平安 e 生保，作为百万医疗险的“翘楚”，背靠“大户人家”中国平安，保障“一个能打十个”，价格却如此亲民！
30 岁的打工人，少喝几杯奶茶，就能安排上它，从此以后，你在职场 C 位出道，e 生保在背后为你“撑腰”，是不是顿时热泪盈眶？
可是，换个角度想想，性价比这么高的产品，背后会不会藏着什么“猫腻”？
花这么少的钱，真的能得到这么好的保障吗？保险公司会不会拒赔？
如果保险公司该赔的都赔了，那保险公司会不会亏本了？
那又何必研发平安 e 生保呢，不赚钱，就是“玩儿”？
相信大家都会有这一系列疑惑，毕竟来之不易的“血汗钱”，1 分钱也要花在刀刃上！
那今天，我就和大家好好唠一唠这些事儿，主要围绕以下 3 个问题：
（1）平安 e 生保，为什么那么便宜？
（2）保险公司会不会轻易拒赔？
（3）平安 e 生保版本这么多，应该怎么选？
话不多说，上干货。
一、平安 e 生保，为什么那么便宜？
（1）百万医疗险有 1 万的免赔额
百万医疗，也叫“大病医疗”。
得了大病，才能越过“1 万免赔额”这座山，开始申请理赔。
PS：也有小部分免赔额是 5000 元，甚至 0 免赔的。
可不要小看这 1 万块钱，正是有了它，百万医疗险的价格才被“打下来”。
那这 1 万块钱的免赔额意味着什么？
意味着，日常的小病小痛，百万医疗险很可能报不了。
不是保险公司耍流氓，是在以下 3 个前提下，想花到 1 万块钱，太难了！
在公立医院看病，看的小病小痛，社保能报销一部分医疗费。
所以，这 1 万块钱的免赔额，就帮保险公司筛掉了 80% 的索赔，理赔成本降低了，价格自然“打下来”了。
（2）精算师定价，便宜也有利润
一款产品基本形态确定后，就需要精算师来定价。
精算师依据大数法则的原理，建立各种数据模型，经过不断测算后，最终会确定产品的价格。
把保费定高了，可能会没人买，价格定低了，又可能出现亏损。
每个公司的定位都不同，有的公司品牌号召力强，所以可以卖得贵一点，有的公司想薄利多销，自然价格就便宜一点。
我之前强调过，不少人以为贵的就一定好，抱着多花一点钱，买一个容易理赔的想法，其实这是很不理性的。
以意外险为例，保障接近的产品，价格可能存在几倍的差异。
二、保险公司会不会轻易拒赔？
买了保险，不出险是万幸，出了险也希望能顺利理赔；但很多人买保险时会因为业务员的一句“从头保到脚”，就草草入手。
等出事了，才发现货不对板；钱也花了，保险却赔不了。
比如在百万医疗险理赔这块，就经常存在保险公司扯皮现象，有时候甚至拒赔。
下面是我从业多年来罗列的几个最为典型的拒赔案例，大家尽量避开。
（1）去错医院，百万医疗险可能无法理赔
医疗险一般都会对医院做限制，大部分都需要在二级及以上的公立医院才能报销，而私立医院、疗养院等是不能报的。
在保险条款里也都有注明：
（2）既往症，百万医疗险一分都不赔
既往症不能获得报销，这几乎是所有医疗险都有的一条规定。其实也很简单，保险公司为了防止大家已经生病了，再去买医疗险获得报销补偿。那什么才算既往症呢？通俗来看包含三点：
已经生了病，还没治好的
生了病未根治，经常反复的
虽然没有严重到去医院，但是已经出现症状，可能随时需要治疗的
比如刚做完检查，明明知道半年后要做一个结石手术，准备提前买一份保险报销，保险公司也不是冤大头，这种情况是无法报销的。
不过，对于那些经过诊断治疗，已经完全好了的病，只要符合健康告知，后续生病也可以报的。
（3）等待期出险，不赔
等待期，是保险公司为了防止有人生了病才买保险，所以不同险种，会设置不同的等待期。
- 重疾险：一般 90-180 天
- 医疗险：多数是 30 天，保 20 年的长期医疗为 90 天
- 定期寿险：常见是 90-180 天
- 意外险：一般无等待期，保单生效就能保
说白了，保险公司就是怕你带病投保，所以才设立了一个等待期为门槛。
保险想要买对赔好，不能单从品牌知名度、价格来判定一款产品的好坏，如果有时间的话，建议你可以多了解一些避坑知识哦：）
（4）不如实告知，拒赔
买保险就像做生意，诚意为先。所以，如实告知是投保人的基本义务。
如果之前住过院，或者现在身体有些小毛病，就尽量做到如实告知；不然保险公司到时查出来，按照保险法的规定，是有拒绝赔偿的权利。
