都 2021 年了，平安福也经过了 9 次的更新迭代，升级到平安福 21 了。
大家对于平安福的刻板印象，也应该变一变了。
就让深蓝君最新来告诉你，这份国内名气最大，一年卖出 140 多亿，保单连起来可绕地球一圈的平安福，究竟值不值得买？
经过 9 年的更迭，平安福现在处于什么水平，是否值得入手？
我们不妨了解下它现有的保障，再下定论。
一、重疾保障怎么样？
平安福的重疾保障就三个要点：重疾种类 120 种、赔付比例 100%、可赔一次。
先看重疾种类，你是不是会认为，平安福居然保 120 种，保障实在太全面了。
但事实并非那么一回事，银保监会在 2020 年，统一修订了重疾新定义，在原来 25 种高发重疾的基础上又增加了 3 种，这 28 种重疾发病率占比在 95% 以上，所有产品必须全部涵盖，而且理赔条件一模一样。
所以，重疾病种有多少不是重点。
而我们真正需要关注的是 赔付次数 和 赔付比例 ，会实实在在的影响到我们的保障和钱袋子。
再看赔付次数，重疾险有单次赔付、多次赔付两大类。
多次赔付重疾险保障自然更好，赔了一次重疾后仍然有保障，以后患重疾还能再赔。
随着互联网保险的兴起和发展，多次赔付的产品已经越来越多；而平安福还是只能赔付一次，对比之下难免落后。
不过单次赔付这也是线下重疾险的主流，也不需要对平安福苛求太多。
最后看赔付比例：不同的产品，买同样的保额，最后的赔到的钱却大不相同。
比如买 50 万保额，有的产品只赔 50 万，有的产品能赔 100 万；这就体现出了赔付比例的重要性。
像平安福 2021 这种传统重疾险，大多赔的是 100% 的基本保额；
而现在很多重疾险都自带 “首次重疾额外赔” 责任；第一次确诊重疾，能赔的更多，150%~200% 不等。
下面是我调研过的 35 款比较热门产品的赔付比例，赔付形式主要有四个档次，大家可以看一看：
第一档：60 周岁 /70 岁周岁前额外赔。
60/70 岁前，重疾保额最高可以赔到 200%，买 50 万，能赔 100 万；代表产品有信泰鲲鹏 1 号、复星联合福特加、阳光倍享阳光重疾险。
第二档：保单前 10-15 年额外赔。
比如 30 岁买的重疾险，45 岁之前就可以额外赔付，最高可以赔到 200%；代表产品有
复星联合阿童沐 1 号、富德康佑人生、富德橙卫士 1 号。
不过与第一档相比，不仅有保单年度限制，还有年龄限制，赔付条件要差一些。
第三档：针对某些疾病额外赔。
比如信泰光武 1 号·守卫盾，只针对 4 种特定重大疾病：重度恶性肿瘤、较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术额外赔付，最高可以赔到 150%。
第四档：只赔付基本保额。
这也是重疾险最原始的赔付条件了，只赔付基本保额 100%，买多少赔多少，不会少赔也不会多赔；代表产品有平安福、太平洋金典人生、人保无忧人生。
显然易见，赔付条件 第一档>第二档>第三档>第四档。
不过，同为第四档，平安福为什么排在前面，也是有原因的，并不是深蓝君乱排。
是因为平安福有两项特色功能：运动涨保额和轻 / 中症先行赔付涨保额，重疾保额最高能赔到 190%。
但为什么又把它排到第四档呢，看了它的赔付条件你就明白了：
若想赔到 190%，必须先赔 3 次轻症；再赔 1 次中症；而且累计 24 个月，每月至少有 25 天运动步数不少于 1 万步；最后罹患重疾才能赔到最高保额。
二、中 / 轻症保障怎么样？
我们主要从这 3 个维度分析：高发疾病是否涵盖全面、理赔条件是否宽松、赔付比例是否够高；我们一一来看。
高发疾病是否涵盖全面？
在新定义重疾险中，银保监会只对 28 种高发重疾和 3 种高发轻症做了统一规定。
对于其它中 / 轻症，并没有一个合理的划分；所以，不同产品的中轻症覆盖情况也各不相同。
但深蓝君通过几年的工作经验以及专业医学老师的帮助，从 28 种高发重疾里面分别找到了相对应的 22 种高发中症和 12 种高发轻症。
平安福 2021 高发中症缺少两种、高发轻症缺少两种。
其中 慢性肝功能衰竭、人工耳蜗植入、肺功能衰竭 3 种疾病的缺失，意味着只有达到重大疾病程度才能进行理赔。
而轻症中的“微创冠状动脉搭桥术”与重疾中的“冠状动脉搭桥术”保障重合，缺失影响不大。
在原来的重疾条款定义中，冠状动脉搭桥理赔条件较为苛刻，需要实施开胸手术；而在新定义重疾中，“冠状动脉搭桥术”的理赔条件由“开胸”改为了“切开心包”；意味着即使进行的是微创冠状动脉搭桥术，也已经符合重疾的理赔条件了，所以轻症中再加上微创冠状动脉搭桥术术反而显得多余了。
结论：当平安福补全了高发轻症，新增了中症保障，已经是种莫大的进步；所以，虽然现在还有个别中 / 轻症缺失，已经趋于合格水平，大家也不用要求太严格，毕竟它还有很长的路要走。
疾病理赔是否宽松？
为了公平、公正、合理的判定高发中 / 轻症赔付是否宽松，深蓝君祭出了花三个月时间整理的“疾病定义库”：
通过对比上百款重疾险的条款，并跟核赔、核保老师反复沟通确认，最终将高发轻、中症的理赔条件，按严格程度分为五个维度：宽松、较宽松、一般、较严格、严格。
