星熠重疾险 是复星保德信 于最近上线的一款产品。
这款产品最大的亮点在于，60 岁前首次确诊重疾能额外赔 80% 保额，比市面不少产品的重疾额外赔的力度要大一些。
整体保障也较全面，重疾、轻症、中症都能赔，针对 3 种极重症能额外赔 50% 保额，还可以附加少儿特疾额外赔、心脑血管额外赔以及癌症额外赔责任，也适合给儿童投保。
那么，这款产品有没有什么缺点？值不值得入手呢？
下面，深蓝君就带大家一探究竟。
主要内容如下：
- 星熠重疾险，谁能买？
- 星熠重疾险，保障好不好？
- 星熠重疾险，有什么优势与不足？
- 星熠重疾险，值得入手吗？
一、星熠重疾险，谁能买？
投保规则先了解：
- 投保年龄：30 天 -55 岁
- 职业限制：1- 4 类
- 保障期间：保至 70 岁 /80 岁 / 终身
- 最高保额：44 万
- 交费期间：5/10/20/30 年
- 等待期：90 天
- 智能核保：有
接着，我们来看下它的保障。
二、星熠重疾险，保障好不好？
具体保障如下：
疾病终末期：根据临床医学经验判断患者存活期低于六个月
由表可见，整体保障很扎实，身故责任是自带的，还可选少儿特疾额外赔、心脑血管额外赔以及癌症额外赔责任，都是比较实用的责任。
下面，深蓝君就来具体分析一下部分保障。
（1）重疾保障
针对确诊 120 种重疾（一种或多种）的，直接赔付 100% 保额，赔付 1 次为限。
如果是 60 岁前 首次确诊重疾的，则可以额外赔 80% 保额，也就是赔 1.8 倍，相当于买 40 万，能赔 72 万。
另外，如果所确诊的重疾同时属于以下三种 极重症疾病，则可以额外赔 50% 保额。
极重度恶性肿瘤、极重度急性心肌梗死、极重度脑中风后遗症。
（2）轻 / 中症保障
针对 35 种轻症，每次赔付 30% 保额，最多赔 3 次；针对 25 种中症，每次赔付 50% 保额，最多赔 2 次。
除了赔付比例，关键还要看 高发的疾病在不在保障病种内，如果都在，获赔的概率才会更高。
深蓝君根据数据整理了 13 种高发的轻 / 中症疾病，来看看它表现如何：
除了 “微创冠状动脉搭桥术”不保，其余 12 种高发轻 / 中症都在保障内， 其中 两项疾病按中症赔付 ，可以赔 50% 保额。 整体覆盖情况还是不错的。
（3）少儿特疾额外赔（可选）
30 岁前，首次确诊以下 20 种少儿特疾和 5 种少儿罕见病中的疾病，可额外获赔 100% 保额，也就是赔 2 倍保额。
同样地，除了赔付力度，我们再来看看 常见的 16 种高发儿童重疾是否有保障到，如果都有，获赔的概率才更高。
它的高发儿童重疾覆盖情况如下：
共 16 种高发儿童重疾，其中 14 种都有保障，有 12 种都能赔 2 倍，覆盖情况和赔付力度都不错。
但要注意，这项责任 仅支持 30 天 -17 岁的未成年人附加。
（4）心脑血管 3 次赔付（可选）
如果首次得了重疾，并且获赔重疾保险金，后续在满足间隔期等条件下，再确诊心脑血管疾病，可以额外获赔 2 次。
具体赔付规则如下：
- 首次重疾 非心脑血管疾病的，则间隔 1 年以后，确诊心脑血管疾病的，可获赔 100% 保额。
- 首次 / 前次 重疾 是心脑血管疾病的，则间隔 3 年以后，再次确诊心脑血管疾病的，可获赔 100% 保额。
举个例子：
陈先生首次重疾确诊为癌症，1 年后，他再度确诊严重脑中风后遗症，那么，他除了能获赔首次的重疾保险金，还能额外获赔 100% 保额，总共获赔 200% 保额。
3 年后，陈先生又确诊了较重急性心肌梗死，那么，他能再次获赔 100% 保额，总共获赔 300% 保额。
但要注意，以下两种情况不赔付：
