为什么给老人买保险这么难？在过往收到的深蓝君咨询和留言中，很多人都在问——
父母身体有疾病怎么买保险？有没有适合老人买的保险推荐？……
一般来说，老人买保险当然比年轻人麻烦得多。
我总结了一下，不外乎以下几个原因：
一、年龄超过投保限制
很显然，老人很难买保险的第一个原因就是年龄。
不论百万医疗险，还是重疾险，任何商业人身保险都有明确的承保年龄范围。
承保年龄，是保险公司筛选客户时设置的第一道门槛。
在承保年龄内的，就有投保的资格；超出年龄限制的，就不能投保，这规则说简单也简单。
目前，市面上各类保险的普遍承保年龄，大致如表格中所示。
大家如果想给老人买，可以对照参考。
那么，如果老人不符合上表所列的承保年龄怎么办，是不是就没有保障了？
当然不是。第一是建议大家坚持缴纳医保，最基础的医疗保障不能丢。
在这里，必须夸一夸我国的医保。
到现在为止，我仍然坚定的认为，医保是优先级最高、也是所有人最值得买的基础保障福利，没有之一。
它不问年龄，不问性别，不问疾病，保费低廉，只要你想买，随时都能 0 门槛参保。
光看承保要求，医保的宽松程度绝对碾压任何商业保险。
第二呢，市面上还有一些专门面向老年人的保险，承保年龄更广，高龄老人也能买。
二、健康告知很难通过
健康告知是保险公司筛选风险客户的第二道门槛。
能通过健康告知要求的，就能买；不满足健康告知和进一步核保要求的，就不能买。
寿险不推荐 60 岁以上老人购买；而意外险大部分没健告，比较好买，这 2 个就不说了。
在这里，我想重点说说重疾险、医疗险，因为它们都是以被保险人身体健康为标的的保险，简言之，它们保的就是你的健康。
所以，重疾险和医疗险的健康告知一定会更加严格，这样才能尽量筛选掉高风险人群。
很多朋友打算给老人买份百万医疗险，但他们不知道——百万医疗险恰恰是健康告知最严格的一类保险。
百万医疗险的健康告知少则五六条，多则有八九上十条。
从服药治疗史到疾病住院史，从身体不适症状到体检报告异常，百万医疗险在健康告知中往往都有提及。
看到这一长串的健康询问了么？
毫不夸张的说，按照大部分百万医疗险健告的严格程度，老年人基本不太可能标体承保。
此外，老年人多发高血压、糖尿病、冠心病，中老年女性还多发乳腺疾病、甲状腺疾病、妇科疾病，患有这些疾病的人，被重疾险、医疗险拒保的概率将非常高。
另外提醒大家，在明知道不符合健康告知的情况下，大家千万别硬买。
你可以先尝试找一些健告、核保更宽松的产品投保，比如防癌险、防癌医疗险。
因为一旦投保被拒，就可能留下拒保记录，再想投保就更加困难了。
到时候，可能连防癌险、防癌医疗险都没得买。
有些销售人员可能会说，只要没住过院健康告知随便填，其实这是一种很不负责的做法，保险想要买对赔好，一定要重视健康告知。
三、可买保额上限太低
大师兄在过往文章中多次强调过，买保险就是买保额。
保障期限可以短一点，附加责任可以不要，赔付次数少一些也没关系，但是，最重要的保额你一定要买高。
关键时刻保额就等于救命钱，保额太低，出险时赔你寥寥几万块又有啥用？
说句难听的，保额太低，买了保险等于白买！
不过对 50 岁以上老人来说，高保额只能是奢望。
哪怕你肯花钱买，保险公司也不卖给你。风险太高的钱，保险公司宁愿不赚。
老年人买保险，保额上限究竟有多低呢？我将市面上几十款重疾险、防癌险、定期寿险的投保规则都整理到一张表格里了。
可以看到，41-50 岁买个高保额还是轻轻松松的，重疾险、防癌险最高能买到 40、50 万。
一旦超过 50 岁，最高可买保额将大幅降低：
重疾险最高保额一般不超过 20 万，甚至有些产品最高保额只能买到 5 万！防 癌险保额一般不超过 30 万，某些产品最高保额只能让你买 10 万！定期寿险保额稍微高一点，有机会买到一百万或两百万，但和年轻人相比，保额上限也足足少了 100~200 万。
总而言之，虽然老年人也能买保险，但会普遍面临保额低，保障不足的情况。
四、保费容易出现倒挂
保费倒挂就是指——你交的保费，比你出事了保险公司赔你的钱还多。
比较典型的就是线下大公司的产品，由于同时捆绑比较多的附加责任，导致整体保费比较贵，但最重要的重疾保额实际上并不高。
这里有一份转自某知友的保障计划书：
这种交 22.8 万（11448X20），保 20 万，就是一种很普遍的保费倒挂现象。
而且最关键的是，这位朋友只有 38 岁……
而对 50 岁以上的老人来说，保费倒挂的情况只会更加严重！
别说勾选这么多的附加责任了，就算只保基本责任，老人买重疾险依然很不划算。
就以 55 岁老人为例，我们随便拿一款重疾险来测算：
由于保额受限，55 岁老人只能买 10 万保额，说实话保额有点太低了。
再来看保费，每年交 11570 元，10 年交，总保费是 11.57 万。
也就是说，保费一共交了 11.57 万，不幸得了重疾，保险只赔 10 万，买了保险，最终结果是连本钱都拿不回来！
我们建议，给老人买保险时一定要先算笔账，如果保费倒挂情况非常严重，请大家一定要谨慎购买。
要是觉得不划算，杠杆太低，甚至干脆可以不给老人买重疾险！
如果担心以后没钱治病，你可以把这笔钱存起来专门用作医疗备用金，哪怕存银行，本金不损失，还有利息拿，它不香吗？
总的来说，给老人买保险确实会比年轻人麻烦得多。