另外，千万不要小瞧保险公司的调查手段，也不要质疑保险公司没有权力调查。
其实，在我们投保的时候，就已经对保险公司进行了“调查授权”，在投保须知会有这样一条批注：
但如实告知≠全部告知，健康告知问到的如实填写，没问到的也不用刻意去提及。
（5）不在保障范围内，拒赔
这条就是字面意思了，不要觉得买了一款百万医疗险就万事俱备了；不管是体检、拔牙、医美，还是产前产后的各种费用都可以报销。其实，上述这些花销一分钱都不会给你报，百万医疗险也并不是万金油。
就拿前段时间平安的一起拒赔案例来说：200 万理赔额度保险仅获赔 500 多元
事情经过是这样：陈先生的表妹被确诊为乳腺癌，3 月份进行手术切除了其中一个病变乳房，并进行了“假乳房”植入治疗；其中医保报销后自费 1.7 万余元。
陈先生最初以为，那么扣除 1 万元免赔后，应该可以拿到 7000 余元。
但申请理赔后，中国平安表示只能赔偿 537.95 元。拒赔原因：平安解释，陈先生的表妹进行了“假乳房”植入治疗，而合同里也写明像乳房再造术这样人工器官的超声波检查部分费用，不在理赔范围。
白纸黑字，虽然陈先生表示难以接受，但“假乳房“植入治疗的的确确是在“责任免除内”。
从以上几个案例可以看到，不符合条款规定的理赔，保险公司是果断拒赔的。
所以，不管我们买了什么保险，最重要的一点就是要知道“保什么、不保什么”。
只要符合条款规定，保险公司不敢不赔。如果正当权益受到侵害，也要坚持维权！
200 万保额，不限社保，0.3 元 / 天起
三、平安 e 生保，版本那么多，到底怎么选？
我整理出了平安 e 生保的所有版本：
可能很多朋友看不藕那个表格，我跟大家来逐一讲解:
（1）一般医疗
一般医疗，能报销一般疾病的住院门诊费用，主要报销以下 4 个项目：
1、住院医疗，被保人住院了，按照一定的赔付比例，能给被保人报销住院费用。
2、指定门急诊医疗，包括 3 个项目：
透析治疗
主要用于尿毒症的治疗，尿毒症患者每天都需要透析，排掉身体的毒素。
恶性肿瘤治疗
包括化疗、放疗、靶向药治疗等等；
器官移植后的门诊抗排异治疗
自己的身体换上别人的“零件”，可能会遇到排异的现象，抗排异的治疗费用就能报销。
3、住院前后门急诊治疗
门诊主要是看一些一般的疾病，急诊主要是看比较危急的疾病。
一般情况下去医院看病，要挂号排队，让医生给你诊断病情，才能判断仔细需不需要住院。
如果病情稍微严重一丢丢，需要住院，那住院前一段时间的门 / 急诊费用，和出院后的复诊费用，百万医疗险能够报销。
4、门诊手术费
（2）重疾医疗
重疾医疗，能报销重大疾病的住院和门诊费用，和一般医疗一样，都报销上述的 4 个项目。
（3）重疾 / 癌症津贴
很好理解，就是如果不幸确诊了重大疾病，或者癌症，保险公司直接给你一笔钱。
（4）质子重离子
目前在恶性肿瘤，也就是癌症的治疗方法上，有三大常规手段：
第一个是手术：直接切除肉眼可见的瘤体；
第二个是化疗：就是化学治疗，是通过药物经过血液杀死癌细胞；
第三个是放疗：全称放射治疗，是通过高能射线破坏癌细胞，达到治疗的目的。
质子重离子治疗就是属于放疗的一种，这种治疗只会针对肿瘤部位时才会释放大量能量，从而杀死肿瘤细胞。
与常规的化疗相比，质子重离子治疗不会对正常细胞造成伤害。但也要注意，虽然统称为质子重离子治疗，实际上，质子治疗和重离子治疗是有区别的。
因为重离子治疗对癌细胞有更强的杀伤力，所以它的治疗时间比质子更短，平均为质子治疗的一半。
同时重离子设备的投资也更为昂贵，是质子的两倍，所以重离子治疗医院更为稀缺。
不过虽然这种治疗方式很好，但也并非适合所有人，上海质子重离子医院就明确了一些不适合做质子重离子治疗的情况。
比如肿瘤已发生转移，并且转移部位超过 3 个的，或者同一部位接受过放疗，又或者是 14 岁以下的儿童 等情况，都不建议采用质子重离子治疗。
也就是说，质子重离子虽然是放疗，但是非常非常高端的放疗，很多百万医疗险都不能报销。
（5）外购药
很多朋友可能还不明白什么是外购药，简单来说，外购药就是：
患者住院治疗过程中必须的，由医生开具，但在医院买不到，必须要到外面的药房购买的药品。
