平安e生保医疗保险靠谱吗?4款平安百万医疗险大比拼!

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2021-10-27 11:29

平安 e 生保,作为百万医疗险的“翘楚”,背靠“大户人家”中国平安,保障“一个能打十个”,价格却如此亲民!

30 岁的打工人,少喝几杯奶茶,就能安排上它,从此以后,你在职场 C 位出道,e 生保在背后为你“撑腰”,是不是顿时热泪盈眶?

可是,换个角度想想,性价比这么高的产品,背后会不会藏着什么“猫腻”?

花这么少的钱,真的能得到这么好的保障吗?保险公司会不会拒赔?

如果保险公司该赔的都赔了,那保险公司会不会亏本了?

那又何必研发平安 e 生保呢,不赚钱,就是“玩儿”?

相信大家都会有这一系列疑惑,毕竟来之不易的“血汗钱”,1 分钱也要花在刀刃上!

那今天,我就和大家好好唠一唠这些事儿,主要围绕以下 3 个问题:

(1)平安 e 生保,为什么那么便宜?
(2)保险公司会不会轻易拒赔?
(3)平安 e 生保版本这么多,应该怎么选?

话不多说,上干货。

一、平安 e 生保,为什么那么便宜?

(1)百万医疗险有 1 万的免赔额

百万医疗,也叫“大病医疗”。

得了大病,才能越过“1 万免赔额”这座山,开始申请理赔。

PS:也有小部分免赔额是 5000 元,甚至 0 免赔的。

可不要小看这 1 万块钱,正是有了它,百万医疗险的价格才被“打下来”。

那这 1 万块钱的免赔额意味着什么?

意味着,日常的小病小痛,百万医疗险很可能报不了。

不是保险公司耍流氓,是在以下 3 个前提下,想花到 1 万块钱,太难了!

在公立医院看病,看的小病小痛,社保能报销一部分医疗费。

所以,这 1 万块钱的免赔额,就帮保险公司筛掉了 80% 的索赔,理赔成本降低了,价格自然“打下来”了。

(2)精算师定价,便宜也有利润

一款产品基本形态确定后,就需要精算师来定价。

精算师依据大数法则的原理,建立各种数据模型,经过不断测算后,最终会确定产品的价格。

把保费定高了,可能会没人买,价格定低了,又可能出现亏损。

每个公司的定位都不同,有的公司品牌号召力强,所以可以卖得贵一点,有的公司想薄利多销,自然价格就便宜一点。

我之前强调过,不少人以为贵的就一定好,抱着多花一点钱,买一个容易理赔的想法,其实这是很不理性的。

以意外险为例,保障接近的产品,价格可能存在几倍的差异。

二、保险公司会不会轻易拒赔?

买了保险,不出险是万幸,出了险也希望能顺利理赔;但很多人买保险时会因为业务员的一句“从头保到脚”,就草草入手。

等出事了,才发现货不对板;钱也花了,保险却赔不了。

比如在百万医疗险理赔这块,就经常存在保险公司扯皮现象,有时候甚至拒赔。

下面是我从业多年来罗列的几个最为典型的拒赔案例,大家尽量避开。

(1)去错医院,百万医疗险可能无法理赔

医疗险一般都会对医院做限制,大部分都需要在二级及以上的公立医院才能报销,而私立医院、疗养院等是不能报的。

在保险条款里也都有注明:

<img src=”https://file.shenlanbao.com/2021/08/04/1422841308257640448.png” data-caption=”” data-size=”normal” data-rawwidth=”720″ data-rawheight=”209″ data-default-watermark-src=”https://file.shenlanbao.com/2021/08/04/1422841307909513216.png” class=”origin_image zh-lightbox-thumb” width=”720″ data-original=”https://pic2.zhimg.com/v2-47e8c60e5ff1374d324b87c27972e93d_r.jpg?source=1940ef5c”/>平安 e 生保医疗保险靠谱吗?4 款平安百万医疗险大比拼!

