望子成龙，望女成凤，在中国家庭中孩子的教育一直是父母头等大事。
两年前，郭女士通过“1 V 1 服务”找到我们，给一家三口都配齐了四大保险。
现在孩子 4 岁，过两三年就要上小学了，郭女士再次联系我们，准备拿出一笔钱，计划给孩子读大学、读研究生时候用，希望我们能帮忙选一款合适的产品。
一、家庭情况
我们先来了解郭女士的家庭情况：
家庭年收入共 35 万，且一家三口的重疾险、意外险、医疗险、定期寿险 都已经配置好了。
郭女士和爱人结婚比较晚，而且爱人身体情况也不是很好。考虑到孩子上大学的时候，自己和爱人已经五十多岁了，那时候的收入可能存在不确定性。
所以想趁手上有一笔闲钱，给孩子投一笔教育金，确保孩子之后上大学能有钱用，减轻将来教育支出的压力。
开始规划前，我们和郭女士沟通了 3 个教育金规划的核心问题。
1、现在能投入多少钱？
现在能投入的钱，并不是指我们手上有多少钱，而要看我们手上是否有短时间用不到的闲钱。
假设我们手上有 20 万，但是未来 3 年准备买车，这笔钱就是短时间要用的。假如我们手上有 40 万，20 万用于买车，那剩下 20 万就是暂时没明确用途的闲钱。
之前有朋友留言，说听信了营销员，买了大额年金险，交了几年后，由于收入变化，导致后面交保费比较吃力。
经过沟通，郭女士明白教育金是一个中长期的规划。
郭女士现在手头上有一定积蓄，可以分 3 年拿出，每年 4 万，5 – 10 年都用不到，就算后面收入下降，日后生活完全不受影响。
2、什么时候要用钱，需要多少钱？
什么时候要用钱，决定我们钱放在哪里，需要了解什么样的产品。
例如，可能随时用到的钱，可以放余额宝，方便随时取出来，又能有一些收益；可能暂时用不到的钱，可以放银行存定期，到期可以取出本金加利息。
现在读一年大学可能需要 1.6 万左右，郭女士的孩子预计 14 年后上大学，按 3% 的平均通胀率估算，大学时每年大概要准备好 2.4 万。
3、能承受多大的风险，期望的收益率是多少？
郭女士要求本金足够安全，不想承受风险，因为这笔钱计划是给孩子上大学用的，是一笔刚性支出。
并且，她希望能在安全的前提下，获得不错的收益，比如每年能达到 3.5% – 4% 左右。
郭女士平常也少量买些基金、股票，知道它们的收益和风险是成正比的，也就是说收益越高，相应承担的风险也越高。
举个例子，银行 5 年定期存款利率是 2.75% 左右，安全性非常高。基金、股票收益可能达 10% 以上，但风险也很高。
和郭女士沟通这些问题后，我们就可以去匹配产品了。
二、方案设计
孩子现在 4 岁，正是准备教育金的时候，越早准备、复利时间越长，收益相对更高。
每年投入 4 万，交 3 年，18 岁就能领钱，刚好到孩子上大学的年龄。为了方便大家理解，我们详细看下：
大学教育费用： 在 18 – 21 岁的时候，每年可以领 2.4 万，累计领取 9.6 万
读研费用： 在 22 – 24 岁的时候，每年可以领 2.4 万，累计领取 7.2 万
创业或婚嫁金：30 岁时还可以领取 5.6 万，后面可以当一部分创业金，不想创业也可以当嫁妆。
我们来看下教育金领取演示：
一年交 4 万，交 3 年，总共领取 22.4 万，我们用计算收益神器 IRR 测算过，收益可以达到 3.54 %，收益率在教育金里面是比较高的。
即便孩子上大学、读研时，家里生意不好收入下降，也能有笔钱确保孩子享受大学教育，不用担心学费的问题。
三、答疑解惑
在和郭女士沟通的过程中，我们针对她的问题做了详细解答：
Q：年金险这类产品安全吗？
直接说结论：安全的。
年金险的安全性很高，受到《保险法》的保护。
并且保险公司也都受到银保监的严格管理和监督，我们的保单是比较安全的。
四、写在最后
每个人的家庭情况和需求都不一样，保险方案也因人而异，郭女士的方案只能作为参考的例子。
提醒大家， 买年金保险前一定要像郭女士一样把四大险种配齐 。
另外，年金保险不能让人暴富，只是用来实现人生各阶段稳健的财务目标。如果想要赚更多收益，基金、股票也可以考虑，但同时也要承担更大的风险。
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