乐养多养老年金保险怎么样？居然没有健康告知？值得买吗？

中国早已进入老龄化社会，随着现代医学技术的不断发展，未来长命百岁想必也不是什么新鲜事。

赵本山在小品里说过“人这一生最最痛苦的事你知道什么吗？是人活着呢，钱没了”。

人一生赚钱的时间有限，却一辈子都在花钱，大家有没有思考过如何度过一个有保障的晚年？

最近，爱心人寿推出一款年金产品——乐养多养老金保险，最低 5000 元即可购买，支持高危职业投保，最早 55 岁开始领取养老金，活到老领到老。

爱心人寿乐养多养老年金保险怎么样，适合用来养老吗？深蓝君来深扒一下这款产品。

一、乐养多养老年金保险，谁能买？

先来看下这款产品的投保规则：

• 投保年龄：7 天～69 岁

• 职业限制：1- 6 类

• 保障期间：终身

• 缴费方式：趸交，3/5/10/15/20 年交

• 最低保费要求：5000 元

• 投保地区限制：限北京、河北、天津、江苏、广东地区销售

• 健康告知：有

产品健康告知中共有 8 个问题，但需特别注意的情况，深蓝君特别展示出来了：

可以看到，产品健康告知比较严格，不仅询问到 5 年内的住院情况，连未被确诊的疾病都有问到。

不过大家也不用特别担心， 只有期交保费>200 万时才有健康告知 ，没超过 200 万限制都不用告知，大部分人还是可以无需健康告知购买。

二、乐养多养老年金保险，保什么？

产品具体保障如下：

下面来具体分析一下：

1. 养老金

这款产品最大特点就是没有领取时间限制，活到老领到老，直至身故。

大家可自由选择开始领取年龄为 55 岁、60 岁、65 岁或 70 岁。

此外，养老金领取也比较灵活，大家可以选择年领或者月领。

• 年领：领取金额为保额

• 月领：领取金额为保额 *8.5%

2. 身故保障

身故保障分为 2 种情况：

• 在首个养老金领取日前身故，赔付已交保费和现金价值较大者

• 在首个养老金领取日后身故，赔付已交保费减去已给付养老金的差额

但如果已给付养老金大于已交保费，保险公司则不再承担身故责任。

从侧面也能看到，我们一定能领取到所交保费，如果身故，受益人也能领取余额。

3. 加保

加保可以理解为追加投资，让以后有更多的收益。

乐养多养老年金保险具体要求如下：

需在前 10 个保单年度的缴费期内办理，每年可申请 1 次，每次额度不超过最初保额的 20%。

4. 减保

如果急需用钱周转，但又不想退保，可以选择减保领取，先拿出一笔钱应急，剩余额度依旧会急需增长。

但减保后最低保费不得低于 5000 元。

三、乐养多养老年金保险，收益怎么样？

产品到底好不好，收益如何最为关键。

举个例子：30 岁李先生购买一份乐养多养老年金保险，每年缴费 10 万，缴费 3 年，总共投入 30 万。

大家来看看不同的开始领取年龄情况，具体收益如何：

在长寿的情况下，产品收益还是比较高的，但如果早逝，收益率并不如人意，可以说比较低。

四、乐养多养老年金保险，值得买吗？

最后，我们总结一下这款产品的优缺点。

优点：

（1）投保门槛低，最低 5000 元且高危职业也能买，如果期交保费≤200 万，没有健康告知。

（2）活到老领到老，只要人活着就可以一直领取，能够有效抵御长寿风险，不会有人活着钱没了的情况发生

缺点：

（1）回本时间长

以上面的案例来说，如果选择 60 岁开始领取，保单现金价值如下：

可以看到，第 15 个保单年度才能回本，时间太长，如果这次之前退保，会有损失。

所以一旦购买，就要做好这笔资金长期无法动用的准备。

（2）早逝情况收益低

这款产品没有保规定领取期间，所谓保证领取期间，市面上一般是 20/30 年。

也就是说只要开始领取了，无论活多久，都至少能拿到这 20/30 年的年金，即使在这期间身故，这笔钱也会给到受益人。

而乐养多养老年金保险规定，只要人活着就能领养老金，但如果发生早逝情况，收益率就会很低。

深蓝君之前也写过不少养老金年保险，大家对于这类产品也不陌生，但还是需要多强调一次：先保障再理财，先把自身保障做好了，再去考虑理财相关的配置。