少儿重疾险哪个性价比高？晴天保保2号和大黄蜂5号哪款好？

现在的儿童重疾险市场是神仙打架，今天我们要讲的 2 款产品更是其中的佼佼者，看完产品后我们再解答一下买儿童重疾险要考虑的两个问题。

一、晴天保保 2 号和大黄蜂 5 号哪款好？

这两款重疾险的保障如下：

注：保费测算中，晴天保保 2 号的身故责任选择方式二。

这两款产品不管是投保规则、基础保障，还是保费上，都极其相似，那他们各自有何优势呢？

1、晴天保保 2 号的优势

1）最高投保保额有 75 万，可以满足高保额的需求。大黄蜂 5 号低一些，最高投保保额是 70 万。

2）少儿特疾能额外赔 120% 保额。但要注意，这个优势不是绝对的。

如果大黄蜂 5 号选择的是 保 30 年的版本，其少儿特疾是额外赔 100%，则相比之下，晴天保保 2 号的少儿特疾能赔更多。

如果大黄蜂 5 号选择的是 保至 70 岁 / 终身的版本 ，在保单前 30 年，它的少儿特疾是额外赔 150%，保单 30 年后额外赔 100% 保额。从这里看，晴天保保 2 号的少儿特疾优势就不明显了，因为 晴天保保 2 号的少儿特疾赔付在 30 岁前才有效。

2、大黄蜂 5 号的优势

1）可以选择保 30 年，投保更灵活，对预算有限的人群比较友好。

2）首次重疾额外赔的年龄限制放宽到保单前 30 年。大黄蜂 5 号选择的是保 70/ 终身的版本，在保单前 30 年首次确诊重疾的，可额外赔 50%；晴天保保 2 号额外赔是 18 岁前，年限较前者短。

3）少儿特疾赔付不限年龄，高发疾病全覆盖。下图是这两款产品的 16 种高发儿童疾病赔付情况：

可以看到，晴天保保 2 号缺失了“疾病或外伤所致智力障碍”的保障，大黄蜂 5 号保障齐全，加之不限赔付年龄，个别赔付保额可达 2.5 倍，所以总的来说，大黄蜂 5 号对儿童高发重疾的赔付是优于晴天保保 2 号的。

4）少儿罕见病赔付无年龄限制。从保障内容这张表格可以看到，两款重疾险对罕见病都是赔 100% 送 200% 保额，但晴天保保 2 号规定是 30 岁前才有赔付，大黄蜂 5 号没有限制时间。

3、晴天保保 2 号 VS 大黄蜂 5 号，买谁更划算？

• 预算充足，高保额，推荐晴天保保 2 号

晴天保保 2 号是单次赔付的重疾险，最高可投 75 万，如果只选重疾 + 中症 + 轻症，价格做到了极致。

重疾额外赔方面，和大黄蜂 5 号一样，最高可以赔 150% 保额。

虽然保费比大黄蜂 5 号贵点，但身故可以赔已交保费，所以性价比很高。

其还有一个亮点，首创 父母双豁免！

父母双豁免是什么意思呢？

举个例子：
老王给儿子买晴天保保 2 号，可以给自己和老婆加上投保人豁免。
以后老王或他老婆不幸患了合同里约定的重疾、中症、轻症或身故后，儿子的保费都不用再交，保障继续有效。
每年多花两三百块钱，就可以给 5 岁的孩子加上父母双豁免，一家三口任意一人出事，保费就不用再交，能省很多钱。

