养老问题的日益严峻，迫使许多人从现在就开始做起准备。在商业养老保险这一块，除了养老年金险，还有一种 增额终身寿险，也能帮助解决养老的问题。
增额终身寿险是附加了理财功能的终身寿险，只要人活着，保额和现金价值每年都会增长。
它比年金险的回本时间更快 ，只要在回本后退保，把钱取出来，就能获取一定的收益。同时， 它可以指定受益人，把一笔确定能赔的钱留给家人，提前做好财务分配。
近期，瑞泰人寿 就推出的一款新品——瑞享福盈终身寿险。
这款产品，最高可接受 45 岁朋友投保，最长缴费年限为 30 年，最低保额为 5 万，如果满足一定条件，最低保费也能控制在 6 千元左右，适合年轻的朋友拿来长期理财。
那么，这款产品收益如何呢？值不值得入手呢？马上就来看看！
主要内容如下：
- 瑞享福盈终身寿险，谁能买？
- 瑞享福盈终身寿险，保障怎么样？
- 瑞享福盈终身寿险，收益怎么样？
- 深蓝君总结
一、瑞享福盈终身寿险，谁能买？
投保规则如下：
- 承保年龄：30 天 -45 岁
- 职业限制：1- 4 类
- 保障期间：终身
- 交费期间：趸交 /3/5/10/15/20/30 年交
- 最低保额要求 ： 趸交 /3/5/10 年交：5 万元；15/20/30 年交：10 万
- 健康告知：有
- 智能核保：有
- 等待期：180 天
这款产品在健康告知中问了 6 个问题：
可以看到，最近一、两年内的就医和身体异常，以及既往病症都有问到。
对于女性，也会询问到，怀孕超过 28 周或者是患有一些女性高发的乳腺肿块、乳腺结节等疾病。如果无法通过健康告知，可以尝试智能核保。
了解完投保规则，我们来看看具体保障。
二、瑞享福盈终身寿险，保障怎么样？
深蓝君将具体保障整理如下：
下面，深蓝君来具体解析一下：
（1）身故 / 全残保障
这款产品有 180 天等待期，等待期内因意外伤害以外的原因（如疾病）导致身故 / 全残的，只能赔已交保费。
因意外所致或等待期后身故 / 全残的，则根据年龄的不同，按上述金额的较大者给付身故 / 全残保险金。
（2）保单贷款
在这款产品中，投保人 可申请最高现金价值净额 80% 的保单贷款，每次贷款期限最长不超过 6 个月。
比如说，保单的现金价值是 10 万，那么就可以从保险公司贷款 8 万。
这里要注意，当所有欠款和利息达到了现金价值时，合同终止。
（3）减保
如果遇到结婚、买房、孩子上大学等急需用钱的情况，可以申请减保，取出一笔钱先花着，账户里剩下的钱也不耽误，还会继续增长。
但要注意，减保后最低保额不得低于 5 万元。
接下来，我们来看看这款产品的收益到底好不好？
三、瑞享福盈终身寿险，收益怎么样？
瑞泰瑞享福盈终身寿险的保额，每年增长 3.8%，即只要人还活着，保额就一直增长。
那么，在不同年龄阶段不幸身故，或者急需用钱而退保，能取出来多少钱呢？
举个例子：
如果 30 岁的 A 先生，买了一份瑞享福盈终身寿险，计划买 30 万保额，选择 3 年缴费，则每年保费为：129960 元，共计交 389880 元的保费。
可以看到，这款产品在 第 7 年才回本，回本时间是比较慢的。
在 60 岁时，本金翻了两倍多，80 岁时，本金翻了五倍多。
那么，它的收益率究竟如何呢？深蓝君将它的 IRR 测算如下：
可以看到，虽然它回本时间不快，但 收益率还是可以的，60 岁后退保基本都能保持在 3.4% 以上。
最后，我们来总结一下。
四、深蓝君总结
整体来说，瑞享福盈的优势在于 收益还可以 ，不过它 不支持加保，后续有闲钱也不能投入增值，不够灵活。
市场上不乏有收益一样不错，但资金周转更灵活的产品，比如：如意尊 3.0、恒大万年禧、华贵爱 等等。
其中如意尊 3.0 不仅是高收益（能达 3.5% 及以上），而且保单权益很多，支持加减保、减额交清等，80 岁老人和高危职业都能买，投保非常灵活。
不过要注意，如意尊 3.0 的健康告知比较严格，如果身体条件好的话，如意尊 3.0 不失为增额终身寿险的首选。
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