重疾险是什么?有什么作用?应该怎么买?

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2021-10-26 14:21

为了让大家更接近真实的重疾险,防止被保险销售误导的乱象所欺骗。

今天,深蓝君和大家简单聊聊重疾险,看看它保什么?有什么用?应该怎么买?

一、重疾险是什么?有什么用?

首先我们聊聊重疾险的定义。

重疾险是健康险的一种,它跟医疗险一样,都是保障我们健康状况的保险。

生活中,无论是疾病住院,还是遭遇意外伤害,只要你身体出了毛病,买了健康险都能管。

但是,重疾险和医疗险又有一些不同:

医疗险:不限疾病,能报销实际产生的医疗花费;

重疾险:只有患重疾时,重疾险才能派上用场,一次性给付一大笔钱。

可是,哪些疾病才叫重疾呢?

一般是指会 危及生命,而且治疗花费巨大的疾病。比如癌症、脑中风、急性心肌梗塞。

有人可能觉得,如果只是单纯解决医疗费用问题,医疗险和社保就已经足够了,重疾险是不是就可以不买了呢?

其实,重疾险最初的定位,本来就不是用来“赔钱看病”的。

现在很多保险代理人宣传重疾险能确诊即赔,这是不对的。

大多数情况下我们没办法做到一出险,保险公司就马上赔钱看病。

严格来讲,重疾险是用来弥补大病导致的收入损失的。

普通人患重疾,从接受治疗到完全康复一般至少是 1~3 年。

在这期间内,病人无法进行高强度劳动,收入来源完全中断,如果家庭还同时还有房贷、车贷要还,那么家庭经济很可能无法正常运转。

除了带来收入损失外,患重疾对身体的摧残也是极大的。

比如癌症,不是说做手术切掉癌变组织了,人就能满血复活。

重疾康复有很长的周期,吃喝拉撒都要有专人护理照料不说,营养品、补品同样不能少,有的疾病还要专门进行康复治疗……这些开支怎么算都不是一笔小钱。

最关键的是,这些花费,医疗险都报不了!只能我们自己掏腰包。

如果提前买有重疾险,情况将大大不同。

得了重疾,保险公司会直接赔钱,比如买 50 万保额,就赔 50 万!

虽然不是确诊即赔,但 只要达到约定状态或实施了约定的治疗手段,都可以获得保险金赔付。

而且这笔钱没有任何使用限制:不管是用作病人的治疗费、康复疗养费,还是全家人未来几年的生活费,又或者用来归还房贷、车贷,都是可以的。

有人说,小孩和老人都不用工作,是不是可以不买重疾险?

仔细想想,家人生病了,我们其实也要花很多时间和精力去照料、护理,

也会耽误工作影响收入,同样会产生收入损失。

所以,无论成人还是小孩,不仅一定要买医疗险,重疾险同样有必要购买。

老人的话要看情况,55 岁以内身体健康情况较好,可以买;

年龄在 55 岁以上,重疾险保额太低,保费也更贵,可以考虑更便宜的防癌险。

二、重疾险该怎么买?

首先要看产品保障责任好坏,比如高发疾病、赔付比例、理赔定义等。

其次根据重疾险保障的特点,我们要关注两个方面:保额和保障期限。

(1)保额买多少?贵不贵?

保额,简单来说,就是出险时,保险公司赔付保险金的依据。

想要赔到手的钱越多,保额买高点准没错。

一般来说,我们需要将重疾可能造成的收入损失、2~3 年的家庭生活支出,以及患者的后期康复、疗养费用都考虑进去。

假设家庭顶梁柱年收入 10 万,那么保守估计,保额至少要买够 30 万。

如果同时还背负有房贷、车贷,保额应尽量买到 50 万甚至更高。

那么这几十万的保额得花多少钱呢?

其实保费是根据年龄计算的,一般来说 30 岁女性买 50 万保额,最低每年只要两三千块钱,杠杆还是很高的。

(2)保障期限选多久?

目前,市面上有一年期的短期重疾险,也有能保障几十年甚至保终身的长期重疾险。

保障期限和保费多少呈正相关,保障时间越久,保费越贵。

不过,在考虑产品保障期限前,正确的做法是先把保额买够了。

预算较少,可以买保定期,例如保 20 年、30 年或保至 70、80 周岁;

预算充足,可以考虑保终身的产品,一张保单直接保障一辈子。

而 1 年期重疾险,只适合年轻人临时过渡,不适合作为主要保障,在此不做过多讨论。

如果你对保额和保障期限都已经规划好了,并且还有多余的预算。

接下来,你还可以考虑重疾多次赔、轻症和中症保障,以及可选特定疾病多次赔付等相对次要的部分。

这些保障责任,能提升疾病获赔率,是重疾险重要的加分项。

三、买重疾险,要注意这些坑!

(1)不要买返还型的重疾险,能帮你避开 90% 的坑

(2)号称重疾能赔 5、6 次的都是噱头,为此多花钱完全不值得

(3)重疾险保不保身故不是很重要,除非你有多的预算,不然不用附加

(4)重疾数量不重要,因为所有重疾险都涵盖了最高发的 28 种重疾

(5)健康告知一定不要忽视,不然后期很可能无法正常理赔

购买重疾险时要注意的地方还有很多,一篇文章篇幅太长了。如果想了解更多重疾险怎么买的内容,可以点击《重疾险怎么买比较好?手把手教你!》这篇文章了解。

希望通过这篇保险知识的科普帖,帮大家读懂重疾险,远离坑人的保险。

 
深蓝君
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