鑫裕金生年金险 是中国人寿 推出的一款开门红产品。
这款产品，分 3 年缴费，投保后第 5 年就可以开始领钱， 8 年后满期仍然生存，还能领取一笔满期金。
此外，它还能 搭配万能账户，无论是闲钱还是领取的年金，都可以投入这个账户进行复利增值，获得更多的收益。
那么，国寿鑫裕金生年金险到底怎么样？收益多少？值得入手吗？我们这就来测评一下！
主要内容如下：
- 鑫裕金生年金险，怎么样？
- 鑫裕金生年金险，收益多少？
- 鑫裕金生年金险，值得买吗？
一、鑫裕金生年金险，怎么样？
具体保障如下：
注：第几年表示第几个保单周年日，如第 5 年指的是第 5 个保单周年日。
下面，我们来解析一下部分保障：
（1）生存保险金
这款产品的生存保险金 从第 5 年开始领取，领至第 7 年结束，每年可领取首年保费的 60%。
比如，首年保费为 10 万，则第 5 - 7 年间，每年可领取 6 万。
（2）满期保险金
保险期满时，即第 8 年时，可一次性领取100% 保额作为满期保险金。
（3）身故赔付
身故赔付根据身故时的年龄按比例进行赔付，具体如上表。
此外，18 岁后 ，如果是 以乘客身份搭乘客运交通工具 期间，遭遇意外伤害而死亡的，可以再赔付一笔钱，即退回所有的已交保费。
（4）可搭配万能账户
这款产品可搭配的万能账户有 3 款可选，选择不同的万能账户后，收益也会有所不同。
附加上万能账户后，我们可以将领取的年金、满期金或者是手头的闲钱，投入这个账户，里面的钱在每个月都会按照最新的结算利率进行结算，利率越高，收益就越高。
如果一直不取出这笔钱，就能一直“利滚利”，获得更多的收益。
结算利率每年每月都可能会变，保险公司会根据盈利情况来调整。但为了保证我们的收益，保险公司会在合同中约定一个保底利率。
比如鑫尊宝，它的保底利率就是 2.5%，即使在收益最差的情况下，保险公司也最起码可以给到我们这个利率。
当你把保费投入万能账户时，会扣除 3% 的手续费；如果按照相关约定转入的保费，会扣除 1% 的手续费。
此外，鑫尊宝还有 “持续奖励” 机制：每满 5 个保单年度对应的周年日，按前 5 个保单年度内累计已交保费的 1%，发放至账户，可以一定程度抵扣掉转入手续费。
更多关于万能账户的解释，可以查看这篇文章：《万能险是什么险种？有哪些优点和缺点？》
了解完了保障，我们再来看看它的收益怎么样。
二、鑫裕金生年金险，收益多少？
（1）年金险收益
我们先来看看年金险的收益。
举个例子：
30 岁的李先生，买了一份鑫裕金生年金险，保 8 年，每年投入 10 万元，投入 3 年，基本保额为：149330 元
那么，李先生可以从这款年金险获得的收益如下：
①在第 5 - 7 个保单年度内，每年可领取 6 万元的生存金，一共领取 18 万元。
②到第 8 个保单年度日，可以获得 149330 元的满期金。
共计领取 329330 元，也就是 32.93 万元。
我们来看下具体的收益演示：
经测算，到 38 岁合同期满时，它的 IRR 为 1.59%。
假如年金领取后不着急花，也可以把钱放进万能账户，获取更多的收益。
下面，以鑫尊宝为例，计算一下万能账户的收益率。
（2）万能账户收益
这款产品可搭配的万能账户，演示利率分为低、中、高三档，低档一般是保底利率 2.5%，中档是 4.5%、高档一般都是 6.0%，一般低档和中档利率更有参考价值。
下面我们通过 IRR 来计算一下它分别在低档、中档以及高档利率下的收益率：
可以看到，无论在哪一档利率下，钱放得越久，收益越高。
- 如果按低档利率计算：经过 40 年的复利增值，所交保费变成了 74.13 万，平摊下来，每年的收益率为 2.29%。
- 如果按中档收益计算：经过 40 年的复利增值，所交保费变成了 141.02 万，平均每年的收益率为 3.94%。
高档利率的收益率是比较可观的，但一般很难达到，参考中、低档利率是比较实际的。
三、鑫裕金生年金险，值得买吗？
综合来看，这款产品，如果不搭配万能账户，收益率不到 3%，是比较低的。
搭配万能账户后，以中档利率为例，也需要等到20 年后，才有较高的收益率，在 3%-4% 之间。
如果你 不太能接受 3%-4% 的收益 ，想追求更高的收益，或者说，你 没有一笔钱可以放着 20 年不用，那不建议你入手这款产品。
如果想了解一些收益更理想的年金险，可以查看我的这篇文章：《年金险的功能与意义是什么？有什么推荐的年金险产品？》
最后，还是要提一点，年金险它真正的作用是安全稳定，本身设计出来就是为了解决我们十几年后要面对的问题，比方说孩子上学，退休养老，指望它赚快钱，一夜暴富是不可能的。
建议还是优先做好人身保障，配置好重疾险、医疗险、意外险、定期寿险这类人身保险。
最后，如果你在挑选人身保障上有什么困难，可以点击下方图片进行一对一咨询，将有专业保险顾问为你解答！
