对成年人来说，不论买房还是租房，房子对每个人都意义重大。然而这些“最贵”的财产，却可能遭受火灾、地震、盗窃、地板进水等各种意外带来的损失。很多人都听说过，可以给房子买保险，那么这种家财险到底保什么，不保什么，值不值得买呢？
一、什么是家财险？
家财险 ，简单理解就是 房子的意外险 ，主要保障 由于自然灾害、火灾爆炸、入室盗窃等意外，导致的房屋损失、财产损失。比如爆炸、台风等自然灾害、以及常见的房屋失火、热水管爆裂等导致的房屋财产损失，通常都能保。
目前市面上的家财险很多，保障也五花八门，那么如何挑选一款家财险呢？建议大家重点关注以下三点：
第一点，要关注保障内容
有些家财险保障多达十几项，但并非每一项都是必须的，深蓝君建议重点关注以下保障：
房屋主体、房屋装修、室内财产，这 3 项是家财险的基础保障，大多数产品都能保，不同产品只是保额不同。
除此外还可以附加其他保障，比如：热水管爆裂，这项保障非常使用，也是家财险中理赔率比较高的。不论是自家管道漏水，还是邻居家漏水造成了咱们的损失，都能赔。
其次还有居家责任 ，如果家 中有小孩，担心可能会高空抛物，或担心自家水暖管爆裂、失火等导致邻居的房子受牵连，就一定要买带居家责任的产品。
最后可以考虑 盗抢责任 ，如果小区附近治安不太好的话，防范盗窃和抢劫就很重要了。但 如果发生盗窃，必须经过公安部门确认现场后，符合条款才可以赔。
第二点，要注意的是保额
很多家财险宣称有几百万、几千万的保额，但 家财险保额高并不代表产品好 。家财险和医疗险一样，都遵循 损失补偿原则，也就是保险理赔的金额，不能超过自己的实际损失，保额买高了也未必有用。比如价值 100 万的房子，要是买 800 万的家财险，万一房子没了，最多也只能赔 100 万。
家财险的各项保障、保额都是独立的，具体要买多少额度，要根据自家实际情况和需求来定。比如同样 200 万的房子，有人花 10 万来装修，也有人花 50 万来装修，很明显后者的室内装修保额就要买高一些。
第三点，要看看你的房子，能不能买家财险？
我们知道，重疾险、医疗险等，对人的身体状况是有要求的，同样家财险对房屋也有一些限制。
比如说：对于 房屋结构 ，一般要求为 钢混或砖混 ，砖木和土木结构是不保的。而对于 房屋类型 ，家财险一般 只保城镇住宅，农村集体产权、小产权、自建房、工厂商铺都不保。
其次 对房龄也是有要求的 ，考虑到老房子的安全隐患，部分产品要求 房龄小于 20 或 30 年才能保。除此之外，有些家财险还会限定房屋地点，比如有的产品会限定云贵川等省市不能投保。
家财险相当于一款房子的意外险，在投保之前，一定要先了解相关产品的保障范围和投保要求，结合自家情况，才能买到适合的产品。
二、作为业主、租客和房东，分别有哪些高性价比产品可以选择？
房子可能是自己的，也可能是租的，不同人群，在挑选家财险时侧重点也不同。
- 如果是业主 ：房子是自己的，那么可以买的产品很多，可以重点关注是否保障 房屋主体、装修、室内财产、水暖管爆裂 等损失，有些家庭还会考虑家政人员责任、宠物责任等。
- 如果是租客 ：对于租的房子，可能需要侧重考虑 财产盗抢、家庭用电安全 等风险。
- 对于房东而言 ：需要买能 保障租客意外、租金损失 的产品。
首先来看业主，对于自有房屋，家财险怎么买？
深蓝君搜索了市面上 80 多款家财险，最终为大家筛选了 4 款高性价比产品来做测评。分别是平安百万家财险、泰康百万家财险、众安百万家财险和众安火灾爆炸险。
这四款产品都包含了必要的一些保障内容，基本够用了，大家可以根据自家房屋的实际情况来选择。
- 如果房屋总价在 200 万以内，可以考虑众安家财险和平安百万家财险，这两款产品整体保障全面，性价比高。
- 而房屋总价如果比较高，大于 500 万，泰康和平安的这两款百万家财险，都能保 500 万房屋主体和 50 万的装修。
- 其他保障项的差异，大家可根据需求自行选择。考虑到有的房子，可能遭遇台风、洪水、泥石流等自然灾害的影响，还可以补充一份众安 0 免赔火灾爆炸险。
有朋友会问到，什么家财险可以保地震呢？其实，绝大部分家财险，都不保地震这种重大自然灾害，但在搜集资料的过程中，深蓝君也找到一些能保地震的产品。
直接说结论，如果 在四川、新疆等地震高发地区 ：建议投保人保财险等多家公司共保的城乡地震巨灾保险，最高可以买 100 万保额，部分地区政府会给与保费补助。如果 不在地震高发地，除了地震巨灾保险外，华安福满堂、天安千万房屋险，也是少见的保地震的产品。
接下来深蓝君就重点说说：城乡居民住宅地震巨灾保险 。这款产品是由监管牵头、包括人保财险在内的 45 家保险公司共同承保的。 产品保障地区广，根据不同地区的风险进行差异化定价，并且部分地区会有政府补助，是一项名副其实的国家惠民政策，但也存在一些限制。