• 预算有限，保终身，推荐大黄蜂 5 号

给 5 岁孩子，买 50 万保额，保终身，30 年交，一年只要 2000 块钱左右。

它的重疾最多可以赔 4 次，不分组。第一次确诊重疾，符合理赔情况，最高赔 150% 保额。

第二次赔 120%，第三次赔 130%，第四次赔 150% 保额。

一生中患多次重疾（非癌症）的可能性不大，这项保障是否很好，此处保留意见。

而且 16 种儿童高发疾病全覆盖。另外 20 种特疾，额外赔 100%-150% 保额。5 种罕见疾病，额外赔 200% 保额。

这个赔付力度很高，而且整个保障期有效，价格也很优惠。

下面再来看看买儿童重疾险时需要考虑的两个问题。

二、儿童重疾险买 30 年的还是终身的好？

现在的重疾险，保障期限比较灵活，常见的是保 30 年、保到 70 岁、保终身，也有保 20 年、保到 60 岁的。

以大黄蜂 5 号为例，看看不同保障期限下的保费是多少：

可以看到，保障时间越久，保费就越贵。

如果预算充足，建议买保至终身，一步到位，因为 年龄越大，重疾发病率越高。来看看 28 种重疾在不同人生阶段的发病率：

可以看到，过了 70 岁发病率指数上升，如果选保至 70 岁，那多一岁都陪不了了。而且，我国人均寿命 77 岁，这个数字还在变大，许多人活过 760 岁不是问题。

如果选择保终身的话，那活到老保到老。

所以说，如果预算充足，能买保终身最好。

结合以上所说的，建议：

预算< 1000：建议保 30 年，优先把保额买到 50 万以上，以后预算多了再加一份保终身的。
预算 1000 – 2000：可以考虑保到 70 岁，在满足 50 万保额的前提下，加长保障时间。
预算> 2000：可以考虑保终身，或通过“终身 + 定期”的组合来提高保额，同时也能兼顾保障时间。

三、重疾险赔付次数多有必要吗？

随着医学技术的进步，重疾治愈率也逐步提高。

但得了重疾后，如果还想要增加保障，再买一份重疾险几乎不可能。

而多次赔付重疾险，就能在赔了一次重疾后，仍然有保障。

我们先来看看多次赔和单次赔的重疾险，有什么区别：

单次赔付：重疾只赔 1 次

多次赔付：重疾至少能赔两次以上，一般为 2 - 6 次

通过下图能清晰看出两者的区别：

从保障全面性来看：多次赔付重疾 > 单次赔付重疾险。

深蓝君曾请教过某三甲医院的医生对这类产品的看法：

结论：重疾多次赔是有一定作用的，

比如得了癌症后，患脑中风、心梗或其他疾病的风险都会增加。

但要拿到第 2、第 3 次的理赔金，还是有一定条件的，主要看以下两点：

1、间隔期

间隔期是患两次重疾相隔的时间。

在赔了第 1 次重疾后，需要间隔一定时间，再次患重疾才能赔第 2 次。

举个例子：
A 买了一款重疾不分组的产品，要求的间隔期是 1 年。
A 在 50 岁时，不幸得了癌症，赔了第 1 次重疾保额；在 5 个月后，又不幸发生急性心梗，但这回没法赔，因为两次得重疾的时间还未满 1 年。

建议大家 优先选择间隔期较短的产品，获赔概率更大一些，比如间隔 3 年的，就比间隔 5 年的好。

2、疾病分组

多次赔付重疾险分为两种，以能赔两次的产品举例：

分组多次赔付：比如将 100 种重疾分为 A、B 两组，每组各 50 种。在赔了 A 组其中一种疾病后，再次患上 A 组的疾病就不能再赔了，只能赔 B 组的疾病。

不分组多次赔付：比如能保 100 种重疾，在赔了癌症后，得了剩下 99 种疾病中的任意一种，依然能赔。

相比之下，不分组的重疾险比分组的好。

如果打算买分组多次赔的重疾险，要重点关注最高发的 6 种重疾，看看它们的分组情况是否合理，这 6 种重疾分别是：

恶性肿瘤 — 重度
较重急性心肌梗塞
冠状动脉搭桥术
严重脑中风后遗症
终末期肾病
重大器官移植术

比较合理的情况是：高发重疾分开在不同组，比如癌症单独分为一组，获赔概率更高。

总的来说，挑选多次赔付重疾险，分组的优先顺序是：重疾不分组 > 重疾分组（恶性肿瘤单独一组）> 重疾分组。

不过，在实际挑选重疾险时，除了看间隔期和分组情况，也要看看它的保障好不好。