金瑞人生 21是 平安人寿 旗下的一款热门年金险。
这款产品最大的亮点在于，领钱快，投保后第 5 年就能开始领钱，满期生存还能领取一笔满期金。
此外，它还 可以搭配万能账户，有闲钱可以随时投入增值，要是领取的年金暂时用不到，也能投入这个账户进行增值，获得更多的收益。
那么，这款年金险的收益高不高？值得入手吗？我们这就来测评一下！
主要内容如下：
金瑞人生 21，谁能买？
金瑞人生 21，保障怎么样？
金瑞人生 21，收益如何？
金瑞人生 21，有啥优缺点？
金瑞人生 21，适合谁买？
一、金瑞人生 21，谁能买？
先来看下这款产品的 投保规则：
投保年龄：0-55/65/69 岁
保障年限：10/15 年
缴费期间：3/5/10 年交
健康告知：有
人工核保：有
这里要注意，如果选择了不同的保障年限和缴费期间，最高可投保年龄也会有所不同，具体如下：
接下来，我们来看一下它的具体保障。
二、金瑞人生 21，保障怎么样？
具体保障如下：
注：第几年表示第几个保单周年日，如第 5 年指的是第 5 个保单周年日。
这款产品的主险是金瑞人生 2021，可以附加 聚财宝 20 终身寿 和轻症陪护责任。
如果同时附加上这两项责任，身故可以获得两笔保险金，万能账户也可以获得更高的价值。
下面，我们来解析一下 部分保障：
（1）特别生存保险金
这款产品的特别生存保险金领取分为以下两种方式：
如果选择 3/ 5 年交，那么在 第 5-6 个 保单周年日期间，每年可领已交保费 *60% 作为特别生存保险金。
如果选择 10 年交，那么在 第 5-9 个 保单周年日期间，每年可领已交保费 *100% 作为特别生存保险金。
（2）生存保险金
同样的，这款产品的生存保险金，也有两种领取方式：
选择 3/ 5 年缴费，在 第 7-9 个 保单周年日期间，每年可领取 30% 保额作为生存保险金。
选择 10 年缴费，在 第 10-14 个 保单周年日期间，每年可领取 50% 保额作为生存保险金。
（3）可搭配万能账户
在这款产品中，可以搭配一款万能型的 终身寿险 —— 聚财宝 20。
附加上这一责任后，只要我们有一笔闲置资金，都可以随时投入这个账户，里面的钱在每个月都会按照最新的结算利率进行结算。
如果一直不取出这笔钱，就能一直“利滚利”，获得更多的收益。
当然，如果该领的年金，你暂时用不到，或者找不到更好的方式增值，也可以直接放进万能账户。
至于能赚多少钱，要看当时的 实际结算利率 是多少。利率越高，收益自然就越高。
不过，结算利率每年每月都可能会变，保险公司会根据盈利情况来调整。为了保证我们的收益，保险公司会在合同中约定一个保底利率。
比如金瑞人生 21，它的保底利率就是 1.75%。也就是说，即使在收益最差的情况下，保险公司也最起码可以给到我们这个利率。
当你把钱投进万能险，会扣除 1 – 2% 的 手续费；你投入 100 块，可能只有 99/98 块能进入账户。
不过，聚财宝 20 有 “持续奖励” 机制：
第 6 个保单周年日，按 前 6 个保单年度转入保费之和的 1%，发放至账户；
第 7 个保单周年日及以后，按前一年转入保险费的 1%，发放至账户。
（4）可附加轻症倍护责任
如果投保了 轻症倍护责任，确诊 50 种轻症中的一种或多种，保司还将赔付一笔轻症倍护金。
要是把这笔钱也放进万能账户，聚财宝账户的价值还能翻倍。
那么，这想责任到底实不实用呢？
我分两点给大家解析一下：
①保障
不过，这款产品的保障期间只有 1 年，虽然可以续保，但保司最长只接受 15 年续保。
也就是说，附加上这一责任后，最长只能保障 15 年，保障的时间并不长。
要是这 15 年内出险了，以后再投保保障型保险，过不了健康告知，疾病保障也就没了。
②收益
假设我们同时投保了金瑞人生 21 和聚财宝 20 这两款产品。
如果万能账户并没有投入和追加资金，那么前 5 年万能账户基本就是没有钱的，也就是说，一旦罹患轻症是没有理赔的。后续随着万能账户价值的增多，轻症倍护金也增加。