比如对地震等级有一定的要求，需要达到破坏性地震才能赔，像震级要在 4.7 级以上，最大裂度要达到 6 度及以上。对 房屋的破坏程度 也有要求，房屋要达到中度以上破坏程度才赔，其中，中度破坏赔 50%，严重破坏赔 100%，而轻度破坏是不赔的。
如果大家想投保这款产品，目前深蓝君了解到的是，四川地区的朋友需前往人保财险的营业网点投保，可以获得一定的政府补助，而贵州、西藏、新疆等地，则可以直接在人保财险官网投保。
作为房东或者租客，家财险应该怎么买？
在我国一些一二线城市，租房已经成为了人们主流的居住方式，而关于房东和租客的各种纠纷也屡见不鲜。比如租客洗澡时意外触电而死，最终房东赔几十万；或者租的房子着火，明明不是自己的原因，却被房东要求索赔。针对这些问题，保险公司推出了一些专门针对房东、租客的家财险，深蓝君选择了几款典型产品来给大家做测评。
经过深度对比后，我们发现：
如果是租客，想要保障全面的话，可以考虑大地百万家财险，或者太平洋的家 e 保搭配人保五百万家财险，这样组合下来既可以保障房屋主体、装修，也可以保水管破裂、盗抢损失等，整体保障比较均衡。
对于租房人士，建议 除了基础保障，还可以关注用电安全保障，尤其是对于一些老旧小区，容易发生电压异常等，如果包含家电用电安全保障，造成的家电损失是可以赔的。
除此以外，还可以考虑包含租客责任的产品，可以保障因使用不当，导致的出租屋内家具受损，这一点还是比较实用的。
如果是房东的话，目前性价比较高的是平安的两款家财险，建议大家挑选时重点关注以下三点：
- 首先是房东责任，万一租客在出租屋内意外身故，如果有房东的责任，就可以赔。
- 其次是租金损失，比如发生火灾导致房屋暂时不能住人，这部分损失由保险公司按天来赔付。
- 还有房屋声誉受损，如果出租屋内发生了自杀或他杀等恶性事件，那么这个房子短期内很可能租不出去，这部分损失也由保险公司来承担。
总之，不同的人对于保险的需求是不一样的，同样是家财险，大家对产品性价比、保障范围、保额大小等侧重点，都有所不同。因此只有先了解自己的需求，才能选到最适合自己的产品。
三、家财险的免责条款有什么细节需要注意？
很多人觉得，买了家财险就万事大吉，房子有任何损失直接找保险公司赔，其实并非如此，家财险的一些免责条款，我们也要注意。
首先，对于人的重大过失，家财险是不赔的
几乎所有的家财险，都会有一条免责，就是由于人的 重大过失 导致的事故损失不赔。比如出门前煤气忘记关了，引发了火灾，这种由于被保险人重大失误导致的风险，保险公司很可能是不赔的。因为保管好自己的财产，本身就是被保险人的责任和义务。
其次，如果是价值不明的财产损失，家财险也不赔
网上能看到一些例子，有些家庭的首饰或名贵字画等物品被盗后，结果家财险不赔，于是就有人觉得家财险很坑，其实并非如此。绝大多数的家财险，虽然盗抢责任保额高，但主要是针对家具、家电等被盗抢，对于现金、金银首饰、古玩字画等的保额都非常低，起不到很好的保障作用。
而保险公司之所以区分对待，主要是因为这类财产本身的价值很难评估，而且也不确定当事人是否拥有这些财产。所以贵重物品建议大家还是妥善保管为好。
除此之外，家财险在理赔时还要注意一些细节：
虽然家财险可以通过线上投保，非常方便，但理赔时却需要拿出能证明财产价值的凭据。比如家中意外火灾，在没有购买凭证的情况下，只能由保险公司来评估损失，有时候不可避免就会产生一些纠纷。因此为了避免不必要的麻烦，建议大家妥善保管相关物品的购物小票、维修发票等，或者拍照保存成电子档
另外出险之后，记得第一时间保留现场证据，并尽快打保险公司电话报案，如果情况紧急的话，也建议可以先拍照记录现场。家财险对理赔有一定要求，对于个人重大过失导致的损失、以及不明价值的物品损失，是不赔的。另外，在理赔时需要出具证明损失物品价值的凭证，避免产生不必要的纠纷。
四、常见问题解答
1、我们小区的物业非常好，房子出问题的概率很小，是不是没必要买家财险啊？
其实，家财险和人身意外险是一样的，正因为概率低，所以才能用很少的钱，买到数百万的保额。不论是给房子、车，还是人买保险，本质上都一样，都是为了帮我们转移一些无法承担的风险。家财险保的是家中最贵的财产，而这类概率低，损失高的风险，也是需要保险来保障的。
2、房屋主体结构受损一般怎么算，普通的火灾如果伤不到主体结构，是不是不赔呢？
房屋主体 指的是 房屋的承重结构，一般火灾受损的都是房屋附属设施、装修、室内财产等。除了房屋主体，室内装修和财产的损失，家财险也是可以赔的。有些家财险还可以附加居家责任，可以保障火灾对邻居房子可能造成的伤害。
