近日，富德生命人寿 推出了一款百万医疗险——康悦人生尊享版。
这款产品最大的亮点在于，保证 6 年续保，续保条件还不错，基础保障都有，且最高 65 岁老人也能买，价格不贵，但门诊手术报销范围小，且缺少就医绿通和费用垫付 / 直付等增值服务，拉低了性价比。
那么，这款产品的保障究竟好不好？能否超越好医保长期医疗呢？
一起来看看：
富德生命康悦人生尊享版，谁能买？
富德生命康悦人生尊享版，保障怎么样？
富德生命康悦人生尊享版，有哪些优缺点？
富德生命康悦人生尊享版，值得买吗？
一、富德生命康悦人生尊享版，谁能买？
投保规则 先了解一下：
承保年龄：28 天 -65 岁
职业限制：1- 4 类
保障期间：交 1 年，保 1 年
保证续保期：6 年
等待期：一般医疗 30 天，重疾 60 天，意外无等待期
智能核保：无
与大多数百万医疗险的投保规则差不多，但富德生命康悦人生尊享版这款产品，保证 6 年续保，最高 65 岁老人也能买。
它仅限 1 - 4 类职业人群投保，如果是 5 - 6 类高危职业从业人员，如 警察、建筑工人，则无法投保这款产品。
此外，还要注意一点，它不支持智能核保，如果想要投保这款产品，需要进行人工核保。
下面，我们来看一下它的具体保障。
二、富德生命康悦人生尊享版，保障怎么样？
为了方便大家查阅，我将它的具体保障整理成了表格，具体如下：
我们来解析一下部分保障：
（1）一般医疗
一般医疗保额 300 万，1 万免赔，经社保报销，赔付 100% 医疗费用，未经过社保报销，赔付 60% 医疗费用。
其中包含了以下几项费用：
住院医疗、特殊门诊、住院前 7 天和出院后 30 天 的门急诊和 提前给付医疗保险金。
这里要注意一点，如果不是住院前 7 天和出院后 30 天这一期间所产生的门诊手术费用，这款产品是不赔的。
大部分的百万医疗险，无论是住院期间还是非住院期间所产生的门诊手术费用，都能报销。
此外，这款产品的一般医疗包含了 提前给付医疗保险 金这一责任。如果不幸患 120 种重疾中的一种或多种，保险公司将一次性给付 5 万元 作为提前给付医疗保险金。
（2）重疾医疗
重疾医疗保额 600 万，保障 120 种重疾，0 免赔，经社保报销，赔付 100% 医疗费用，未经过社保报销，赔付 60% 医疗费用。
其中包含了以下几项费用：
重疾住院医疗、重疾特殊门诊、重疾 住院前 7 天和出院后 30 天 的门急诊和“恶性肿瘤——重度”院外特定药品。
同样地，如果不是住院前 7 天和出院后 30 天这一期间所产生的门诊手术费用，这款产品是不赔的。
大部分的百万医疗险，无论是住院期间还是非住院期间所产生的门诊手术费用，都能报销。
（3）外购药
仅限 抗癌药 ，且癌症需达到“恶性肿瘤 - 重度” 的标准。
抗癌药有多贵呢？
以乳腺癌特药“爱博新”为例。
爱博新一瓶要 1.7 万，乳腺癌患者连续服用一年下来，需要花费 20 多万的药费。
而且，爱博新现在还没有进入医保范围内，意味着这一年 20 多万，患者得自己承担。
而这款产品的重疾医疗，就包含了这项责任。意味着，这部分的费用也能得到报销。
它的报销条件如下：
经社保报销，赔付 100% 药费；如果有社保，但未经过社保报销，仅赔付 60% 药费。
（4）质子重离子
质子重离子是现今国际最先进的放射治疗技术，与传统的化疗相比，质子重离子治疗可以实现对癌细胞的精准打击，达到更好的癌症治疗效果。
但更好的疗效意味着更高的花费。如果在国内治疗，质子重离子单疗程费用就在 27 万元左右。
这笔费用要是不能报销，就得完全自费，对于普通家庭而言，压力可想而知。
