新品测评，2018年消费型重疾险投保指南！

过去一提到保险，很多人第一印象就是比较贵，随着保险公司竞争日趋激烈，越来越多便宜靠谱的保险被开发出来。今天会对市场上 6 款 消费型重疾险 进行测评，为大家带来最新的投保建议，看看到底哪款值得买？

一、重疾险那么多，哪种最划算？

虽然名字是一样的，但是实际上重疾险分类五花八门，如果不加分辨，那么很有可能选择了并不适合自己的产品。本着通俗易懂的原则，深蓝君大概把重疾险进行如下分类：

保障时间：有的只能保终身，而有的重疾险可以选择保一段时间，比如保到 70 岁；

保障内容：有的含有寿险责任，有的没有寿险责任，有的含有轻症保障，而有的没有轻症保障；

产品形态：有的是单一的重疾险，而有的是两全保险，还有万能险附加重疾险；

按照赔付次数：大部分重疾险赔付一次合同就终止了，目前还有多赔付的重疾险被开发出来。

所以作为一个消费者，如果不仔细挑选，随随便便就买了一份重疾险，那么非常有可能购买了并不适合自己的产品。

今天给大家测评的产品是消费型重疾险，这类重疾险是最近几年才被大家所熟知，并且受到越来越多人的选择。

消费型重疾险有如下的特点：

保障期限灵活：可选择保终身，或者保到 70 岁；

保障内容灵活：可选择有寿险责任，也可以不搭配寿险；

保费压力小：选择 30 年缴费，保到 70 岁，没有寿险责任，那么保费压力非常低。

包括自己也买了消费型重疾险，我觉得对于预算不多的工薪家庭，购买消费型重疾险，就是特别好的选择。我们以家庭年收入 20 万三口之家为例，如果计划拿出 10% 的预算为全家投保，也就是 2 万元预算而已。如果投保 50 万储蓄型重疾险（比如：平安福、国寿福、天安健康源尊享、华夏福等），可能为一个大人重疾险就要 1 万多，剩下的钱根本就不够给太太、孩子购买足够的保险。