1、初次确诊“严重冠状动脉粥样硬化性心脏病”后，将不对“较重急性心肌梗死”、和“冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）”进行额外赔付；
2、初次确诊“深度昏迷”、“瘫痪”、“颅脑手术”、“闭锁综合征”（无论一种或多种）后，将不对“严重脑中风后遗症”进行额外赔付
（5）癌症 3 次赔（可选）
如果首次得了重疾，并且获赔重疾保险金，后续在满足间隔期等条件下，再确诊癌症，可以额外获赔 2 次。
这里所说的“确诊癌症”包括以下情况：
新发、复发、转移、扩散、持续
具体赔付规则如下：
- 首次重疾 非癌症的，间隔 1 年后，确诊癌症，可获赔 100% 保额；
- 首次 / 前次 重疾 是癌症的，间隔 3 年后，再次确诊癌症，可获赔 100% 保额。
举个例子：
陈先生首次重疾确诊为较重急性心肌梗死，1 年后，他再度确诊胃癌，那么，他除了能获赔首次的重疾保险金，还能额外获赔 100% 保额，总共获赔 200% 保额。
3 年后，陈先生胃癌复发，那么，他能再次获赔 100% 保额，总共获赔 300% 保额。
同样要注意，如果初次确诊的是“原发性骨髓纤维化”，后面再次确诊任何癌症都不再赔付，这项责任就终止了。
下面，深蓝君以为 0 岁男 / 女孩投保为例，计算了附加这三项保障的价钱，具体如下：
可以看到，附加少儿特疾额外赔责任不贵，如果是给小孩买，建议可以附加上。其余两项可选责任，附加后的价格涨幅也不算大。
癌症和心脑血管疾病的特点是治疗难度大、治疗周期长、花费昂贵，很容易就导致一病返贫。如果预算充足，可以附加上，多一项保障总是好的。
说了那么多，我们来总结一下这款产品的优势与不足。
三、星熠重疾险，有什么优势与不足？
优势：
（1）30 岁前重疾保额高，能赔 1.8 倍。
（2）高发轻 / 中症覆盖广，获赔概率高。
（3）可选责任丰富且实用。
可以附加少儿特疾和少儿罕见病额外赔责任，适合为儿童投保，保障更全面；另外还可以附加心脑血管额外赔和癌症额外赔，为难治愈的疾病提供更充足的保障。
（4）投保灵活。
保障期可选保到 70 岁 /80 岁 / 终身，缴费期也有多个可选，最长能分 30 年交费，对预算有限的朋友更友好。
不足：
（1）最高只能买到 44 万保额，保额不够多。
买保险就是买保额，我们一般建议，重疾险 30 万起步，预算充足，可以考虑 50 万甚至更高，但这款产品无法满足高保额要求。
（2）轻 / 中症不保“微创冠状动脉搭桥术”。
（3）捆绑了身故责任，保费较高。
最后，我们来看下这款产品到底值不值得入手？
四、星熠重疾险，值得入手吗？
深蓝君挑选了市面热销的重疾险来对比看看：
注：星熠重疾险最高只能买 44 万保额，完美人生守护 2021 最高只能买 46 万，鲲鹏 1 号选疾病额外赔最高只能买 45 万，表格中是经过折算的价格。
对比之下，这款产品的表现中规中矩，优势在于重疾额外赔力度大，60 岁前能额外赔 80%，大于表中不少的产品，不足就在于它最高只能买到 44 万保额，也相对缺少轻 / 中症的额外赔付，价格稍贵，整体性价比还可以。
最后，深蓝君结合大家的不同需求，建议如下：
- 如果 追求多次赔付 ： 橙卫士 1 号，阿波罗 1 号 都可以考虑，保障、性价比都很抗打，但阿波罗 1 号最高仅接受 35 岁的朋友投保。
- 适合女性投保 ：首选 无忧人生 2021，70 岁前患重疾多赔 50%，女性价格有优势，含身故产品中价格最便宜！
- 适合男性投保 ：首选 完美人生守护 2021，60 岁患重疾多赔 80%，买 50 万能赔 90 万，而且投保灵活，男性价格有优势。但最高只能买到 46 万保额。
- 如果 喜欢大品牌：首选 i 保长期重疾险，阳光人寿出品，品牌知名度高，线下机构多。
