渤海人寿微笑保怎么样?任何疾病都能赔是真的吗?

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2021-10-22 10:18

不少朋友觉得,重疾险虽然生了重病能赔钱,但条款严密复杂,看起来就像“天书”一样,理赔要求还很高。

那有没有什么“简单粗暴”,生病了就能直接赔钱的产品?定额给付医疗险 或许可以满足这个需求。

这类产品保障像医疗险,理赔又像重疾险,而且没有限制疾病,只要花的医疗费达到约定金额,就能一次性赔几十万。

最近,渤海人寿上线了一款 微笑保定额给付医疗险(下称“微笑保”),今天深蓝保实验室就来测评一下,看看是否值得买。

一、微笑保,保障怎么样?

微笑保分为基础版和尊享版,主要区别在于理赔门槛不同,一个是自付达到 3 万,一个是自付达到 5 万,具体如下:

渤海人寿微笑保怎么样?任何疾病都能赔是真的吗?

不管是因为生病或意外导致的住院治疗、特殊门诊等,1 年内社保内自付达到 3 万或 5 万,微笑保 就能直接赔一笔钱,比如买了 30 万保额,就一次性赔 30 万。

1、微笑保,有哪些亮点?

经过分析,我们总结了该产品的两个亮点:

  • 投保年龄广:最高 70 岁也能买,对年龄较大的朋友比较友好。

  • 健康告知宽松:没有问到三高、脂肪肝、糖尿病等疾病,身体情况一般的朋友也有机会买。但问到了近两年的住院情况,投保时要注意一下。

而虽然它的赔付条件看起来很简单,但实际的门槛并不低,为了方便大家理解,我们举个例子来说明一下。

2、微笑保,理赔容易吗?

40 岁的北京市民王先生投保了一份 微笑保(基础版),30 万保额,交 3 年保 3 年,年交保费 561 元。如果社保内自己的花费超过 5 万,就能赔一笔钱。

半年后,王先生发生车祸,在三级公立医院住院治疗,30 天后出院。整个治疗共花费 30 万,其中社保内费用 20 万。

王先生参加的是北京居民医保,报销起付线 1300 元,报销比例 75%,社保的报销情况如下:

渤海人寿微笑保怎么样?任何疾病都能赔是真的吗?

此时王先生自付超过 5 万,能一次性赔 30 万保额。

而如果后续他又因病需要进入 ICU 治疗,那还能额外获赔一定比例的重症监护关爱金,按住院天数来赔,最高能赔 9% 保额。

从这个例子可以看到,要达到 5 万自付额度,医保内的总费用就得 20 万元,如果再加上医保外的费用,那就更多了。

所以想拿到这笔钱,门槛还是很高的,一般要很严重的病才可能花这么多钱。那么这款产品适合哪些人买呢?

二、微笑保,适合谁买?

微笑保 保障期限较短,理赔门槛也比较高,不适合所有人买。经过分析,我们建议以下人群可以重点关注这类产品:

  • 有健康问题的朋友:有三高、糖尿病、脂肪肝等疾病,买不了医疗险和重疾险的朋友,可以考虑微笑保,健康告知相对宽松许多。

  • 年龄较大的朋友:年龄越大,重疾险价格就越贵,且能买的产品也越少。如果想要类似保障,也可以考虑用微笑保代替。

  • 想要加保的朋友:如果已经配置好了医疗险与重疾险,还想增加重疾保额,微笑保也是一种选择。

那么对有需求的朋友来说,微笑保的性价比怎么样?我们来对比看看。

三、微笑保,性价比如何?

我们选了另一款同类型的产品,并加入了一年期重疾险,看看微笑保值不值得买:

渤海人寿微笑保怎么样?任何疾病都能赔是真的吗?

直接说结论:

3 年期的 微笑保 和 挺好保 都值得考虑,价格和一年期的重疾险差不多。如果希望保障期更长,5 年期的微笑保也可以考虑,就是价格稍微贵了一点。

而如果身体条件一般,还可以考虑 1 年期的 挺好保,健康告知更宽松,没有问询到是否有过理赔、心脏疾病等情况,而且支持 5~6 类高危职业人群投保。

另外要提醒大家,这类定额给付医疗险都要求有社保才能买。

而对 60 岁左右的老人来说,这类产品的价格并不便宜。如果想要应对疾病风险,我们更建议优先配置百万医疗险或防癌医疗险。

四、答疑解惑

了解了定额给付医疗险,我们再给大家解答一下它与重疾险相关的一个问题。

Q:有了重疾险,再买定额给付医疗险,能够同时赔吗?

要看情况。

如果两者理赔条件都满足的情况下,可以同时赔。

比如先买了 30 万保额的重疾险,又买了 30 万保额的 微笑保(基础版)。

之后确诊肺癌,重疾险赔 30 万。而肺癌治疗花费了 50 万,其中社保内自付超过了 5 万,微笑保也能赔 30 万。

但如果确诊了重疾,社保内自付费用却没有达到 5 万,那么微笑保就不能理赔了。

五、写在最后

总的来讲,定额给付医疗险虽然不限病种和意外,但理赔门槛偏高,更适合有三高、糖尿病等健康问题,买不了重疾险的朋友选择。

而对身体健康、还未配置保险的朋友来说,应该优先购买百万医疗险与重疾险,后续想要加保,可以再考虑定额给付医疗险。

 
深蓝君
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