随着人口老龄化趋势越发严峻，不少朋友开始担心养老的问题。
除了依靠国家基本养老保险之外，近年，越来越多的人将目光放在了 商业养老保险 上。
今天，深蓝君就为大家介绍这样一款产品——光大永明 即将上线的 光明慧选养老年金险。
这款产品 没有健康告知，也接受高危职业投保，最低 5000 元可入手。
投保后 女性最早 55 岁、男性最早 60 岁开始领取生存年金，可以按月或者按年领取，保证 20 年领取，此外，它还可以对接养老社区，享受高端的养老服务。
下面，深蓝君就带大家仔细了解一下。
主要内容如下：
- 光明慧选养老年金，谁能买？
- 光明慧选养老年金，保障怎么样？
- 光明慧选养老年金，每年能领多少钱？
- 光明慧选养老年金，收益怎么样？
- 光明慧选养老年金，有什么亮点和不足？
一、光明慧选养老年金，谁能买？
投保规则如下：
- 承保年龄：30 天 -60 岁
- 保障期间：至领取后 20 年 / 终身
- 交费期间：趸交 /3/5/10/15/20/30 年交
- 职业限制：1- 6 类
- 最低保费要求：期交 5 千
- 健康告知：无
可以看到，这款产品最高能接受 60 岁老人投保，最长能分 30 年缴费，最低 5 千元起投，投保不需健康告知，身体状况欠佳的朋友也能放心投保。
二、光明慧选养老年金，保障怎么样？
具体保障整理如下：
可以看到，除了基础的养老金保障，这款产品还有诸多保单权益，可以更灵活支配资金。
下面，我们来详细解析一下：
（1）养老金保障
这款产品的养老年金 保证领取年限为 20 年，开始领取年龄分为 55 岁（限女性）、60 岁和 65 岁。
养老金领取方式分年领和月领，年领金额为保额，月领金额为保额×8.5%。
（2）身故保障
如在 首个养老金领取日前身故 ，则赔付 已交保费和现金价值中的较大者；
如在 保证领取期间内身故 ， 赔付尚未领取的保证领取的养老金；
如在 保障领取期后身故 ，保险公司 不再承担给付身故保险金的责任，合同终止。
（3）万能账户
可搭配万能账户——光大永明增利宝（尊享版），保底收益 3%，今年 7 月结算利率为 4.85%，把钱划入万能账户，可以让收益一直滚雪球。
（4）养老社区
满足一定保费条件，可对接光大养老社区，具体条件如下：
- 单张保单总保费≥30 万，旅居；
- 单张保单总保费≥70 万，长居；
- 单张保单总保费≥100 万，长居 + 旅居。
保费达到对应标准，还可享受光大爱客户尊享服务体系，体验更高端的养老服务。
（5）保单贷款
在这款产品中，投保人可申请 最高现金价值净额 80% 的保单贷款，每次贷款期限最长不超过 6 个月。
比如说，保单的现金价值是 20 万，那就可以从保险公司贷款 16 万。
（6）减额交清
如果出现资金困难，无法负担保费了，可以和保险公司申请减额交清，保险公司就会 从保单的现金价值中，扣除所欠的保费，交给保险公司，不过保额也会相应的减少，合同是继续有效的。
（7）加、减保
如果以后有了更多闲置的钱，可以申请追加保费，让未来获得更多的收益。
如果遇到结婚、买房、孩子上学等急需用钱的情况，也可以选择减保，取出一笔钱先花着，账户里剩下的钱也不耽误，还会继续增长。
三、光明慧选养老年金，每年能领多少钱？
光明慧选养老年金可选 55（限女性）60/65 岁领取年金，那不同年龄领取，能领多少钱呢？
举个例子：
30 岁的 A 先生，买了一份光明慧选养老年金，选保到终身，每年投入 10 万元，投入三年，基本保额为 46500 元。
年金领取的步骤如下：
步骤 ①：30 岁：王先生每年向年金账户投入 10 万，投 3 年，累计投入 30 万。
步骤 ②：领取养老金：
1、60 岁领取，每年可领取基本保额，46500 元，领至终身，保证领取到 80 岁。
2、65 岁领取，每年可领取基本保额，58000 元，领至终身，保证领取到 85 岁。
每年返还的年金如果不领取，可以搭配万能账户，按照实际的结算利率进行二次增值。
划入万能账户后，如果急需用钱，又还没到领养老金的时候，可以通过减保的方式，取出一部分钱（现金价值），不过前 5 年会收取手续费，前 5 年的手续费依次为 5%、4%、3%、2%、1%。
接下来，我们再来看看它的收益怎么样。
四、光明慧选养老年金，收益高吗？
我们来看看选择不同领取年龄所产生的的收益率如何。
举个例子：
30 岁的 A 先生，每年投入 10 万元，投入三年，60 岁开始领取：
可以看到，在长寿的情况下，收益率都相对较高，如果是 65 岁领取，在早逝的情况下，收益率也是比较高的。
整体来看，收益还是不错的，最低也有 3.1% 左右的收益率。
最后，我们再总结以下它的优缺点。
五、光明慧选养老年金，有什么优点或缺点？
优点：
（1）保证领取 20 年
这个意思就是，只要开始领取了，不管活多久，至少能拿到 20 年的年金。即便是在这期间身故了，这笔钱也是会一次性赔到的。
（2）可以搭配万能账户
能够实现更高收益。
（3）对接养老社区
交够 30 万及以上的保费，可以享有光大养老社区的优先入住权、价格优享权等权益。
养老社区定位高端、环境优雅、养老设施齐全，除了基本的生活照顾，还提供丰富的文娱活动，适合度过晚年生活。
注：北京、山东、江苏、河南、浙江、安徽和重庆都有光大永明的养老社区。
缺点：
（1）回本时间慢
假设 30 岁的 A 先生，选保到终身，每年投入 10 万，连续三年，选择 60 岁领取，前几年现金价值如下：
可以看到，要到投保 第 15 年才能回本，回本时间很漫长，如果在这之前退保，就会有所损失。
一旦投保，要确保这笔钱很长一段时间不需要用到。最后，我们来总结一下这款产品。
整体来看，光明慧选养老年金收益还可以，但不算年金险产品中最高的。
如果看中了它的养老社区权益，可以考虑。
如果追求高收益，同时兼具养老功能，可以考虑 养多多养老年金险、横琴臻享一生养老年金险。
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