俗话说：发财容易，守财难。
生活在上海的翁先生深有体会，这些年自己和太太攒了一些钱，但想要这笔钱安全，还能赶上飞涨的物价还挺难的。
他和太太有一个聪明可爱的女儿，看着她一天天长大，就想着早点准备一笔钱给女儿上大学用，以备生活不时之需。
他平时工作忙没太多时间去研究相关的产品，在朋友的介绍下，找到我们想让帮忙配置合适的产品。
一、家庭情况
在配置产品前，我们需要了解翁先生一家是否已经配置了商业保险，年收入、期望的收益率等具体情况。
我们建议如果家人连意外险、医疗险、寿险、重疾险这些基础保障都没有配好，就先不要考虑买几万的年金险。
翁先生告诉我们，有了女儿后太太就已经把全家人的保险买好了。目前两人的年收入都还可以，每年能存一笔钱。
在了解了一些基本情况后，还有两个重要问题需要捋清楚：
1、啥时候用到钱？每年能投入多少钱？
翁先生的女儿 8 岁，大概 18 岁时上大学需要用到这笔钱，投入的这笔钱如果中间不取出，就有 10 年的时间增值。
需要注意的是，绝大部分产品前几年的现价都很低，如果急用钱，在前几年内退保，不仅连成本都拿不回，有可能还会亏本，所以一定要盘算清楚手里的闲钱是否在几年内用不到。
翁先生告诉我们这些年家里攒了一些钱，除去日常生活开销、孩子教育花费等，还有至少 80 万的余款，而且两夫妻目前都有收入，每年还能存不少钱。
所以他们计划每年投入 5 万，连续投入 10 年，共拿出 50 万，基本上 10 年不会用到这笔钱。
2、期望收益是多少？
大学教育经费是一笔刚性支出，很多人希望在保底的同时，还有一定的增值空间。
翁先生之前也买了一些基金、股票、知道它们的收益和风险是成正比，想要收益高，承担的风险也会变高。
翁先生明确这笔钱是给孩子当大学期间的教育花费，以及婚前个人财产，比如：用作开店的启动资金。他要求投入的钱要足够安全，且每年的收益至少 3%~4%。
我们了解了翁先生能够投入的钱和期望的收益后，建议他可以考虑 增额终身寿。它非常灵活，急用钱时，也可以减保拿回一笔钱。
另外，增额终身寿非常安全，有行业监管，受法律保护，不用担心资金安全，比较适合做资产传承。
下面是我们帮他设计的产品，具体来看一下：
二、方案规划
我们给翁先生搭配了鼎峰 1 号增额终身寿险，前期女儿上大学每年可以领一笔钱，后期需要用钱时，还可以通过减少一部分保额将一些钱取出来。
不过需要提醒的是鼎峰 1 号在投保的第 9 年，现金价值才超过已交保费，如果在前几年退保的话会有损失。
我们来看下这款产品分别当教育金、个人开店时该怎么领钱。具体操作方法如下：
1、当教育金，怎么领取？
孩子读完大学花销非常大，少则几万，多则十几万不等，父母趁着年轻时提前为孩子准备一笔钱，非常有必要。
可以看到，翁先生女儿上大学时，每年可领取 5 万，当孩子的学费和生活费等。
四年一共能领取 20 万，领取后剩下的 45.8 万，留在里面还能继续增值。
2、当开店启动资金，怎么领取？
如果翁先生在孩子上大学时总共取出了 20 万，那么剩余的钱将会一直在账户里面增值。
等到女儿即将结婚时，翁先生也步入花甲之年，他害怕女儿婚后生活得不好，自己又无能为力。
他咨询了律师，想在女儿婚前将剩余的钱，以公证的形式单独赠与女儿作为婚前财产。手里有钱有底气，万一不幸福也能拿着这笔钱开始新生活。
可以看到当教育金总共领取 20 万后，账户里还有剩余的钱，之后这个钱也能一直增值，等要用钱的时候可以灵活退保取出来。
假设女儿 43 岁时想开店，可直接通过退保的方式拿出 97.6 万。
我们也帮忙算了下，这款产品既当女儿的教育金，又当女儿的个人开店启动资金，此时测算的 IRR 收益为 3.47%，也达到了翁先生的收益率要求。
翁先生，看了我们对产品的具体分析和测算后，决定选鼎峰 1 号增额终身寿。
三、写在最后
每个人的需求不一样，适合的财务规划方式也略有不同。
增额终身寿适合作为长期财务规划的一部分，投入的钱能一直稳定的增长。由于长期的现金价值比较高，很多人主要拿来用做资产增值。
最后，提醒下大家鼎峰 1 号增额终身寿将会在 10 月 15 日 下架。
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