韦女士前阵子休年假回家，带母亲一同去体检。不查不知道，一查吓一跳。
母亲身体没问题，倒是她自己检查出乳腺结节，还好医生说结节不大，暂时不用手术。
身体没毛病啥也不担心，有点问题，就容易牵动女性本就敏感脆弱的内心。想到人到中年，还有房贷和子女抚养等一系列问题，韦女士觉得眼前最要紧的还是早点买好保险。
经朋友介绍，她预约了“1 v 1 服务”，想让我们帮助配置适合的保险。
在找到合适的产品前，我们需要了解韦女士的身体状况、年收入等相关情况。
一、个人情况
韦女士年收入 30 万，收入比较高，除了和丈夫一起还房贷和养育女儿等，其它生活上开销不是很大，所以她买保险的预算比较充足。
她想要保障乳腺结节相关的疾病，且重疾保额不能低于 50 万。同时，想让我们做两套不同的方案，这样能快速对比，找到适合自己的方案。
韦女士有乳腺结节，医生说不大，所以我们建议她先去做个分级，这样方便核保，更容易买到合适的保险。
她查出来乳腺结节是 1 级良性（未手术），程度比较轻，很多产品通过智能核保就能买。
我们根据她的需求设计了以下方案：
二、方案规划
对于有家庭责任，比如有房贷、车贷一族的人群来说，我们建议尽早趁身体健康的时候，配齐医疗险、意外险、寿险、重疾险四大险种。
可能有些人不知道，买保险不是你想买就能买，还需要回答一堆密密麻麻的健康问题，比如有些医疗险不保肺结节等疾病，还问你最近两年的看病就医记录等。
当身体健康时，我们能选择的产品就比较多，年轻时买产品保费也不会那么贵，像医疗险 20 岁买只要 100 多元，而 35 岁买就要 300 多元。
下面，我们可以一起来看下投保思路。
1、投保思路
医保是国家给每个人的保底尊严，万一生病住院，能报销几千到数十万不等。但如果不幸生了癌症等大病，还得百万医疗险来报销除医保以外的上百万医疗费用。
由于韦女士有乳腺结节 1 级（未手术），很多医疗险只保手术切除的结节。我们选择了人保好医保长期医疗（支付宝搜索“深蓝保推荐好医保”），通过智能核保后可以买。
智能核保结果见下图：
需要注意的是，对于有结节的一侧乳房是不保的，以后患癌也不赔，而另一侧没有结节的可以正常保障。
有了医疗险后，我们还需要预防因不幸意外身故，导致的房贷、车贷没人还等的经济损失。
我们给韦女士各配置了 100 万保额的意外险 大护甲 2 号（至尊版）和寿险 擎天柱 6 号，其中意外险没有健康告知，而这款寿险不问结节，可以直接买。
万一不幸意外身故，保险公司可以一次性赔付 200 万给家人，可以用来偿还房贷、车贷，供孩子完成学业，保障家人的正常生活。
想要保障全面，除了考虑生了大病的医疗费用和意外身故外，我们还需要配置重疾险，来预防生了大病导致的误工费、营养费、护理费用等。
2、两款重疾对比
这里我们根据韦女士的需求，在全网 150 款重疾险里面，挑选出了 2 款通过智能核保，还能正常承保的重疾险。
下面一起来看下具体的差别：
方案一：我们选择的是 福满一生，它是一款单次赔重疾险，61 岁前不幸患癌症等大病可以赔付 85 万，61 岁后正常理赔 50 万。
方案二：我们选择的是 健康保普惠多倍版，它是一款不分组赔 2 次的重疾险，第二次最高可获得 60 万的赔偿。
这两种方案主要区别在于 重疾多次赔付，方案一每年保费贵了 295 元。
而方案二，不同重疾间隔期满一年后，第二次还能赔付 60 万，这对于想要加强重疾保障的朋友还是比较值得，毕竟得了重疾想再买份就很难。另外方案二还比方案一便宜 200 多块。
韦女士看了我们的具体分析后，最终决定选择方案二。她觉得加强重疾二次保障，且保费价格每年还便宜 200 多块还蛮合适。
三、方案点评
很多人可能觉得买完保险，就万事大吉了。其实，还有一些需要注意的地方：
医疗险：主要看保障是否全面，和生了大病发生理赔或者身体条件变差能否继续买。
意外险：一年期的意外险挑选时要注意，看能否保意外伤残且意外医疗，如果意外医疗能不限社保，0 免赔，100% 报销就更好。
寿险：如果后期薪资或者身价提高，也可以增加保额。对于结节类等相关疾病，有的需要走智能核保看能否正常核保。
重疾险：后期收入增加的话，想增加保额，可以搭配个保至 70 岁的重疾险，保费相比重疾便宜一些。
四、写在最后
身体异常是我们买保险路上的拦路虎，对于结节类疾病的朋友，意外险和寿险影响不大，主要是医疗险和重疾险。
还是得提醒一句，早买早保障，面对疾病和意外时也能有底气勇敢面对。