以中症 “单侧肺切除” 为例：
根据平安福 2021 条款陈述，符合上面的 4 星 评级，所以判定这项疾病的赔付条件较为宽松。
剩余疾病，都是深蓝君根据每一项条款对比得出，理赔宽松程度如下：
结论：平安福 2021 中 / 轻症的理赔条件较为宽松，没有特殊严格的理赔定义；这一点上，还是值得肯定的。
赔付比例是否够高？
同样的，还是与前面调研过的 34 款热门产品做个对比：
很明显可以看到，平安福的赔付比例只能处于垫底水平，轻症只赔 20%，中症只赔 50%。
而有的产品轻症最高能赔 50%，中症最高能赔 90%，平安福差的不是一丁半点。
另外，平安福虽然运动达标能涨保额，但轻症只能涨 2%，中症只能涨 5%；依然微乎其微，与其它热门产品没有可比性。
三、身故责任怎么样？
像平安福这种传统大公司重疾险，都是强制捆绑身故责任的，没有选择的余地。
虽然保障更加全面，不论是重疾还是身故，都能赔到保额；但也严重拉高了重疾险的保费。
举个例子：
含身故的重疾险要比不含身故的重疾险多交 5 万多保费。
而相比一些网销重疾险，身故责任灵活可选，将选择权交给了消费者。
四、附加责任有哪些？
平安福 2021 的附加责任有 8 项，每附加一项，都得真金白银的花出去。
所以大家一定根据自身需求选择，不要任听业务员的话术，为了保障全面一股脑的全部附加。
下面，深蓝君挑重要的几项保障，跟大家好好唠唠。
（1）附加多次肿瘤
附加多次肿瘤，其实就是癌症多次赔付了。
近几年，癌症多次赔付责任变得愈为重要；一是由于癌症高发，二是由于癌症容易复发。
所以对于癌症多次赔，有如下挑选建议：
① 间隔期越短越好
首次患恶性肿瘤（如肺癌、胃癌），间隔期 3 年就能赔第二次会更加合理；因为在医学上，癌症 5 年都没复发，就算是治好了，前 5 年是癌症复发转移的高发期。
首次重疾为非恶性肿瘤（如心脑血管疾病），第二次赔付癌症的间隔期 180 天要比 1 年更加容易理赔。
但平安福 2021 比较奇葩，因为它首次重疾无论是恶性肿瘤还是非恶性肿瘤，第二次赔付的间隔期都是 3 年。
② 赔付额度越高越好
相同的保障，赔付额度自然越高越好。
有的产品能赔 100%-160% 不等；而平安福是自己确定，不与重疾保额挂钩，只要预算充足，买多少都可以。
（2）意外险、定期寿险、两全险
买保险最忌讳的就是买大而全的保险，也就是全家桶、啥都保。
像下面这种情况，重疾险 + 意外险 + 定期寿险 都在保障范围内；而且满期还能返还保费。
这样的保险看似保的全，其实啥都保不好，价格更是天文数字。
拿意外险来说，30 万保额，保至 80 岁，20 年交，年保费 1530；
而现在大多100 万保额的意外险，一年连 300 块都用不了。
再说定期寿险，30 万保额，保 20 年，交 20 年，年保费 720；
而现在大多100 万保额的定期寿险，才是这个价。
最后再说说两全险，每年多交小一万，只为了 20 年后没出险能返还保费；
现在的钱和 20 年后的钱，那可不是一个概念啊。
所以，如果大家是普通工薪家庭，真心不建议花十几万去为“返还”责任买单；
一是性价比低，二是这笔钱能有更好的用处。
五、特色功能有哪些？
平安福的特色功能，必须重点提两嘴。
毕竟是这款产品在保障上唯一肉眼可见的亮点，而且也是唯一不用另行收费的保障。
（1）平安 RUN
平安 RUN 创新于平安福 2016 版本，一直保障至今。
只要运动达标，重疾、中症、轻症保额都能另行增加。
详情如图：
听上去很不错，既加强了锻炼又提升了保额，一举两得。
不过保额提升并不多，就算运动达标，重疾赔 110%，中症赔 55%，轻症赔 22%；赔付水平仍处于市场底端。
（2）轻、中症先赔付，重疾 / 身故保额会增加
这项功能在平安福 2018 就有了，赔付条件限制为 70 岁前。
轻症每赔一次，重疾保额增加 20%，最高能增加 60%；虽然平安福 2021 轻症可以赔 6 次，但也以 60% 为限。
中症赔完，重疾保额也可以增加 20%。
所以，要想重疾赔的多，轻 / 中症就要先行赔付。
但，这种赔付条件跟另外两种相比，就逊色太多了：
整体总结：
一路看下来，大家应该也对平安福的保障有了初步的了解。
平安福 21 值不值得买？如果你还存在疑惑，我们不妨来与其它产品做个对比。
为了公平起见，深蓝君分别找了 3 款大公司重疾险和 3 款网销重疾险。
与大公司重疾险相比，平安福在保障和保费方面并不落下风，再凭借其得天独厚的“品牌”优势，非常适合看重大公司的朋友考虑。
但与网销重疾险相比，平安福 2021 就不占半点优势了；网销重疾险的赔付比例更高，多次赔付的重疾险都要比平安福便宜。
所以，关于重疾险的选择，适用人群也极好划分。
有人青睐于价格，有人看重其品牌，再正常不过。
最后，如果大家对平安福 2021 有什么疑问，可以点击下方图片进行咨询，深蓝君免费为您提供 1 对 1 的服务。
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