便宜的保险会有坑吗?值不值得买

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2021-10-31 11:13

不得不说,保险是一个复杂的东西,里面的门道非常多。最近有朋友跟深蓝君说,自己在挑选重疾险时发现:虽然几款产品都叫“重疾险”,但是价格却相差巨大,便宜的一年几百块,贵的一年上万块。不知道这里面是否有什么猫腻?便宜货会不会有坑?所以今天我们就通过真实的产品对比,一起来看看这些便宜的保险到底值不值得买。

一、为什么有些保险特别便宜?

保险产品的价格差异主要受经营成本、销售策略、历史背景的影响,这是从宏观的角度来说。而具体到某款产品,为什么看上去特别便宜?一般会有 3 个原因:

第一个原因是:偷换概念,按天收费

为了吸引客户的眼球,有些业务员在宣传产品的时候,会刻意营造一种“产品很便宜”的假象

就以某款产品为例,它的原价要 2000 多块,但是除以 365 天后,每天的保费只需 6 块钱,看上去就会显得特别便宜。所以一些对数字不敏感的朋友,可能没怎么仔细考虑就掏钱买单了。

第二个原因:偷工减料,保障缺失

一份保险可能包含很多项保障责任,例如意外险的保障就分为:意外身故、意外残疾、意外医疗等等。两份同样是“100 万保额”的意外险,很可能只是“意外身故”的保额都是 100 万,而其他保障却天差地别。

比如微保的“护身福”意外险:这款产品刚推出的时候,也有不少人觉得价格特别便宜,然而仔细看才发现,“意外伤残”的保额只有同类产品的 10%,这样的保障是缺失的。当然,现在最新版的“护身福”已经升级了伤残保障,只是价格就不像以前那么便宜了。

第三种原因:竞争激烈,薄利多销

一些新兴保险公司为了开拓市场,也会推出一些“加料不加价”的爆款产品,让利于消费者。尤其是随着互联网保险的发展,网上的信息越来越透明,以前动不动就上万的重疾险,现在几千块就可以买到了。我们也切切实实地能感受到,保险的价格是越来越便宜了。

总的来说,综合这三个原因来看,判断一款保险是否靠谱,不能仅仅看价格,还要结合具体的保障来看,到底适不适合自己,能不能解决实际的问题?

二、以大家最关心的重疾险为例,来看看:为什么都是重疾险,价格却相差十几倍?

如果有两款重疾险摆在你面前,一份几百块,另一份几千块,你会选择哪一款?

对于普通消费者,这确实不是一个容易回答的问题,甚至脑海里根本就没有概念,不知道怎么去挑选。

由于一些细微的差别,同样是 50 万的重疾险,保费可以相差超过 20 倍,即使是同一家公司的产品,保费也可以相差 80% 以上。

那么,接下来我们就来分析一下,这些产品到底有什么差别,为什么价格相差这么多?

差别 1:保障范围不同

这里就以百年人寿的三款产品为例,它们的保障范围不同,价格也相差很大:假设年龄、保额、缴费时间都相同。

只保障重疾的康惠保,一年是 4100 元;而康惠保旗舰版,因为增加了轻症的保障,一年就需要 4800 元。保障更多一些的康惠保多倍保,保重疾、轻症和身故,而且重疾还可以赔多次,一年就需要 7000 元。

总的来说,保障的东西越多,保费自然而然也会增加 特别是加入“身故”后,由于人的寿命总是有限的,身故保障是一定会赔的,所以保费会大幅度提高。除此之外,“重疾多次赔付”、“中症保障”、“保费豁免”等等都会影响保费价格,道理都是一样的。

差别 2:保障时间不同

一年期的微医保重疾险,30 岁购买每年就只需要三百多块钱,而百年的 3 款产品,30 岁购买都要上千元。

保障时间的不同,决定了他们价格也相差很大。换句话说,微医保之所以便宜,是因为这个保费只保障 30-31 岁的患病风险,也就是只保障一年的风险。而康惠保之所以贵,是因为从 30 岁保障到终身,保障期限更长,风险也更高。

差别 3:定价方式不同

像微医保重疾这种一年期的产品,一般是采用“自然费率”来定价,简单来说就是,每年的保费会随年龄增长。而百年的三款产品属于长期型,一般采用“均衡费率”来定价,也就是说,第 1 年交的钱和第 20 年交的钱都是一样的。

举个例子:30 岁男性,购买 30 万保额,保障到 70 岁,买微医保重疾险,开始每年就只需要 300 多块,但以后越交越多,到 70 岁时累计需要花费 10.6 万,而买康惠保,总的保费只需要交 4.1 万。这是因为微医保重疾的保费是逐年增加的,几十年下来,总保费比康惠保要贵得多,这就是自然费率和均衡费率的差别。

所以我们 不能简单地认为一年期产品就是便宜,还要结合长远的保障时间来看

重疾险之所以价格相差十几倍,很可能是保障范围和时间不同,保障范围越广,保障时间越长,价格也就越高。另外,价格也跟产品的定价方式有关,交费几千元一年的长期险采用均衡费率,长远上来看,比采用自然费率的一年期重疾险更划算。

三、常见问题解答

是不是越贵的保险就越容易理赔?

买保险是没办法“先试用后付款”的,所以很多人会想当然的认为买个贵的更容易理赔,但事实并非如此,这里就用两款医疗险对比举个例子。

比如大保倍医疗险,虽然一年要 3000 多块,但是只保障重疾和轻症的医疗。如果是普通肺炎住院,大保倍是一分钱都不会赔的,而 700 多块的乐健一生医疗险却可以赔。所以能不能赔,从来都不是看谁买的保险贵,而是要看保障范围有没有覆盖到。

感觉新出的保险一个比一个便宜,现在买是不是会容易吃亏?万一以后更便宜了就不划算了?

其实我们谁都不知道什么时候会得病,而出险后能获赔的就是最好的保险。如果为了等那个所谓的“最便宜”,而让自己错失了买保险的最佳时机,那是得不偿失的。所以,深蓝君觉得,在买保险的时候,没必要追求最低价,而让自己处于“裸奔”的状态。

 
深蓝君
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