但是通过消费型重疾险，不仅预算支出更少，而且保额可以做到更高。

下面就是一个典型的例子，为夫妇二人分别配置了 100 万重疾险保额，而且搭配定期寿险、医疗险、意外险，两个人总保费支出，才仅仅需要 1.8 万。

如果 70 岁前罹患重疾，可以一次性获得 100 万的重疾赔付，可以说保障是非常充分的。

上面的方案，我们可以看到，消费型重疾险灵活多变，尤其适合预算比较少，但想获得高保额的工薪家庭。

二、6 款消费型重疾险对比分析：

2018 年初，又有几款竞争力不错的重疾险推出，选了六款大家比较关心的产品，具体如下：

百年人寿康惠保

昆仑健康健康保

弘康人寿健康一生 A+B

复兴联合健康康乐 e 生

同方全球同佑 e 生

国华人寿成人及儿童终身重疾险

话不多说，直接上图：

直接说结论：

如果想性价比最高：百年康惠保仍然保持了费率上的优势，如果选择保到 70 岁，那么在所有产品中价格是最低的，非常值得考虑。

如果是高危职业：昆仑健康保是真正的不限制职业的重疾险，无论是军人、高空作业、矿工等职业，都是可以投保的。

如果想保障齐全：康乐 e 生在所有产品中，是唯一一款可以附加投保人豁免的产品，而且还可以选择含有身故责任，如果想保障齐全，是非常不错的选择。

大家可以结合自己的需求、预算、保障期限、缴费时间在上述产品中进行挑选，毕竟买保险要选适合自己的才好。

三、6 款重疾产品条款对比分析：

通过上面的对比表格，我们已经大概了解了这 6 款产品的保障内容。下面通过对条款的对比分析，来看一下每款产品的差异。

1、25 种法定重疾对比

我们经常看到的重疾险产品，往往保几十上百种疾病，而前 25 种重疾里面对于疾病定义是有统一规范的，唯一的差别就是理赔时间的限制。

所以，我们就涉及到时间的病种来对比一下，主要有以下 6 种：

关于双耳失明、双耳失聪、语言能力丧失，为了防范道德风险，很多产品都会对 0 – 3 岁的孩子免责。也有些产品没有相关的限制，这就比较有利。

2、高发轻症对比

虽然国家对前 25 种重疾进行了统一规范，但不同公司对轻症也会存在一些差异，比如：

轻症种类：轻症的病种数量不同；

疾病定义：疾病定义上会存在部分差异；

理赔要求：有的病种存在隐形分组，比如赔付了 1 种疾病，其他同类的治疗手段就不赔了。

根据大量数据和专业人士指导，整理了 11 种高发轻症，如下：

通过每个产品对高发轻症的覆盖程度，也能看出一定差异，但整体都还不错。绿色标注的三项都是和不典型心肌梗塞相关，并不是说三个都有的最好，以昆仑健康保为例，虽然三种轻症都有，但是条款中约定只赔付一种。同佑 e 生也是，不典型心肌梗塞与冠状动脉介入手术会相互影响，只能赔付一种。

意见是，不典型心肌梗塞是一定要有的，而冠状动脉介入术、微创冠状动脉搭桥只要两个里面有一个，个人觉得就能接受。

限于篇幅，这里就不过多展开了，如果你有足够的医学背景和研究的兴趣，建议你下载每款产品条款自己看看，而不要人云亦云。

四、6 款产品具体分析解读：

下面我们分别对上面提到的产品进行解读，看看每款产品的优势和不足。

1、百年人寿康惠保

百年康惠保是 2017 年的网红产品，虽然今年有同类产品推出，但是康惠保仍然保持非常明显的费率优势。

通过前文对比图可以看出，无论 30 岁男性女性，选择保到 70 岁，是所有产品当中最便宜的。价格低不代表保障不好，这款产品的保障也是非常全面的，在之前的儿童测评产品中，详细对比分析了儿童高发疾病，康惠保都是涵盖的。而且轻症赔付 25%、身故返还现金价值，可以说诚意满满，对于普通人来讲，选择这款已经是足够了。对于成年人，建议如果预算有限的，可以选择 50 万保额，保到 70 岁，30 年缴费，保障力度已经很充分了。

这款产品 1 – 6 类职业都可以购买，只有健康告知中的高危职业有限制。而且投保区域也是最广大的，如下：百年人寿在大连、湖北、河北、辽宁、北京、河南、黑龙江、安徽、山东、江苏、四川、福建、陕西、内蒙古、吉林、江西、山西、浙江、广东、重庆设有分公司，本产品在设有分公司的区域销售。

如果非常在意销售区域的朋友，这款产品便提供了更多的选择。

2、昆仑健康保

从产品形态上来见，昆仑健康保比较大的借鉴了百年康惠保，进行部分的升级，比如轻症赔付比例从 25% 提高到 30%，赔付次数从 1 次升高到 3 次。

在我看来昆仑健康保最大的优势是不限制职业，任何职业都是可以投保，比如军人、矿工、大货车司机等都是可以的。

相应的，昆仑健康保的价格也有一定的上浮，这款产品在北京、上海、浙江、广东、山东有分支机构，产品也还不错，所以具体如何选择就得自己定了。

3、弘康健康一生 A+B

弘康健康一生 A+B 曾经是消费型重疾险的标杆，虽然产品已经上市两年多，但现在仍然有自己的优势。

这款产品的核心优势就是智能核保，无论是有乙肝、体检异常、疾病住院等问题，不符合其他产品的健康告知，那么就可以通过智能核保，立即获得核保结论。

4、复星联合康乐 e 生

复星这款产品是 2017 年中上线的，经过几次条款的升级，产品竞争力变得越来越大。

和其他产品相比，这款产品最大的优势就是可以附加投保人豁免，这是其他消费型重疾险都不具备的功能。保费豁免是非常有利投保人的设计，比如父母为孩子投保，如果父母不幸罹患重疾险、轻症、身故，那么孩子的保费就不需要再交了，但是保障也还在的。

除此之外，这款产品分为有身故责任和没有身故责任两个版本：

B 款责任：含有身故责任，除了罹患重疾，如果发生身故，也会赔付保额；

C 款责任：不含有身故责任，只有罹患重疾才能获得赔付保额。

那么到底是选择有身故责任的版本，还是没有身故责任的版本呢？

通过上图我们可以看到：

方案一：只购买复星康乐 e 生 B 款

如果 30 岁男性，50 万保额，保到 70 岁，比单独购买保到 70 岁定期寿险的组合要便宜 1 千多元。

简单的理解就是如果购买 B 款，就相当于打 5 折购买了一份定期寿险。这里需要提醒大家的是，含有身故责任的 B 款只是重疾险或者身故，只要赔付一次保额，合同就结束了。

