李女士生活在二三线城市，刚组建了小家庭，和爱人一起奋斗在城市安了个家，但也背负上了房贷。
于是她想给家庭上个防火墙，转移风险。现在刚工作几年，没有多少预算，希望人均 2000 左右配置一个基础的保障。
李女士经常看我们保险科普知识，觉得我们写得比较中肯，后面找我们，希望能帮她规划下家庭保障。
一、家庭情况
挑选保险之前，先要了解李女士夫妻俩的职业、收入、健康等情况。
可以看到，目前夫妻俩收入大概在 11 万，扣除五险一金，房贷费用，也剩不了多少钱。
李女士夫妇目前工作稳定，健康状况也没啥问题，只是预算不多，但还是想把 意外险、医疗险、重疾险、定期寿险 配齐，挑选产品的时候需要精挑细选。
二、方案设计
预算有限时，我们给李女士夫妻俩配置先后顺序为 意外险、医疗险、寿险 和 重疾险。前两个险种费用相对低，但能保障意外和生病住院费用，非常实用。
我们下面来看看投保思路：
1、李女士夫妻俩投保思路
预算不多，我们先把基础保障配上，以至于不会啥都没有，风险要自己承担。
为了应对日常磕磕碰碰意外和突发大事故，我们给李女士夫妻俩配置 50 万 小米综合意外 2020。
这款产品报销情况，之前我们也收到过反馈：
医疗险方面我们配置的 好医保长期医疗 (6 年），无论是疾病还是意外住院，医保报销后，超过 1 万元的医疗费用，符合规定都能报销。 后面产品停售了也能免健康要求，投保公司的其他医疗险。
李女士夫妻俩有房贷 50 万，我们给他们各配了 40 万 定海柱 2 号，万一不幸去世，可以给父母一笔日常生活费和偿还每月房贷。
配置好三大险种后，李女士所剩预算已经不多，配重疾需要精挑细选。
经过我们的全网挑选，我们给李女士夫妻俩配了 20 万 有为 1 号，这款重疾险很适合预算不多的人群。
同样是配置的有为 1 号，女性选了 20 年交，是因为保司限制，单张保单费用必须是 1000 元以上。
最后两个人一共花费 3817.2 块，配齐保障，李女士心里的一块石头终于落地了。
2、方案不足
方案是根据李女士家庭预算配置的，也有不足之处：重疾保额不高，并且重疾险没有带轻中症保障。
李女士夫妻俩现在配置的重疾险额度只有 20 万，一场大病下来费用还是不够的。
另外，如果发生了重疾以外的轻中症疾病，方案里的有为 1 号是赔不了的，如果介意这一点，可以把轻中症选上，但同等费用情况下，保额大概只能买 15 万左右。
配置保险也不是一气呵成的，后面李女士预算增加了，可以再增加保额。
三、方案点评
在投保四大险种时，有几点需要额外关注。
健康要求：重疾险、医疗险都有比较严格的健康问询，需要结合自身健康情况仔细看下，它关系到日后能否赔付。
免责事项：重疾险、医疗险、意外险、定期寿险，都有 责任免除，例如酒驾导致身故和高度伤残，在定海柱 2 号里就不赔，它属于责任免除里面的条款。
第二年缴费问题：有为 1 号和定海柱 2 号第二年会通过银行卡自动扣费，好医保长期医疗开通自动续费功能也可以自动续费，小米意外险到期会有提醒，需要在投保平台手动续费。
四、写在最后
买保险，就像一道没有标准答案的作文题，不同的同学，会做出不同角度的文章。
我们配置保险方案的时候，需要取舍，平衡自己的预算和保障需求。
