买保险有哪些缴费方式?这样缴费最划算!

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2021-10-31 07:58

生活中处处都面临着选择,买保险也一样,就拿缴费来说,可以选择一次性缴完,也可以分 20 年或 30 年缴费……

那买保险到底怎样缴费最划算呢?

常见的缴费方式有三种,各有各的优劣势:

第一种缴费方式是趸交,即是一次清所有保费,总保费少,方便省心。不过一次缴费较多,对经济能力要求很高。

第二种缴费方式是年缴,也即是分期付款,每年缴费适中,适合长期规划,不过有可能忘记缴费。

第三种缴费方式是按月或按季缴,每月缴费少,压力也小,相应的总保费最高。

不同缴费时间,有不同的优缺点。

对于普通工薪家庭来说,建议缴费时间可以遵循以下两大原则:

保障型产品,像重疾险、定期寿险等,选择长期缴费,杠杆更高。

理财型产品,像年金险、万能险等,选择短期缴费,收益最大。

一、消费型保险

以重疾险举例:无论我们选择多长的缴费时间,长期型重疾险投保后,保障时间就固定下来了,比如保到 70 岁或终身,缴费期限并不会影响后面的保障。

长期重疾险,一般缴费时间有 10 年、15 年、20 年及 30 年的选择,跟买房一样,缴费时间越短,每一年交的多,但总保费会少很多。

缴费时间越长,每一年交的少,但总保费就会多一些。即便如此,还是建议大家选择 30 年缴费,主要有三大好处:

① 缴费压力小,可以做高保额 。买保险就是买保额。在预算不多的情况下,通过拉长缴费年限,可以花更少的钱,买到更高的保额。

例如小 A 的预算只有 3000 元,想买 50 万的康惠保旗舰版,如果选择 30 年交,每年 2746 元,刚好在预算范围内;

如果选择 10 年交,每年就要多交 3000 元,那就超预算了,要么多交点钱,要么在同样的保费下,只能降低保额。

对普通家庭来说,每个月在衣食住行上花费不少,剩下来买保险的钱就不多了,30 年缴费可以让我们把保额做高。

② 保险还是和房贷车贷不同,保险有豁免功能。 也即是如果在缴费期内出险,后面几十年的保费都不用再交了,而且保障继续有效。

③ 有通货膨胀 ,交着交着会发现“钱不值钱”了。

可能很多人会想,如果一直身体健康,30 年缴费比 20 年多交了好几万,岂不是很亏?

表面上来看确实是亏了,但我们明显能感受到,国内的通货膨胀是非常厉害的。二十年前,很多人的人生目标是万元户,现在 1 万块可能连 1 平米的房子都买不到了。

所以,不要急着一次性就把保费交完,别让自己的压力那么大,随着我们收入提升,越到后面,我们的缴费压力会越小。

对于长期保障型产品,像重疾险、定期寿险,选择缴费时间最长的就好。

二、理财型保险

理财型保险,反而要选择短期缴费。

理财险短期缴费,收益更高。

可以参考滚雪球的原理,前期投入的本金越多,雪球也就越大,最后滚动起来的收益当然就越大。

也就是说,尽早把钱交完,保险公司拿这笔钱去投资的时间就越长,所以回馈我们的收益也就越高。

以 30 岁的小 B 用 10 万元投保某理财型保险为例:

第一种方式:5 年交,每年交 2 万

第二种方式:20 年交,每年交 5000 元

根据收益演示,在不考虑其他因素的情况下,同样都是投入 10 万的保费,5 年缴费的收益要远高于 20 年缴费。

而且短期缴费的回本时间也会更快,比如在小 B 40 岁的时候,5 年缴费已经增值到 11 万,超过了总保费 10 万;而 20 年缴费的,在 50 岁的时候,才增值到 12 万,超过总保费。

因此,如果你有足够的经济能力,那么理财类保险,选择最短的缴费时间,可以享受更高的收益。

​总结: 买重疾险和定期寿险时,别再纠结 20 年缴费还是 30 年缴费了,能 30 年缴费的就一定要选择 30 年交,缴费时间越长,杠杆越高。

医疗险和意外险不存在这样的困扰,买一年期的,一次清保费就好。如果买理财型保险的话,尽量要选择短期缴费的,如此一来,收益更高。

 
深蓝君
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