保旗舰版 为例，点击“查询职业”，然后输入“交通警察”，就能看到是 4 类职业，属于 1 - 6 类范围，是可以投保的。

方法二：电话保险公司客服确认

有时候同一职业表里，可能会有一些看起来比较相似职业，或者无法搜索到对应职业的情况，这时候就不知道怎么选了。

以消防员为例，某款意外险只承保 1 -4 类，而职业表里和消防员有关的有两个，分别是建筑物消防员为 3 类，灭火员为 6 类。

这种情况下，可以联系保险公司客服电话确认一下，也许几分钟就有准确答案了。

买完保险，职业变了怎么办？

这要分不同险种来看，不同的产品影响不一样，比如：

像长期重疾险、寿险，只要投保时符合要求，即便后续职业变更，也是可以正常理赔的。

但意外险就不一样，大部分都会要求职业变更时，要及时联系通知保险公司，如果变更后为拒保职业，出险会被拒赔。

关于医疗险不同产品，影响不同：类似尊享 e 生 2019、好医保、医保无忧客服回复，变更拒保职业是不能理赔的，而平安 e 生保、微医保客服回复不受职业变更影响。以上信息，仅供参考，大家也可以投保前，自己再跟客服核实一下。