 

(2)既往症,百万医疗险一分都不赔

既往症不能获得报销,这几乎是所有医疗险都有的一条规定。其实也很简单,保险公司为了防止大家已经生病了,再去买医疗险获得报销补偿。那什么才算既往症呢?通俗来看包含三点:

  • 已经生了病,还没治好的

  • 生了病未根治,经常反复的

虽然没有严重到去医院,但是已经出现症状,可能随时需要治疗的

比如刚做完检查,明明知道半年后要做一个结石手术,准备提前买一份保险报销,保险公司也不是冤大头,这种情况是无法报销的。

不过,对于那些经过诊断治疗,已经完全好了的病,只要符合健康告知,后续生病也可以报的。

(3)等待期出险,不赔

等待期,是保险公司为了防止有人生了病才买保险,所以不同险种,会设置不同的等待期。

  • 重疾险:一般 90-180 天
  • 医疗险:多数是 30 天,保 20 年的长期医疗为 90 天
  • 定期寿险:常见是 90-180 天
  • 意外险:一般无等待期,保单生效就能保

说白了,保险公司就是怕你带病投保,所以才设立了一个等待期为门槛。

保险想要买对赔好,不能单从品牌知名度、价格来判定一款产品的好坏,如果有时间的话,建议你可以多了解一些避坑知识哦:)

(4)不如实告知,拒赔

买保险就像做生意,诚意为先。所以,如实告知是投保人的基本义务。

如果之前住过院,或者现在身体有些小毛病,就尽量做到如实告知;不然保险公司到时查出来,按照保险法的规定,是有拒绝赔偿的权利。

另外,千万不要小瞧保险公司的调查手段,也不要质疑保险公司没有权力调查。

其实,在我们投保的时候,就已经对保险公司进行了“调查授权”,在投保须知会有这样一条批注:

<img src=”https://file.shenlanbao.com/2021/08/04/1422841310941995008.png” data-caption=”” data-size=”normal” data-rawwidth=”611″ data-rawheight=”261″ data-default-watermark-src=”https://file.shenlanbao.com/2021/08/04/1422841310329626624.png” class=”origin_image zh-lightbox-thumb” width=”611″ data-original=”https://pica.zhimg.com/v2-e456f3ac50dac66844a1b84be4dae53d_r.jpg?source=1940ef5c”/>平安 e 生保医疗保险靠谱吗?4 款平安百万医疗险大比拼!

但如实告知≠全部告知,健康告知问到的如实填写,没问到的也不用刻意去提及。

(5)不在保障范围内,拒赔

这条就是字面意思了,不要觉得买了一款百万医疗险就万事俱备了;不管是体检、拔牙、医美,还是产前产后的各种费用都可以报销。其实,上述这些花销一分钱都不会给你报,百万医疗险也并不是万金油。

就拿前段时间平安的一起拒赔案例来说:200 万理赔额度保险仅获赔 500 多元

事情经过是这样:陈先生的表妹被确诊为乳腺癌,3 月份进行手术切除了其中一个病变乳房,并进行了“假乳房”植入治疗;其中医保报销后自费 1.7 万余元。

陈先生最初以为,那么扣除 1 万元免赔后,应该可以拿到 7000 余元。

但申请理赔后,中国平安表示只能赔偿 537.95 元。拒赔原因:平安解释,陈先生的表妹进行了“假乳房”植入治疗,而合同里也写明像乳房再造术这样人工器官的超声波检查部分费用,不在理赔范围。

<img src=”https://file.shenlanbao.com/2021/08/04/1422841313148198912.png” data-caption=”” data-size=”normal” data-rawwidth=”634″ data-rawheight=”545″ data-default-watermark-src=”https://file.shenlanbao.com/2021/08/04/1422841312615522304.png” class=”origin_image zh-lightbox-thumb” width=”634″ data-original=”https://pic2.zhimg.com/v2-151431e89091f4a7c2bafe7943a9dbbd_r.jpg?source=1940ef5c”/>平安 e 生保医疗保险靠谱吗?4 款平安百万医疗险大比拼!

白纸黑字,虽然陈先生表示难以接受,但“假乳房“植入治疗的的确确是在“责任免除内”。

从以上几个案例可以看到,不符合条款规定的理赔,保险公司是果断拒赔的。

所以,不管我们买了什么保险,最重要的一点就是要知道“保什么、不保什么”。

只要符合条款规定,保险公司不敢不赔。如果正当权益受到侵害,也要坚持维权!

200 万保额,不限社保,0.3 元 / 天起

三、平安 e 生保,版本那么多,到底怎么选?