外购药在癌症治疗中非常普遍，且费用昂贵，如抗癌药：
治疗乳腺癌的特效药“赫赛汀”，一瓶 2.5 万左右，
治疗白血病的“格列卫”，一瓶 2 万 3。
虽然很多已经进入医保的药品，但在医院里仍然买不到。
如果百万医疗险保障外购药，这些钱还能报销；如果不保，就只能自掏腰包，每月上万的花费，并非小数目。
所以，外购药保障非常重要。
（6）就医绿通、癌症第三方诊疗
e 生保的就医绿通，简单点说，就是给你安排他们能安排的医院，让你不用排队也能住院。
癌症第三方诊疗就是，如果确诊癌症，或者疑似得了癌症，可以给你找三甲医院副主任级别以上的一生，来给你单独做一份诊疗意见。
（7）被保人豁免
如果被保人得了特定的疾病，保证续保期间内，后面的保费都不用交了。
如小王买了保证 6 年续保版，刚买了第一年，第二年就倒霉得了癌症，剩下 5 年的保费就都不用交了。
这点也算体现了保险公司的“人文关怀“吧。
测一测：哪款医疗险更适合自己？
弄明白了表格的保障，我们来聊聊不同版本的平安 e 生保，它们的区别和各自的优势。
主要分为 4 个版本：
1、交一年保一年、不保证续保的 e 生保 2020；
2、保证 6 年续保的 e 生保 2020；
3、保证 20 年续保的 e 生保长期医疗；
4、专为慢性病患者研发的 e 生保长期医疗（慢性病版）。
（1）不保证续保的 e 生保 2020
婴儿到 60 岁的高龄老人都能买，基础的一般医疗和重疾医疗都有，得了重大疾病住院，可选质子重离子保障和海外医疗，有 2 个增值服务，分别是就医绿通和癌症第三方诊疗。
它的保障非常全面，不过不保证续保，每年续保都要重新审核、重新健康告知，可能因为身体变差或产品停售，下一年就买不了。
（2）保证 6 年续保的 e 生保 2020
与其他版本有些不同，6 年续保版没有重疾医疗，只有癌症医疗。
如果得了重大疾病，可以用一般医疗报销。
如果得了癌症，可以先用一般医疗报销，再用癌症医疗报销治疗癌症的费用。
还能拿癌症津贴，第一次在正规医院确诊了癌症，能拿 1 万的癌症津贴。
后面的保费，也不用交了，保险公司全给你免了。
它的癌症保障比较好，保证续保 6 年，6 年续保期满后要重新投保，不过不用健康告知，所以也不用担心因为身体变差，而买不了。
（3）保证续保 20 年的 e 生保长期医疗
它的保障很简单，只有一般医疗和重疾医疗，但胜在保证 20 年续保。
也就是，首次健康告知通过了，20 年内只要交够钱，保险公司就会自动给你续保，保证 20 年。
20 年后还想续保，就要重新投保，重新健康告知。
就好比，我买不起房，偶遇一个爽快的房东，答应把房子租给我 20 年，至少这 20 年里，我不用再考虑房子的事情，可以专心打拼。
PS：e 生保长期医疗险还有家庭版，3 人及以上投保，保费能打 95 折。
（4）可“带病投保”的 e 生保（特定慢性病版）
平安 e 生保特定慢性病版，健康告知比较宽松，支持亚健康、慢性病人群投保。
比如以下疾病人群：
Ⅱ型糖尿病（非胰岛素依赖型）：近 3 个月内在服药情况下，空腹血糖最高值<7mmol/ L 或糖化血红蛋白<7%。
原发性高血压：近 3 个月内在服药情况下，血压收缩压最高值<160mmHg 或舒张压最高值<100mmHg。
甲状腺结节 1 - 3 级
乳腺结节 1 - 2 级
此外，因为一些不严重的疾病、导致近两年住院的朋友，也可以投保。
如急性肠胃炎、急性支气管炎、尿道炎、湿疹等。
它的保障也比较简单，只有一般医疗和重疾医疗，可以附加报销抗癌药的保障，也有就医绿通和癌症第三方诊疗的增值服务。
就是报销比例比较低，就算社保刨除了一部分医疗费，剩下的钱，也只能报销 70%。
当然，这个版本是给身体不好的朋友设计的，这类朋友大部分都买不到合适的医疗险，现在至少能买上了，还是不错的。
好了，每个版本都讲解完了，朋友们看着挑选吧。
如果你是身体倍棒的年轻朋友，除了慢性病版，其他版本的保障基本差不多，主要是保不保证续保的问题; 想要保障更全面的产品，或许可以考虑好医保。
如果你身体有点小毛病，一般的百万医疗险买不了，那可以考虑慢性病版，说不定就遇到了真命天子（女）呢？
