保险和相互宝等互助计划,哪个更靠谱?

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2021-10-31 04:34

乐于助人,一直都是中华民族的传统美德。除了新闻上看到的筹款募捐,近年来,随着互联网的发展,依靠低价和网络传播,各类网络互助平台也发展得如火如荼。

因此,很多朋友觉得疑惑,网上的互助计划,像相互宝、水滴保,真的值得加入吗?互助和保险,到底有什么区别呢?今天我们就来看看,内容如下:

  • 互助计划是什么,有哪些特点?
  • 互助计划与保险,有什么差异?
  • 怎样结合自身情况,选择最合适自己的保障?

一、互助计划是什么,为什么吸引了很多人参加?

治疗大病的医疗费用高昂,很多朋友都会担心“一病回到解放前”的窘迫,而互助计划,就相当于把一批人聚集在一起,共同抵御大病风险。像支付宝刚上线的“相互宝防癌计划”,就是把 60-69 岁的老人聚集在一起,如果有人得了癌症,大家一起帮助他。

目前,支付宝的相互宝上有两个互助计划,一个是大病计划,另一个是刚刚提到的防癌计划。

  • 防癌计划:主要针对老年人,只保障癌症,有 10 万保额,每个赔付的案件最高分摊 1 块钱。
  • 大病计划:更侧重于年轻群体,保障癌症和 99 种重疾,40 岁以下有 30 万保额,而 40-59 岁,就只能保障 10 万。

总的来说,大病计划比防癌计划保障更完善,额度也更高

不过,除此之外,两个互助计划也有类似的地方,比如说:可以免费加入,要是有成员患病,再共同分摊互助金,领取互助金后需要公示 7 天资料等等。

 二、互助计划,有什么优点?

据统计,相互宝上线 7 个月,目前已经有 6000 万会员,与此同时,类似的水滴互助、轻松互助,会员规模也达到了千万级。

互助计划之所以如此受追捧,深蓝君总结有两个原因:

1、互助计划加入门槛低,心理压力小

之所以加入门槛低,主要是因为它采取“先保障,后交费”的方式,加入后才要分摊互助金。

深蓝君看了下几个互助平台的加入要求,在符合年龄和健康要求的情况下,最高只要充值 10 块钱就能成为会员,最低一分钱不交也能加入。这跟每年要交几百上千块的商业险相比,加入门槛要低多了,心理压力也比较小,这是互助计划受欢迎的第一个原因。

2、互助计划理赔过程很透明

商业保险会对保险人的信息进行保密,而互助计划刚好相反,它会将理赔的各种信息公示出来。除此之外,每个月也会组织大家为患者分摊费用,这样不仅能了解到理赔的结果,也让我们更有参与感。另外,有些互助计划,还有“赔审团”机制:

也就是说,如果互助案件有争议,会由赔审团的会员投票决定到底该不该赔,这也进一步降低了大家对理赔的担心。

总的来说,互助计划门槛低、花费少,理赔也相对来说公开、透明。因此,很多朋友会产生疑惑:是不是有了互助计划,就不需要其它保障了呢?

三、互助计划隐含着哪些风险?和保险有什么不同?

风险一:某些情况下无法获得理赔款

很多互助平台的主体是网络公司,对股东、资金等并没有太多的要求。仅仅是过去两年间,就有数十家互助平台倒闭除了互助平台倒闭的风险,互助计划还 有可能受到国家法律法规和政策的影响。并且,当互助计划的会员低于一定人数时,平台也有终止项目的权利。

这些在互助条款里面都有提到,但大多数人并不知情。另外,条款中一般还会有一句特别提示:

会员对其它成员的分摊,是一种 单向赠与行为,尽管有会员规则约束,但也并不能预期获得确定的风险保障。而保险不同,当保险合同成立后,怎么赔、赔多少,都是订立下来,并且受《保险法》保护的。

所以从 安全角度 来讲,互助计划并不是特别可靠。

风险二:互助计划里的保障内容可能更改

保险是由国家统一监管的金融产品,但互助计划并没有严格的严管,互助平台可以修改互助规则

例如:相互宝从今年 5 月起,得了甲状腺癌就只能领 5 万互助金了,而在修改规则之前,是可以领 30 万的。

无论是什么时候加入相互宝,都要遵守最新的规则。幸好甲状腺癌的花费一般都不高,但也不免让人担忧,要是以后其它保障也改了怎么办?

而保险和互助计划刚好相反,只要保险合同成立后,保障内容就是固定的,保险公司不能随意更改

风险三:互助的费用可能会越来越高

目前互助计划的分摊金额少,其实是因为参加互助计划的年轻人居多,年轻人患病风险低,就把费用摊平了。但随着年轻成员老去,患病率提高了,申请互助金的人也就会越来越多。互助计划约定了单人最多分摊到单个案件几毛钱或者几块钱,但如果 互助金申请人数变多,我们分摊的金额也会跟着水涨船高

如果是长期重疾险,每年交多少钱都是固定的,不论保险公司亏本,还是受到通货膨胀的影响,每年缴费金额都是固定不变的。

风险四:互助计划申请理赔可能需要调查费

互助平台很少公开提到这样一笔费用,如果发起求助,需要提前交一笔调查费。不管求助项目通不通过,这笔钱都是不会退还的

深蓝君致电了多家互助平台,得知确实有这笔费用。对此,我还是挺惊讶的,因为保险公司所有的调查费用都是自己承担。总之,互助计划在参加费用、保障内容和理赔条件上,都有一些隐含的风险。但总的来说,和保险的差别还是蛮大的。

大家可以根据自己的偏好来选择,但是要注意区分,互助计划并不能代替保险。总的来说,不管是互助计划还是保险,都是应对风险的方式。

四、怎样结合自身情况,来挑选适合的保障?

为了让大家了解互助计划和保险的差异,深蓝君整理了几款产品和互助计划,做了详细的测评分析,直接说结论:

  • 如果是 60 岁以下的人群:预算不多,想获得临时保障,互助计划以及一年期的重疾险都值得考虑,毕竟缴费不多,压力会比较小。但是也要了解互助计划和一年期保险的缺点,如果互助计划调整,或者一年期保险停售了,那么自己就会陷入非常被动的局面。
  • 如果想要获得长期保障:以瑞泰瑞盈 为例,30 岁男性保到 60 岁,每年保费也就 1000 块出头,就能获得 30 年不变的保障。无论产品有没有停售,个人健康是否有变化,都不会影响保障持续到 60 岁。

建议已经参加工作有收入的的朋友,可以优先考虑长期重疾险,毕竟花钱不多,就能够获得几十年确定的保障。

而对 60-70 岁的老人来说,互助计划有门槛低、按次扣费两大优势,但也存在着很多不确定性。我们以保险中的防癌医疗险为例,60 岁男性每年 1266 块,200 万保额,保证续保 6 年,也是非常值得考虑的。

不管是商业保险,还是互助计划,都有各自的特性,它们共同组成了我们的保护屏障,但不能取代彼此。希望大家可以理性分析自己的需求,找到适合自己的保障,在 清楚互助计划风险的前提下,可以选择它作为保险适当的补充

在做资料收集的时候,看到网上有很多人对互助计划做的评价,要么是一顿批评,要么是过度看好。深蓝君想说,互助计划不是洪水猛兽,也不是救命万金油,我们只有真正去认识它、了解它,才能客观地看待它、用好它。不论是大病筹款、网络互助、还是保险,其实都是应对风险的方式。适合自己的,就是最好的。

 
深蓝君
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