重疾险性价比之争，渤海人寿嘉乐保来搅局了！

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2021-10-22 16:52

重疾险 市场够热闹了，没想到现在也不安静。前几天超越者的风头还没过去，渤海人寿现在又跃跃欲试，发了一款嘉乐保重疾险（又名：前行无忧终身重大疾病保险）。仔细研究了一下条款，发现渤海人寿的这款产品在一些方面确实做出了实质上的提升。所以还真不是为了搅局而随便发了款同质化严重的产品。今天就来给大家介绍一下这款渤海人海的嘉乐保。

重疾险

基础保障

投保年龄规定在 30 天 -50 周岁，最高可保 70 万，这一点倒是要比其他的重疾险更优秀，别的产品一般超过 50 万就要体检了。其次是职业限制上，1- 6 类，满满的善意，很多产品规定的都是 1 - 4 类的限制，5- 6 类的人群这款产品可以特别关注。健康告知只有 5 条，是锦妹看到现在算是宽松的产品了，这一点咱们下面好好分析。重疾保障上，115 种，当前重疾险市场产品算多的了，过关！

另外还有额外的重疾责任，60 周岁前被保人发生重疾，直接赔付 150% 的保额，这项责任觉得是非常有意义的。原因 60 周岁前年龄阶段的人群，往往还是家里的收入主力，如果在 60 周岁之前出现了风险，整个家庭的经济生命都会受到极大的冲击，而多赔付 50% 保额，能够让你更安心、更有尊严的看病。这个责任，真的体现了保险的温度。

中症保障上，不分组，赔三次，理赔金额逐次分别为 50%，55%，60%，轻症保障，不分组，赔三次，理赔金额逐次分别为 30%，35%，40%。另外，嘉乐保也有恶性肿瘤二次赔付的可选责任，这一点也是现在重疾险市场的主打方向了。

总得看下来，嘉乐保是一款健康告知宽松，职业限制少，重疾责任优秀，轻中症赔付金额有诚意的单次赔付型重疾险。

产品对比

没有对比，你永远不知道这款产品有多优秀或是有多鸡肋。

筛选了几款现在单次赔付型重疾险市场上热门的几款产品来跟嘉乐保比试比试，他们分别是

光大永明达尔文超越者

光大永明超级玛丽旗舰版

昆仑健康保 2.0

海保芯爱

第一点要谈的是健康告知，嘉乐保的健康告知只有 5 条，在现在的重疾险市场上可以说是非常友好了。大致上研究了一下，相较于别的产品，嘉乐保在健康告知上没有提及过去 2 年内是否存在：血常规异常、尿常规检查异常、X 光、B 超、彩超、CT、核磁共振、内窥镜、病理活检、眼底检查、血液检查异常的情况。另外在高血压的告知上，嘉乐保把限制放到了高血压 II 级（160/100）及以上，相较于别的产品 150/100 的限制，确实要宽松一些。

在额外重疾责任上，要给嘉乐保点个赞。现在越来越多的产品都开始主打年轻多赔的概念，具体来说就是在多少周岁之前发生重疾，保险公司会多赔一些。典型的就是超级玛丽的 0 -40 岁客户投保，前 10 年重疾增加 35% 保额。

之后的姐妹版——达尔文超越者有所升级，把 10 年变成了 15 年，赔付概率相对提高了。

但嘉乐保这次放了个大招，没有前几年的限制，也没有年龄的限制，额外赔付的保额也提高了。直接是 60 岁以前出现，额外赔付 50%，总计 150% 的保额。

不过在癌症的特定保障上，嘉乐保显得有些中规中矩，癌症特定保障是现在重疾险产品发展的一个主流方向。类似超越者、健康保 2.0 都有特定癌症的额外赔付，嘉乐保这边，采用了相对保守的打法。首次确诊非恶性肿瘤的重疾，下一次癌症赔付间隔期为 180 天，如果首次确诊恶性肿瘤，二次癌症赔付间隔期为 3 年。典型的癌症二次赔付的责任设置，不过有一点相对突出，首次非癌重疾赔付和二次癌症中记赔付的间隔期是 180 天，比其他主流产品短了半年，保障上更给力一些。

还有一点是这款产品不太灵活的地方，保障期限上只能选择终身，如果在保费有限的状况下，想要通过拉低保障年限来做高保额，可能选择其他定期产品会更好一些。

保费情况

因为嘉乐保只有终身型的，所以在跟其他产品费率对比上，也只能用终身型的来对比，根据身故返保额还是返保费可以分为两种。