28元保200万的众安医惠保,真的值得买吗

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2021-10-30 20:49

近日,众安又推出了一款全国版的惠民保险,叫“医惠保”。

一年价格 28 元起,最高报销额度 200 万,还不限职业和户籍,全国都能买。

那么,这款产品的保障怎么样?有没有什么暗坑?适合谁买?今天我们就来详细拆解一下。

一、众安医惠保,保什么?

医惠保 是众安保险承保的一款商业补充医疗险,设计初衷除了弥补社保保障的不足, 还给身体欠佳,买不到百万医疗险的朋友 ,提供了一个参保机会。

它的具体保障如下:

28 元保 200 万的众安医惠保,真的值得买吗

对于生病住院引起的医疗费,如果是  医保目录内自己掏的钱 ,费用超过了 2 万元,可以用 医惠保 来报销,报销比例 80%,最高报销 200 万。

还有质子重离子的保障,没有免赔额,报销比例为 100%,报销额度 100 万。

要是在治疗时用到下面这 10 种特效药,可以报销 80%,报销额度也是 100 万。

这些药品分别是:

28 元保 200 万的众安医惠保,真的值得买吗

特定药品的数量不多,但也包含了治疗高发的肝癌、肺癌、以及儿童高发的白血病药品。

了解清楚医惠保的保障以后,它怎么报销呢?举个例子就明白了。

王先生买了 医惠保,等待期过后,由于腹部不适,去医院查出肝癌。整个治疗期间,共花了 72 万医疗费。

其中住院治疗费 32 万,医保报销了 11 万,医保内个人掏了 6 万,医保外个人还要掏 15 万。在上海质子重离子医院治疗花费 35 万,后续还用了特效药“拜万戈”,药品费 5 万元。

通过医惠保,可以报销:

  • 医保内医疗费:(6 万 – 2 万)x 80% = 3.2 万

  • 医保外医疗费:15 万, 不报销

  • 质子重离子治疗费:35 万,全部报销

  • 特定药品费:(5 万 – 2 万)x 80 % = 2.4 万

  • 一共报销:40.6 万 

原本王先生自己要掏 61 万的医疗费,现在医惠保能报销 40.6 万。大大减轻了经济压力,可见保障力度是挺不错的。

这里也提醒下大家,一定要  先用医保报销,否则医惠保一分也不报

二、众安医惠保,有哪些不足?

如果有完美的保险,那么它的价格一定比较贵。所以保险公司通常在设计产品时,会有所取舍。

医惠保 就是这样的典型,价格便宜的背后,是较高的免赔额,以及有门槛的健康告知。

1、2 万的免赔额,比较高

一般的百万医疗险,免赔额只有 1 万。有些比较好的产品,可以 6 年共享 1 万免赔额,对于重疾,还能做到 0 免赔。但是医惠保的免赔额,比较高。

对于医保内的治疗费、特定药品费都有 2 万的免赔额 ,也就是医保报销完,剩下的部分超过 2 万,才能用医惠保报销。

举个例子,假设医保的报销比例为 60%,治疗费全部在医保目录内,那至少也要花费 5 万以上,才能达到医惠保报销门槛。

所以, 花费不多的住院医疗费,很难用到医惠保报销

2、健康告知有门槛

一般来说,惠民保只会对一些既往症有要求,或者明确不赔,或者降低赔付比例,但不会把有既往症的人群直接拒之门外。也就是说即便有一些疾病,例如癌症什么的还是可以正常买。

但医惠保有健康告知,如果患了下面这 5 类比较严重的疾病, 就不能购买医惠保了,因为不符合投保要求

28 元保 200 万的众安医惠保,真的值得买吗

可以看到,只要患了表格当中的疾病之一,例如 3 级高血压、有并发症的糖尿病等,就买不了医惠保。

总之,医惠保 的优缺点都很明显,价格便宜,可以用来弥补社保内的大额治疗费;但是免赔额高,投保年龄、健康告知也有门槛。整体来看,综合保障一般。

三、有了惠民保,还要买百万医疗吗?

惠民保和百万医疗险都属于报销医疗费的医疗险,但在保障上面差异还挺大的。

这里以众安的 医惠保 和一款高性价比的百万医疗险做对比,看看到底谁的保障更好?

28 元保 200 万的众安医惠保,真的值得买吗

可以看到,医惠保 和 6 年期的好医保相比,主要有以下几点不足:

  • 保障不全面:医惠保只报销社保内的医疗费和 10 种特定药品费,而好医保不限社保内外都能报销。

  • 免赔额较高:医惠保免赔额 2 万,好医保的免赔额只有 1 万,并且是 6 年内共享 1 万免赔额。

  • 不保证续保:医惠保是 1 年期的医疗险,不能保证续保,如果停售了就不能续保,而好医保是 6 年内保证续保,即便 6 年后产品停售了,也能免告知续保到同公司其他医疗险。

医惠保 是惠民保的一类,对于身体欠佳,买不到商业医疗险的朋友,可能是一个还不错的选择,毕竟能买到比买不了要好。

但是对于身体健康的朋友,你们的选择权更多,可以考虑保障更全面的百万医疗险,比如 6 年期的 好医保长期医疗(支付宝搜索“ 深蓝保推荐好医保 ”)。

大家在挑选的时候,一定要清楚自己的需求,做到“量体裁衣”。

四、写在最后

惠民保的出现,反映了我国保障体系的不断完善,同时也给更多的人,提供了购买保险的机会。

当然,我们也建议大家,保险还是早买早保障,早一点,选择的机会也更多一点。

 
深蓝君
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