生活中处处都面临着选择，买保险也一样，就拿缴费来说，可以选择一次性缴完，也可以分 20 年或 30 年缴费……
那买保险到底怎样缴费最划算呢？
常见的缴费方式有三种，各有各的优劣势：
第一种缴费方式是趸交，即是一次清所有保费，总保费少，方便省心。不过一次缴费较多，对经济能力要求很高。
第二种缴费方式是年缴，也即是分期付款，每年缴费适中，适合长期规划，不过有可能忘记缴费。
第三种缴费方式是按月或按季缴，每月缴费少，压力也小，相应的总保费最高。
不同缴费时间，有不同的优缺点。
对于普通工薪家庭来说，建议缴费时间可以遵循以下两大原则：
保障型产品，像重疾险、定期寿险等，选择长期缴费，杠杆更高。
理财型产品，像年金险、万能险等，选择短期缴费，收益最大。
一、消费型保险
以重疾险举例：无论我们选择多长的缴费时间，长期型重疾险投保后，保障时间就固定下来了，比如保到 70 岁或终身，缴费期限并不会影响后面的保障。
长期重疾险，一般缴费时间有 10 年、15 年、20 年及 30 年的选择，跟买房一样，缴费时间越短，每一年交的多，但总保费会少很多。
缴费时间越长，每一年交的少，但总保费就会多一些。即便如此，还是建议大家选择 30 年缴费，主要有三大好处：
① 缴费压力小，可以做高保额 。买保险就是买保额。在预算不多的情况下，通过拉长缴费年限，可以花更少的钱，买到更高的保额。
例如小 A 的预算只有 3000 元，想买 50 万的康惠保旗舰版，如果选择 30 年交，每年 2746 元，刚好在预算范围内；
如果选择 10 年交，每年就要多交 3000 元，那就超预算了，要么多交点钱，要么在同样的保费下，只能降低保额。
对普通家庭来说，每个月在衣食住行上花费不少，剩下来买保险的钱就不多了，30 年缴费可以让我们把保额做高。
② 保险还是和房贷车贷不同，保险有豁免功能。 也即是如果在缴费期内出险，后面几十年的保费都不用再交了，而且保障继续有效。
③ 有通货膨胀 ，交着交着会发现“钱不值钱”了。
可能很多人会想，如果一直身体健康，30 年缴费比 20 年多交了好几万，岂不是很亏？
表面上来看确实是亏了，但我们明显能感受到，国内的通货膨胀是非常厉害的。二十年前，很多人的人生目标是万元户，现在 1 万块可能连 1 平米的房子都买不到了。
所以，不要急着一次性就把保费交完，别让自己的压力那么大，随着我们收入提升，越到后面，我们的缴费压力会越小。
对于长期保障型产品，像重疾险、定期寿险，选择缴费时间最长的就好。
二、理财型保险
理财型保险，反而要选择短期缴费。
理财险短期缴费，收益更高。
可以参考滚雪球的原理，前期投入的本金越多，雪球也就越大，最后滚动起来的收益当然就越大。
也就是说，尽早把钱交完，保险公司拿这笔钱去投资的时间就越长，所以回馈我们的收益也就越高。
以 30 岁的小 B 用 10 万元投保某理财型保险为例：
第一种方式：5 年交，每年交 2 万
第二种方式：20 年交，每年交 5000 元
根据收益演示，在不考虑其他因素的情况下，同样都是投入 10 万的保费，5 年缴费的收益要远高于 20 年缴费。
而且短期缴费的回本时间也会更快，比如在小 B 40 岁的时候，5 年缴费已经增值到 11 万，超过了总保费 10 万；而 20 年缴费的，在 50 岁的时候，才增值到 12 万，超过总保费。
因此，如果你有足够的经济能力，那么理财类保险，选择最短的缴费时间，可以享受更高的收益。
总结： 买重疾险和定期寿险时，别再纠结 20 年缴费还是 30 年缴费了，能 30 年缴费的就一定要选择 30 年交，缴费时间越长，杠杆越高。
医疗险和意外险不存在这样的困扰，买一年期的，一次清保费就好。如果买理财型保险的话，尽量要选择短期缴费的，如此一来，收益更高。
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