了解过保险公司“开门红”产品的人，应该都听过万能寿险。
在保险代理人的口中，万能寿险是个“利滚利滚利”的聚宝盆，投入几十万，回报上百万。
今天，我们就来好好聊聊万能寿险，揭开它的神秘面纱。
一、万能寿险是什么？
万能寿险除了提供身故保障外，还可以让客户直接参与由保险公司为投保人建立的投资帐户内资金的投资活动，是一种 理财与保障共存的人寿保险。
万能险有两个账户：保障账户、投资账户，用作理财的部分是投资账户里的钱，而不是全部所交保费。
投保人缴纳的保费分成两个账户：
- 保障账户：这部分的保费是用于提供身故 / 全残的保障的
- 投资账户：扣除管理费用和保障费用，剩下的部分进入投资账户，由保险公司进行投资运作。
在投资账户的钱，会按现在的结算利率产生收益，结算利率会在保险公司官网进行公布，大家能清楚的知道自己的投资账户的收益是多少，多少用于扣除管理费和保险费。
简单理解就是：投保人年初交一笔总保费，扣除相关保障费用后，所剩余额进入投资账户，保险公司每月公示结算利率，第二年重新扣除费用后，投资账户继续结算利率，周而复始。
二、万能寿险有哪些显著特点？
万能险可以简单理解成是保险公司推出的余额宝，可灵活缴纳保费，也可随时调整保险额度，并且保证保底利率。它有以下几个方面的优势：
1. 灵活性强
万能寿险最大的特点就是灵活性强。在投保以后可根据人生不同阶段的保障需求和财力状况，调整保额、保费及缴费期，确定保障与投资的最佳比例，让有限的资金发挥最大的作用。
万能保险投资与保障并存，是介于分红险与投连险间的一种投资型寿险。
2. 有保底利率
市面上的万能险大多承诺在 5 年内提供客户每年 2.5% 左右的保底收益，当然不排除有些产品的保底利率比 2.5% 更低。
万能寿险都 会提供保证利率，降低客户面临的投资风险。
3. 费用透明
相比于其他理财险种，万能险的费用更透明，所缴的保费扣除初始费用、保障成本和进入投资账户的比例都在保险公司官网有明确说明，能让被保人明确知道自己交的钱用在了哪些地方，产生了哪些收益，更加安心。
万能险具备人寿保险的基本保障功能，同分红险相比，保费、保额可以根据客户需要灵活改变，提供多样的财富保值增值功能。
但万能寿险也存在几个明显的不足：
- 存在一定的退保风险：由于买万能险需要扣除初始费用、风险管理费等诸多的费用，前几年保单个人账户价值会非常低，所有前期退保损失巨大，大概 5 年后才可能达到回本;
- 存在实际预期收益或有折扣：万能险都有保底预期收益，但高于保底预期收益的部分是不确定的;
- 投资预期收益不会马上显现 ：消费者购买万能险时，要仔细阅读保险条款中关于费用的部分，知晓 前期账户预期收益部分会被一些费用抵销，产品需持有一段时间才能真正产生预期收益。
三、万能寿险适合哪些人买？
万能寿险虽然兼顾保障和理财功能，但是身故 / 全残保障并不好，收益回报周期长，而且价格比普通型寿险贵，因此，并不适合所有人购买。
万能寿险比较适合以下几类人群购买：
- 工作比较稳定，有稳定持续的较高收入者
- 有一笔富裕资金且长期内没有其他投资意向的人群
- 有一定的投资和风险承受意识，但又没有时间和精力进行其他投资的人群
- 对万能险的收益回报有中长期准备的人群，如 5 年、10 年，甚至更长。
综上所述，万能险虽然有它存在的好处，比如保证收益、交费自由等，但它并不适合所有人去参保。
如果你的收入不高，预算有限，建议先将纯保障型的的产品配置齐全，如重疾险、医疗险、意外险，只有将保障做好了再去考虑理财类产品才是正确的保险配置思路。