我整理出了平安 e 生保的所有版本:

<img src=”https://file.shenlanbao.com/2021/08/04/1422841316302315520.png” data-caption=”” data-size=”normal” data-rawwidth=”1247″ data-rawheight=”1688″ data-default-watermark-src=”https://file.shenlanbao.com/2021/08/04/1422841315895468032.png” class=”origin_image zh-lightbox-thumb” width=”1247″ data-original=”https://pic1.zhimg.com/v2-944add8e43b08ca8b98a6199a7aab663_r.jpg?source=1940ef5c”/>平安 e 生保医疗保险靠谱吗?4 款平安百万医疗险大比拼!

可能很多朋友看不藕那个表格,我跟大家来逐一讲解:

(1)一般医疗

一般医疗,能报销一般疾病的住院门诊费用,主要报销以下 4 个项目:

1、住院医疗,被保人住院了,按照一定的赔付比例,能给被保人报销住院费用。

2、指定门急诊医疗,包括 3 个项目:

  • 透析治疗

主要用于尿毒症的治疗,尿毒症患者每天都需要透析,排掉身体的毒素。

  • 恶性肿瘤治疗

包括化疗、放疗、靶向药治疗等等;

  • 器官移植后的门诊抗排异治疗

自己的身体换上别人的“零件”,可能会遇到排异的现象,抗排异的治疗费用就能报销。

3、住院前后门急诊治疗

门诊主要是看一些一般的疾病,急诊主要是看比较危急的疾病。

一般情况下去医院看病,要挂号排队,让医生给你诊断病情,才能判断仔细需不需要住院。

如果病情稍微严重一丢丢,需要住院,那住院前一段时间的门 / 急诊费用,和出院后的复诊费用,百万医疗险能够报销。

4、门诊手术费

(2)重疾医疗

重疾医疗,能报销重大疾病的住院和门诊费用,和一般医疗一样,都报销上述的 4 个项目。

(3)重疾 / 癌症津贴

很好理解,就是如果不幸确诊了重大疾病,或者癌症,保险公司直接给你一笔钱。

(4)质子重离子

目前在恶性肿瘤,也就是癌症的治疗方法上,有三大常规手段:

第一个是手术:直接切除肉眼可见的瘤体;

第二个是化疗:就是化学治疗,是通过药物经过血液杀死癌细胞;

第三个是放疗:全称放射治疗,是通过高能射线破坏癌细胞,达到治疗的目的。

质子重离子治疗就是属于放疗的一种,这种治疗只会针对肿瘤部位时才会释放大量能量,从而杀死肿瘤细胞。

与常规的化疗相比,质子重离子治疗不会对正常细胞造成伤害。但也要注意,虽然统称为质子重离子治疗,实际上,质子治疗和重离子治疗是有区别的。

因为重离子治疗对癌细胞有更强的杀伤力,所以它的治疗时间比质子更短,平均为质子治疗的一半。

同时重离子设备的投资也更为昂贵,是质子的两倍,所以重离子治疗医院更为稀缺。

不过虽然这种治疗方式很好,但也并非适合所有人,上海质子重离子医院就明确了一些不适合做质子重离子治疗的情况。

比如肿瘤已发生转移,并且转移部位超过 3 个的,或者同一部位接受过放疗,又或者是 14 岁以下的儿童 等情况,都不建议采用质子重离子治疗。

也就是说,质子重离子虽然是放疗,但是非常非常高端的放疗,很多百万医疗险都不能报销。

(5)外购药

很多朋友可能还不明白什么是外购药,简单来说,外购药就是:

患者住院治疗过程中必须的,由医生开具,但在医院买不到,必须要到外面的药房购买的药品。

外购药在癌症治疗中非常普遍,且费用昂贵,如抗癌药:

  • 治疗乳腺癌的特效药“赫赛汀”,一瓶 2.5 万左右,

  • 治疗白血病的“格列卫”,一瓶 2 万 3。

虽然很多已经进入医保的药品,但在医院里仍然买不到。

如果百万医疗险保障外购药,这些钱还能报销;如果不保,就只能自掏腰包,每月上万的花费,并非小数目。

所以,外购药保障非常重要。

(6)就医绿通、癌症第三方诊疗

e 生保的就医绿通,简单点说,就是给你安排他们能安排的医院,让你不用排队也能住院。

癌症第三方诊疗就是,如果确诊癌症,或者疑似得了癌症,可以给你找三甲医院副主任级别以上的一生,来给你单独做一份诊疗意见。

(7)被保人豁免

如果被保人得了特定的疾病,保证续保期间内,后面的保费都不用交了。

如小王买了保证 6 年续保版,刚买了第一年,第二年就倒霉得了癌症,剩下 5 年的保费就都不用交了。

这点也算体现了保险公司的“人文关怀“吧。

测一测:哪款医疗险更适合自己?

