不同于“花多少报多少”的百万医疗险，定额给付保险是一种只要符合条款约定的理赔条件，就可直接获赔一笔钱的保险，类似于给付型的重疾险，这笔钱可以自由支配。
最近，渤海人寿 就上线了一款这样的产品——微笑保定额给付长期医疗险。
这款产品，不管是什么病，只要医保内自付医疗费达到 3 万元，就可以一次性获赔基本保额，最高能赔 50 万。
话不多说，一起来看看这款产品到底好不好？
主要内容如下：
- 微笑保定额给付长期医疗险，谁能买？
- 微笑保定额给付长期医疗险，保障好吗？
- 微笑保定额给付长期医疗险，有啥优缺点？
- 定额给付保险，适合谁买？
一、微笑保定额给付长期医疗险，谁能买？
- 投保年龄：30 天 -70 周岁
- 投保职业：1- 4 类
- 投保条件：已参保京津冀地区基本医保或公费医疗（含新农合）
- 保障期间：3/ 5 年
- 交费期间：3/ 5 年
- 等待期：90 天
这款产品，目前 仅支持已在京津冀地区参保医保的朋友购买，其他地区的朋友是不能买的。
另外，这款产品的健康告知还是比较宽松的，有甲状腺结节、脂肪肝、痛风的人群，以及三高人群都可以投保。
接下来，让我们看看它的保障内容怎么样。
二、微笑保定额给付长期医疗险，保障好吗？
具体保障如下：
整体看下来，这款产品保障还不错，不限病种，符合下面的条件就能赔：
- 只报社保内费用：社保外的花费是不保的，比如社保外的自费药。
- 自付 3 万：经社保报销后，无论是住院前后门急诊、还是特殊门诊，只要是社保内自己花费的部分超过了 3 万，就能申请理赔。
具体理赔数额，看投保时选择保额的多少，最高能赔 50 万。
此外，这款产品还有一项可选责任——重症监护住院津贴：
社保内自付医疗费用达到 3 万元的，且入住重症监护病房治疗的，可直接给付 5% 保额。
保障比较简单，下面深蓝君来总结一下这款产品的优缺点。
三、微笑保定额给付长期医疗险，有啥优缺点？
优点：
（1）投保年龄广
市面大多百万医疗险、重疾险，只能 65 岁前买，而这款产品 最高能接受 70 岁老人投保，给老人多了一个选择。
（2）健康告知宽松
医疗险和重疾险常会在健康告知中问询，三高或甲状腺结节的情况。
这款产品的健康告知没有问及上述情况，或将它作为除外项，就意味着以上人群也是可以投保的，这一点还是比较友好的。
（3）不限病种赔付
无论是意外导致的，还是等待期后患病，不限病种，只要有社保，并且自付医疗费达到 3 万，就能直接赔一笔钱。
（4）可买保额高
最高能买到 50 万保额，还是比较足以覆盖生病期间的医疗费、营养费以及收入损失的。
缺点：
（1）比较难达到理赔条件
微笑保经医保报销后，自付超过 3 万元才能赔偿，理赔难度有点大。
我们看病的费用可以分为两类：
社保内费用：这部分社保可以报销，不过有些药品只能报销一部分，比如 70%，剩下的 30% 属于自付费用，要自己掏钱。
社保外费用：社保一点都不给报，全部自费。
为了方便大家理解，我们整理了一张图：
如图所示，自付费用必须是社保内的费用，这部分社保是不报销的。
所以，自付超过 3 万是什么概念？
我们举个例子，一起来看看：
北京的张先生，在三级医院治病花了 20 万，其中社保内费用 15 万，按居民医保报销：
- 社保外费用（自费）：5 万
- 社保内报销：（150000 – 1300）* 75% = 111525 元
- 社保内不报的费用（自付）：150000 – 111525 = 38475 元
注：1300、75% 分别为北京三级医院医保报销的起付线和报销比例
可以看出，想要达到微笑保的理赔条件，社保内就得花费近 15 万。如果加上社保外费用，整体看病住院的花销真不少。
这样看来，要想达到微笑保的理赔条件还是有点困难的，需要特别严重的疾病才有可能获赔。
（2）价格贵
如果是花费几百元，同样的价格可以买到保额上百万的百万医疗险，保障还更全面，还有外购药、质子重离子等保障。
如果是花费上千元，同样的价格可以买到保障更全，保障期更长的重疾险。
因此，相对百万医疗险、重疾险来说，这款产品的价格没有那么划算。
还有一点要注意，这款产品限制参保地点为京津冀地区，且须为该地区已参保医保的朋友才能买。
四、定额给付保险，适合谁买？
理赔条件难，也没有重疾险和百万医疗险划算的话，那这款产品还要买吗？谁更适合买呢？
深蓝君建议，以下 3 类人群可以考虑这款产品：
- 身体不太好的朋友：比如有三高、甲状腺结节等病症，买不了医疗险、重疾险，那就可以买份微笑保做保障。
- 60 – 70 岁老人：很多人想给父母买重疾，但父母的年龄可能无法购买，即便能买，价格也比较贵，甚至会出现保费倒挂的情况，这时就可以考虑买微笑保来替代。
- 想要加保的朋友：已经配齐了医疗险、重疾险，还觉得保障不够的朋友，也可以用微笑保来加保，这样保障会更全面。
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