二、中华福 2021，保障好吗？

我们来看一下它的具体保障：

可以看到，中华福 2021 是一款多次赔付重疾险，包含 100 种重疾，40 种轻症，20 种中症，还有恶性肿瘤额外赔和身故保障。

下面，我们来看看它的保障怎么样，有没有坑？

1、重疾

中华福 2021保障 100 种重疾，重疾病种没有分组，最多赔付 2 次，每次赔付 100% 基础保额。

市面上主流的多次赔付的重疾都会分组，同类型的病种分在一组，每组只能赔付一次，这样一来我们获赔的概率会下降。

而中华福 2021 的重疾病种不分组，大大提升了获赔的概率，比重疾分组更优。

2、轻 / 中症

中华福 2021 的轻中症保障如下：

• 轻症：保障 40 种轻症，每次赔付 20% 基础保额，最多赔付 3 次；
• 中症：保障 20 种中症，每次赔付 50% 基础保额，最多赔付 3 次。

遗憾的是，这款产品的 轻 / 中症有 90 天的赔付间隔期，而目前市面上大部分重疾险的轻、中症是没有赔付间隔期的。

此外，市面上大部分重疾险的轻症赔付比例都可以达到 30%，相比之下，中华福 2021 的 轻症赔付比例只有 20%，也很不给力。

不过，要判断轻 / 中症的保障好不好，除了看赔付比例，关键还要看高发的疾病在不在保障病种内，如果都在，获赔的几率才会高。

深蓝君整理了 12 种高发的轻 / 中症，来看看它的表现怎么样：

可以看到，除了“慢性阻塞性肺病”，其他高发轻 / 中疾都有保障，表现不错；

其中，“慢性肾功能衰竭”按中症赔付，可赔 50% 保额。这也意味着，确诊这一疾病，能拿到更多的钱。

总体来看，中华福 2021 对高发轻 / 中疾的覆盖率还不错，但轻 / 中症赔付有间隔期，且轻症赔付力度不高，整体表现一般。

3、癌症额外赔

如果被保人在80 岁前，首次确诊恶性肿瘤 - 重度，可以额外赔付 25% 基本保额。

比如买 50 万保额，如果确诊性肿瘤 - 重度可以赔付 62.5 万。

需要注意的是，首次确诊重疾 365 天内，如果发生恶性肿瘤 - 重度，保险公司是不赔的。

4、身故 / 全残 / 疾病终末期

18 岁前，被保人身故、全残或达到疾病终末期，可获赔 200% 已交保费；如果是 18 岁后，则获获赔 100% 基本保额。

疾病终末期，指罹患的疾病在现有医疗技术下无法缓解，而且临床经验判断活不过 6 个月。

需要注意的是，重疾、疾病终末期、全残和身故保险金只赔付其中一项。