弄明白了表格的保障,我们来聊聊不同版本的平安 e 生保,它们的区别和各自的优势。

主要分为 4 个版本:

1、交一年保一年、不保证续保的 e 生保 2020;
2、保证 6 年续保的 e 生保 2020;
3、保证 20 年续保的 e 生保长期医疗;
4、专为慢性病患者研发的 e 生保长期医疗(慢性病版)。

(1)不保证续保的 e 生保 2020

婴儿到 60 岁的高龄老人都能买,基础的一般医疗和重疾医疗都有,得了重大疾病住院,可选质子重离子保障和海外医疗,有 2 个增值服务,分别是就医绿通和癌症第三方诊疗。

它的保障非常全面,不过不保证续保,每年续保都要重新审核、重新健康告知,可能因为身体变差或产品停售,下一年就买不了。

(2)保证 6 年续保的 e 生保 2020

与其他版本有些不同,6 年续保版没有重疾医疗,只有癌症医疗。

如果得了重大疾病,可以用一般医疗报销。

如果得了癌症,可以先用一般医疗报销,再用癌症医疗报销治疗癌症的费用。

还能拿癌症津贴,第一次在正规医院确诊了癌症,能拿 1 万的癌症津贴。

后面的保费,也不用交了,保险公司全给你免了。

它的癌症保障比较好,保证续保 6 年,6 年续保期满后要重新投保,不过不用健康告知,所以也不用担心因为身体变差,而买不了。

(3)保证续保 20 年的 e 生保长期医疗

它的保障很简单,只有一般医疗和重疾医疗,但胜在保证 20 年续保。

也就是,首次健康告知通过了,20 年内只要交够钱,保险公司就会自动给你续保,保证 20 年。

20 年后还想续保,就要重新投保,重新健康告知。

就好比,我买不起房,偶遇一个爽快的房东,答应把房子租给我 20 年,至少这 20 年里,我不用再考虑房子的事情,可以专心打拼。

PS:e 生保长期医疗险还有家庭版,3 人及以上投保,保费能打 95 折。

(4)可“带病投保”的 e 生保(特定慢性病版)

平安 e 生保特定慢性病版,健康告知比较宽松,支持亚健康、慢性病人群投保。

比如以下疾病人群:

  • Ⅱ型糖尿病(非胰岛素依赖型):近 3 个月内在服药情况下,空腹血糖最高值<7mmol/ L 或糖化血红蛋白<7%。

  • 原发性高血压:近 3 个月内在服药情况下,血压收缩压最高值<160mmHg 或舒张压最高值<100mmHg。

  • 甲状腺结节 1 - 3 级

  • 乳腺结节 1 - 2 级

此外,因为一些不严重的疾病、导致近两年住院的朋友,也可以投保。

如急性肠胃炎、急性支气管炎、尿道炎、湿疹等。

它的保障也比较简单,只有一般医疗和重疾医疗,可以附加报销抗癌药的保障,也有就医绿通和癌症第三方诊疗的增值服务。

就是报销比例比较低,就算社保刨除了一部分医疗费,剩下的钱,也只能报销 70%。

当然,这个版本是给身体不好的朋友设计的,这类朋友大部分都买不到合适的医疗险,现在至少能买上了,还是不错的。

好了,每个版本都讲解完了,朋友们看着挑选吧。

如果你是身体倍棒的年轻朋友,除了慢性病版,其他版本的保障基本差不多,主要是保不保证续保的问题; 想要保障更全面的产品,或许可以考虑好医保。

如果你身体有点小毛病,一般的百万医疗险买不了,那可以考虑慢性病版,说不定就遇到了真命天子(女)呢?

 

 
深蓝君
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