惠宝保少儿重疾险怎么样？保障好不好？有啥优缺点？

近期，富德生命 新推出了一款 儿童重疾 —— 惠宝保。

这款产品 重疾最高赔付 5 次，保险期内前 10 年或者 40 周岁后，重疾还能额外赔 50% 保额，少儿特定疾病额外赔 120%。

可以说，这样的保障是非常不错的，接下来，深蓝君就为大家细细解析一下这款产品。

主要内容如下：

• 惠宝保少儿重疾，谁能买？
• 惠宝保少儿重疾，保什么？
• 惠宝保少儿重疾，有啥优缺点？
• 惠宝保少儿重疾，值得买吗？

一、惠宝保少儿重疾，谁能买？

首先，我们了解一下这款产品的投保规则：

• 投保年龄：0-20 岁
• 保障期限：保 30 年，至 60/70/80 岁
• 缴费期间：趸交，5/10/15/20 年
• 等待期：180 天

可以看到，惠宝保的保障期比较灵活，可选保 30 年，最高也可保至 80 岁。

最长缴费期到 20 年，相较于最长可分 30 年缴费的产品来说，缴费负担稍重。

搞清楚投保规则后，我们来看看这款产品的保障。

二、惠宝保少儿重疾，保什么？

深蓝君将具体保障整理如下：

整体来看，惠宝保的保障是比较全面的，重、轻、中症都在保障范围内，也均可多次赔付。

下面，深蓝君为大家具体讲解一下各项保障的细则：

（1）重疾保障

惠宝保保障120 种重疾，分 5 组，最多赔 5 次，每次赔付 100% 的基本保额。

市面上的多次赔付间隔期，一般为 1 年，而惠宝保的多次赔付 间隔只有 180 天。

衡量多次分组赔付重疾险好坏的要点，还有 6 大高发重疾的分组情况。

惠宝保的重疾分组是这样的：

作为最高发的重疾——癌症，被单独放在一组里，这样分组还是比较理想的；

但剩余的 5 种高发重疾比较集中，如较重急性心肌梗死、冠状动脉搭桥术放在了一组，这一点需要注意。

（2）重疾额外赔付

在保单的前 10 年或者 40 岁后，可以额外赔付 50% 的保额，共赔付 150% 的保额，最多可以赔付 5 次。

（3）轻中症保障

惠宝保保障 20 种中症，赔 60% 的保额，最多赔付两次；保障 32 种轻症，赔 30% 保额，最多赔 5 次。

从赔付比例和次数看，赔付力度还是不错的。

但中 / 轻症的保障好不好，除了看赔付力度，更重要的是 看保障的病种是否为高发疾病。

整理了惠宝保高发疾病的保障情况：

除了视力严重受损没有保障，其他在轻症保障中，覆盖的相对全面。

所以，整体来看，惠宝保的轻 / 中症保障还是很不错的。

（4）少儿特疾保障

惠宝保保障20 种少儿特疾，5 种少儿罕见病，在 25 岁前首次确诊，可以分别额外赔 120% 和 80% 的保额。

保障的病种如下：

了解完保障内容，我们来总结一下这款产品的优缺点。

三、惠宝保少儿重疾，有啥优缺点？

先说优点：

（1）保单前 10 年 或 40 岁后，重疾额外赔 50%

这个意思就是，比方说，0 岁孩子买 50 万保额，如果不幸 5 岁（满足前 10 年）罹患重疾，就可以获赔 75 万保额。

这能够 更大程度上缓解治疗费用的压力，帮助孩子及其家庭度过大病难关。
（2）中症赔付比例高

惠宝保保障 20 种中症，最高赔付 2 次，每次赔付 60%，这个赔付比例是高于市场上其他同类产品的，相比之下，惠宝保能给到中症的保障就更多一些。

（3）儿童特疾赔付比例高

儿童重疾险的一大特点，就是对孩子的高发疾病保障更全面，一般能赔 2 倍左右保额。

如果在 25 岁前，罹患 20 种少儿特疾、惠宝保能赔 2.2 倍保额，罹患 5 种先天 / 遗传特疾能赔 1.8 倍保额。

其中 5 种少儿遗传 / 先天性疾病是指：

肾髓质囊性病、严重肾上腺脑白质营养不良、亚历山大病、线粒体脑肌病、嗜血细胞综合症。（后 3 种 3 周岁后始理赔）

这些病的发病概率可能有的不是很高，但一旦患上，对于小孩和其家庭来说都是无法承受之重。

举个例子：

肾上腺脑白质营养不良，发病率约为 1 /2000～1/100000，但是症状十分严重，患病的小孩会从注意力不集中到行为异常，最终导致完全瘫痪、失明或耳聋，严重者会导致死亡。

缺点：

（1）重疾分组不实用

最高发的恶性肿瘤，虽然没有和其他 5 大高发重疾放在一起，但和孕妇高发的侵蚀性葡萄胎列为一组。

侵蚀性葡萄胎：

专属孕妇的重大疾病，是指葡萄胎组织侵入子宫肌层或转移至子宫以外，为恶性滋养细胞肿瘤。

如果是为女性投保，那么这个分组是不合理的。

而且剩余的 5 大高发重疾，除了严重脑中风后遗症，其余都没有单独放在一组，还是有些遗憾。

（2）意外骨折保障不太实用

作为可选责任之一的意外骨折保障，以投保 50 万保额为例，附加上至少需要多交 90 块，并且只保意外导致的骨折，并不划算。

还不如单独买份意外险，能保障意外伤残，猫爪狗咬也能报，便宜的只要 60 多块就能买。

（3）最长只能 20 年缴费

市面上优秀的重疾险，缴费期间最长 30 年，这样交的费用更少，保险杠杆更大。

毕竟对于有保费豁免的产品，缴费期间越长，患病后能豁免的年限就越长，能豁免的保费就越多。

而惠宝保的缴费期间最长只有 20 年，还是有一些遗憾。

四、惠宝保少儿重疾，值得买吗？

单看这款产品，重疾最多可赔 5 次，针对少儿特定重疾、少儿特定遗传和先天疾病有额外赔付，身故赔保费，还可选癌症二次赔付等，保障非常不错，价格也不贵，性价比还是挺高的。

那到底值不值得买呢？我们挑选了市面上热销的少儿重疾险产品进行对比：

直接说结论：

• 如果 预算不多，想保定期 ： 惠宝保 可作为首选，选择保到孩子 30 岁，前 10 年可以多赔 50%，价格也便宜。
• 如果 预算充足，想保终身 ： 妈咪保贝新生版、健康保普惠多倍版 重疾不分组多次赔，可以提高获赔率，还能保终身，保障更充足。