启明星意外险2021怎么样？有啥优缺点？性价比高吗？

启明星意外险 2021是 史带财险 新上线的一款意外险。

它有 6 个投保计划，保额最高能买到 300 万 ，整体保障全面；最大的亮点是， 意外医疗报销条件好，国外的医院也能报，适合经常出差或在外旅居的朋友。

那启明星还有什么优点和不足呢？

下面，我就带大家一起深扒一下这款产品!

一、启明星意外险 2021，谁能买？

投保规则先了解一下：

• 承保年龄： 6 个月 -65 岁
• 职业限制：计划 1 -4，1- 4 类；计划 5 -6，1- 2 类
• 保障期限：一年
• 交费期间： 1 年
• 保障范围：全球（意外身故伤残及意外医疗）
• 生效时间：T+ 1 起

除了上述规则，在投保这款产品时还有一些需要注意的地方：

（1）投保户籍限制

这款产品可以接受 近一年内居住中国境内（不含港澳台）超过 183 天以上 的中国籍、外籍及港澳台籍人士。

（2）健康状况要求

①有以下疾病的朋友，意外身故 / 伤残不能赔

存在 精神 / 行为障碍、患有银保监会规定的 28 种重大疾病（如癌症、较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症等）、 肢体瘫痪、3 级高血压（血压值高于 180/110mmHg）。

②有以下健康状况的朋友，不能买

计划 1 -4，没有健康告知，只需要关注上述“不能赔”的情况；

计划 5、6，需要健康告知（如下图），如果不能通过，则不能买这款产品。

（3）保额相关限制

①收入限制：如果买 100 万及以上保额，年收入至少要 20 万；如果是家庭主妇投保，则其丈夫的年收入至少要 40 万。

②既往意外伤害保额限制：以前买的意外险，总保额不能超过 300 万。（保额包含驾乘私家车的意外赔付）

③成功投保这款意外险后，再买其他意外险，总保额也不能超过 300 万，否则合同终止。

二、启明星意外险 2021，保障怎么样？

深蓝君将具体保障整理如下：

注：1. 家庭版是指 3 人及以上投保，享有一定折扣价，表中的家庭版价格为一个人的费用；

2.“轨道、水运、公路”及“自驾车”两项额外赔付的保障不适用于未成年人；

3. 以下情况仅赔付 50% 的意外身故保额：溺水、2 米以上高空坠落、一氧化碳中毒、交通违法导致交通意外身故的、交通事故中须负全责或主要责任。

可以看到，这是一款 保猝死 的意外险，共有 6 个投保计划，家庭为单位投保价格更便宜，意外身故 / 伤残保额最高能买到 300 万，各方面保障都很全面。

下面，具体解析一下部分保障：

（1）猝死

先来了解一下，保险公司所认可的猝死的定义：

指貌似健康的人因潜在性疾病（器质性或非器质性）或者功能障碍导致的突然死亡，或由此引起的急性症状并于急性症状发生后 6 小时内死亡。

保险期间内，如发生上述 因潜在疾病导致猝死的情况，保险公司直接给付猝死保险金，最低 5 万，最高 10 万。

注意：投保前已患疾病引发的猝死，不能赔。

（2）意外医疗

因意外伤害导致入院治疗的，应自事故发生后 180 天内 向保险公司申请理赔，在此期限内，不论住院还是门急诊治疗的费用，均可报销。

注：这款产品对医院有一些规定，在中国境内治疗的，必须为二级及以上公立医院；在境外治疗的则为保险公司指定的医院。

报销规则如下：

0 免赔，100% 报销，可扩展社保外用药；

最低报销 1 万，最高报销 5 万。

不过，有两种情况是意外医疗不赔：

因椎间盘膨出或突出造成的医疗费用；

外籍人士、港澳台同胞返回原籍地期间的医疗费用。

此外，这款产品的意外医疗保障还有 三笔直接给付的津贴：

①普通病房住院津贴：50 元 / 天 -400 元 / 天，累计给付天数不超过 100 天；

②ICU 病房住院津贴：100 元 / 天 -800 元 / 天，累计给付天数不超过 30 天；

③救护车费用：1 千 - 2 千元不等，单次事故限额 500 元。

这里要注意两点：

因同一意外导致的住院，且无需手术治疗的，住院津贴最多给付 7 天；

普通病房住院津贴和 ICU 病房住院津贴二者只能赔付其中一个。

三、启明星意外险 2021，有哪些优缺点？

优点：

（1）6 个投保计划，最高可买到 300 万保额；

（2）意外医疗报销条件好，可扩展社保外用药；

（3）全球承保，范围很广；

（4）投保门槛低，外国人、港澳台同胞和 4 类职业人群都能买；

（5）家庭买更便宜。

缺点：

（1）有健康告知

计划 5、6 有健康告知。

（2）猝死时间要求严格

市面上大部分意外险的猝死保障，所规定的死亡时间一般为 12-24 小时内，这款产品限定在 6 小时内，时间卡得更紧。

（3）特定意外保额减半

针对溺水、2 米以上高空坠落等 5 种情况，意外身故 / 伤残的保额减半赔付，保障有所削弱。

四、启明星意外险 2021，值得买吗？

我挑选了市面上可扩展 4 类职业投保的意外险来对比：

相比之下，启明星的整体保障全面，但不算出色，最大的优势在于全球承保，适合在长期出差的朋友买。最后，我根据大家的其他需求，选出了值得考虑的产品：

• 如果是 4 类及以上职业，首选 无忧保综合意外险，性价比很高，保障也很全面。以 30 岁为例，买 50 万，一年只要 196 元。

如果你的职业没法买到无忧保综合意外险，还可以试试其他产品：

• 4 类职业：可以考虑 成人综合意外险，它不限社保，保障也很全面；亚太个人综合意外险的价格要便宜些，但意外医疗仅限社保范围内。
• 5- 6 类职业：可以考虑 勇者无惧 5 - 6 类意外险、人保 1 - 6 类职业意外险，基础保障都不错，后者的意外医疗报销比例更高。