富德生命康悦人生尊享版的重疾医疗就可以报销这部分的费用，在 上海质子重离子医院 接受质子重离子治疗而产生的相关费用，也能报销。
报销条件如下：
经社保报销，赔付 100% 医疗费用，未经过社保报销，赔付 60% 医疗费用。
（5）重症监护住院津贴
如果不幸发生意外或生病，进入重症监护病房治疗，保险公司将 500 元 / 天 给付重疾监护住院津贴，一年最高给付 60 天。
这笔费用，能在一定程度上弥补我们因住院所产生的各种费用，如营养费，床位费。
了解完了具体保障，我们来总结一下它的优缺点。
三、富德生命康悦人生尊享版，有哪些优缺点？
优点：
（1）保障全面
富德生命康悦人生尊享版，除了有一般医疗、重疾医疗保障外，还拓展了质子重离子、外购药责任和重症监护住院津贴等责任，这些责任覆盖了日常小病小痛、大病、重症等疾病的医疗，保障非常全面。
（2）保证 6 年续保，续保条件还不错
富德生命康悦人生尊享版，交一年保一年，但能保证 6 年续保。
也就是说，在保证续保期间内续保，保险公司不会因为被保人的身体状况变化而拒保。
（3）承保年龄广，65 岁老人也能买
60 岁以上老人如果想要买百万医疗险，可以选择的产品可以说是非常非常少了。
而富德生命康悦人生尊享版，最高 65 岁也能买。意味着，高龄老人投保百万医疗险，又多了一个选择。
缺点：
（1）缺少就医绿通和费用垫付 / 直付等增值服务
现在的竞争环境，除了拼产品本身，更多的还要拼服务，保险也是一样。
目前，大部分的百万医疗险都增加了就医绿通和费用垫付 / 直付这亮相后增值服务。
相比之下，富德生命康悦人生尊享版并没有这两项增值服务，比较一般。
（2）门诊手术报销范围小
门诊手术，指的是在门诊就可以实施的手术，以小手术为主，对人体损伤小，一般不需要住院留观，处理也非常简单。
比如白内障手术、乳腺纤维瘤切除手术，都是常见的门诊手术。
市面上大部分的百万医疗险，无论是住院期间还是非住院期间所产生的门诊手术费用，都能报销。
相比之下，富德生命康悦人生尊享版，仅报销住院前 7 天及出院后 30 天这一期间所产生的住院门诊手术费用，如果是不需要住院的手术，这款产品是无法报销的。
由此可见，这款产品的门诊手术报销范围相对较狭隘。
最后，我们来看下这款产品的性价比究竟如何。
四、富德生命康悦人生尊享版，值得买吗？
我们将它跟几款高性价比产品对比看看：
注：富德生命康悦人生尊享版仅报销 住院前 7 天及出院后 30 天这一期间 所产生的门诊手术费用。
直接说结论：
富德生命康悦人生尊享版 有一般医疗、重疾医疗、外购药及质子重离子保障，能保证 6 年续保。但与其他几款百万医疗险相比，它缺少了就医绿通和费用垫付 / 直付等增值服务，且门诊手术费用报销范围小，保障还是不够全面，性价比还可以。
最后，我根据大家的不同需求，整理了值得推荐的产品：
如果看重短期保障：尊享 e 生 2021，70 岁也能买，保障很全面，价格不贵，性价比很高；微医保 2021 升级版，保障一样很全面，价格比同类产品便宜不少。
如果追求长期保障：可以考虑 好医保长期医疗，超过 3000 万人选择，保障全面，续保条件好，性价比高。
如果追求高端医疗：可以考虑 超越保 2020 特需版，可报销医院范围涵盖特需部、VIP 部、国际部，就医体验更好。
如果想要了解更多高性价比医疗险，可以查看我的这篇文章：10 月医疗险榜单：对比 561 款医疗险，王者竟是 ta
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