方案二：搭配购买康乐 e 生 C 款 + 定寿

罹患重疾赔付 50 万保额，后续身故会再赔付 50 万保额，这就是分开购买的好处。

所以结论就是，如果为了简单省事，只投保含有身故责任的康乐 e 生 B 款也是不错，身故 + 重疾都有了，而且保到 70 岁也不贵，具体如何选择大家可以根据自己的需求来考虑。

需要提醒大家，复星联合健康保险总部在广州。如果在其他的城市，虽然可以购买，但是理赔的时候需要快递资料到广州，可能稍微有些不便。

5、同方全球同佑 e 生

这是一款新上线的重疾险产品，同佑 e 生不仅可选择保 30 年或保至 70 岁，还有身故保障。

整体来讲，同佑 e 生和复星联合康乐 e 生比较类似，保费价格深蓝君测算了一下，30 岁女性要比康乐 e 生贵 10% 左右，而且也没办法附加投保人豁免。这里要提醒大家，同佑 e 生还存在其他的版本，有的平台销售的版本是可以满期返还保费的，但是价格也要贵非常多。返还型重疾险就是每年多交很多钱，满期之后保险公司把自己的钱再给我们，本质上是保险公司玩的数字游戏，维持之前结论，深蓝君仍不建议工薪家庭购买返还型重疾险。

所以就不过多的展开同佑 e 生的测评了，对这款产品有特别偏爱的朋友，可以重点自己考虑一下，觉得合适也是可以购买的。

6、国华两款重疾险测评

国华这款产品是在支付宝销售的，只能保终身，不过最大的问题就是只能保终身。而国华另外一款长期重疾险只能 20 年缴费。

在上述的 5 款产品中，都是可以 30 年缴费的。我建议尽可能选择长时间的缴费方式，不仅每年的保费压力小，而且杠杆更高，这样可以承担起更高的保额。所以国华的 20 年缴费的产品，个人觉得并不适合预算有限的普通家庭投保。不过这款产品健康告知会相对宽松一些，有兴趣的朋友可以关注一下。

五、消费型重疾险，到底怎么买？

目前国内的保险产品特别多，不管预算如何，其实都能买比较高的保额。下面通过几种搭配，大家就能看出来不同产品搭配的巨大差异，我选择了 4 款产品：

方案一：** 福重疾险（储蓄型重疾）

方案二：弘康哆啦 A 保（多次赔付重疾险）

方案三：昆仑健康保 + 擎天柱定寿（消费型重疾险 + 定寿）

方案四：康乐 e 生 B 款（消费型重疾险，含有身故责任）

通过上图我们可以看出，方案三：年缴保费仅需 3865 + 565 = 4430，和传统的终身型的重疾险相比缴费压力大幅降低，但是获得的保障在 60 岁前是没有差异的。

所以如果预算有限，通过定期重疾险 + 定期寿险的组合，是可以获得很不错的保障，而且重疾和定寿如果出险是分别赔付一次的。不过这种方案的不足就是缴费时间长，而且重疾险 70 岁以后、定期寿险 60 岁以后是没有保障的。不过觉得保险是多次配置的过程，没有必要追求一次性配置到位，待后续收入有较大增长后，再购买其他终身型产品也不迟。

对于工薪家庭，我觉得选择方案 3 和方案 4 都是比较不错的选择，方案 3 和方案 4 重疾保障都是一样的，差异就是寿险的保障时间。

方案 3 中寿险只保到 60 岁，但是是分别赔付一次，而方案 4 中寿险保障到 70 岁，但是如果罹患重疾险，那么合同就结束了，后续身故也没办法获得保额。

具体如何选择大家根据自己的偏好来定就好了，没有完美的产品，也没有完美的方案。保险要根据家庭实际情况出发，适合自己的才是最好的。

六、写在最后：

保险姓保是最近几年保监会在大力倡导的，这一点无比认同。对于普通的工薪家庭来讲，房贷车贷子女教育花费都不少，普遍留给买保险的预算都不是真足。这种情况下，就需要我们精打细算，把有限的钱都花到刀刃上。消费型重疾险是最近几年才开始广泛流行的产品，这种产品只关注保障，而且保费压力不大，非常适合预算不多的家庭。希望大家在投保之前，都要想想自己的需求，从实际情况出发，才能给家人带来足够的保障。