但是，这款产品的轻症倍护金是无法确定的。因此，这项轻症保障的每年的保障成本也是不确定的。
我一直跟大家强调，保障归保障，理财归理财，不建议混在一起买。看重疾病保障的，应该考虑纯保障型的产品。
（5）保单贷款、减额交清
如果遇到了结婚买房、生子教育、赡养老人等需要花钱的事情，可以向保险公司申请保单贷款，最高可贷款扣除各项欠款后的现金价值余额的 80%，每次贷款不超过 6 个月。
未来，如果经济压力增加，交不起那么多钱了，又不想保障失效，可以申请 减额交清。
保险公司将 用合同当时的现金价值净额，一次性支付降低保额后的全部保险费，保额会有所减少，但无需支付续期保险费，保障也还在。
相比退保，这种方式既解燃眉之急，也不至于完全没了收益。
了解完了保障，我们再来看看它的收益怎么样。
三、金瑞人生 21，收益如何？
（1）年金险收益
我们来看看年金险的收益。
举个例子：
30 岁的陈先生，买了一份金瑞人生 21，保 10 年，每年投入 10 万元，投入 3 年，基本保额为：106575.72 元
那么，陈先生可以从这款年金险获得的收益如下：
①在第 5 - 6 个保单年度内，每年可领取 6 万元的特别生存金。②在第 7 - 9 个保单年度内，每年可领取 31972.72 元的生存金。③到第 10 个保单年度日仍生存的话，可以获得 106575.72 元的满期金。
共计领取 322493.88 元，也就是 32.25 万。
我们来看下具体的收益演示：
可以看到，到 40 岁合同期满时，它的 IRR 为 1.27%。
假如年金领取后不着急花，也可以把钱放进万能账户，获取更多的收益。
下面，深蓝君就为大家计算一下，万能账户的收益率。
（2）万能账户收益
这款产品可搭配的万能账户，演示利率分为低、中、高三档，低档一般是保底利率 1.75%，中档是 4.5%、高档一般都是 6.0%，一般低档和中档利率更有参考价值。
下面我们通过 IRR 来计算一下它分别在低档、中档以及高档利率下的收益率：
可以看到，无论在哪一档利率下，钱放得越久，收益越高。
如果按低档利率计算：经过 10 年增值，所交保费变成了 33.41 万，平摊下来，每年的收益率为 1.35%。
如果按中档收益计算：经过 40 年增值，所交保费变成了 137.45 万，平均每年的收益率为 3.98%.。
高档利率的收益率是比较可观的，但一般很难达到，参考中、低档利率是比较实际的。
接着，我们总结一下它的优缺点。
四、金瑞人生 21，有啥优缺点？
优点：
（1）领钱快
无论选择哪种缴费方式，都可以在第 5 年就开始领取年金。
意味着，如果选择 3 年缴费，缴费结束后 2 年，就可以开始领钱。
（2）可搭配万能账户，获取更高收益
缺点：
（1）收益率低
如果不搭配万能账户，这款产品的收益仅 1.27%；即便搭配了万能账户，在低档和中档的收益率演示下，收益率还是比较低。
五、金瑞人生 21，适合谁买？
总的来说，作为一款年金险，金瑞人生 21 的收益率是比较低的。
如果你追求更高的收益，可以考虑收益更高的年金险，如意尊 3.0。
此外，我还想啰嗦几句。
年金险，它最主要的作用是 帮助我们获得安全、稳定的收益。
延续我们前面测算的例子。
金瑞人生 21，不搭配万能账户，10 年保障到期，收益率仅 1.27%。搭配了万能账户后，在低、中档收益率的演示下，收益率也不高。
由此可见，在投入前期，年金险的收益其实并不高，可能还不如银行定存的收益率（3.25%）。
因此，想依靠年金险，比较快地拿到一笔丰厚的资金，是不现实的。
最后，我总结一下，究竟什么样的人适合买年金险。
1、基础的保障型保险已配置齐全
2、有一笔长期不用的闲钱
3、能接受低风险、低收益的理财方式
如果你符合以上三点，那么，是可以考虑投保年金险的。否则，还是建议大家优先关注保障型保险。
.jpg)
