随着保险市场入局者的增多, 保险产品类别也开始变得多而杂, 行业竞争也就相对来说越发激烈，从传统寿险产品到新型寿险产品的演变升级, 除了显示出民众保险意识的集体上升, 也可看出保险公司为贴合市场需求, 不断为客户争取利益的不懈决心。 平安福保险怎么样 ？有必要买吗？
一．平安福保险怎么样
平安福终身寿险是平安福健康保障计划的主险产品。而所谓主险又称基本险，是指不需要附加在其他险别之下的，可以独立承保的险别。换句话说，平安福终身寿险是可以单独购买的险种。平安福终身寿险的保障金额不是固定的，它根据投保人年龄、缴费高低的不同，对应获得的保障金额也不同。其中，平安福的投保年龄为 18 周岁至 65 周岁，它的保障内容主要包括保险金额、保险责任、责任免除几部分。
平安福是一款针对中、高端客户的保障型产品，可保重大疾病和身故的同时保 20% 大病额度的轻度重疾，附加险选择好的话各项保障比较全面。自消费者签收平安福合同次日起，有 10 日的犹豫期。在此期间请您认真审视本主险合同，如果您认为本主险合同与您的需求不相符，您可以在此期间提出解除本主险合同，平安人寿公司将无息退还您所支付的全部保险费。
二．有必要买吗？
平安福是一款组合型保险。
包括 1 个主险 + 2 个必选附加险 + N 个可选附加险。
主险是一款终身寿险。
附加险分别是一款终身重疾险、一款保至 70 岁的长期意外险、一款恶性肿瘤多次赔付的附加险、还有被保险人重疾 / 轻症保费豁免。
这么一大堆，价格当然不低。
30 岁的男性，寿险保额 51 万，重疾保额 50 万，交费 20 年，每年要交 20736.55 元。
每个人的经济状况、身体状况、保障需求不同。
这种一揽子式的保险产品，说得好听点是保障全面，说的不好听就是捆绑销售。
贵倒也罢了，关键是合同里还埋着无数的坑。
来，一个一个揭穿。
1、终身寿险和重疾险共用保额。
平安福的设定，是重疾险和终身寿险共用保额的。
什么意思？
假设你将来的了重大疾病，赔了 50 万，那么等你身故之后，寿险的保额就只有（51——50）= 1 万了。
几十年之后，留下一万块钱有什么意义啊。
有人可能会说了，万一我没得重大疾病呢，身故不就能拿到 51 万了，给孩子留下一大笔钱，不好吗？
好吧，既然是为了传承财富，那我们总要算算这笔钱的年化收益率吧。
平安福这款终身寿险，每年要交 9282 元，交 20 年，身故之后可获得 51 万元。
2015 年，中国人口的平均寿命是 76.34 岁。
也就是说，即使不考虑未来平均寿命会增长的事实，30 岁投保，大约也要 46 年后，才能领到钱。
计算出来的年化收益只有 2.8%。
对，你没看错，比放在余额宝里收益还低！
真想给家人存钱，哪怕你去买银行定期理财产品、国债，每年 4% 的收益总能做到吧？
坚持 46 年，差不多能拿到 746836 元，秒杀终身寿险。
想靠保险赚钱，真的不靠谱。
2、等待期出现，只返还现金价值。
买了重疾险，一般会有 90 天或者 180 天的等待期。
这段时间查出大病了，保险不给赔。
正常来说，在等待期里出了事，保险公司会退还全部已交的保费，合同终止。
平安福不一样，等待期内出了事，它只退还现金价值。
好吧，现金价值能退多少呢？
附加的重疾险，第一年要交 6250 元，现金价值只有 312.5 元。
附加的恶性肿瘤险，第一年的保费是 2400 元，现金价值只有 120 元。
也就是你交了 8650 元，如果等待期内确诊了重大疾病，只能退回 432.5 元。
剩下 95% 的钱，都给平安吞了！
我见过这么多保险，如此霸王条款，平安福是独一份。
3、恶性肿瘤最高赔三次，暗藏猫腻。
随着重疾险发病率的升高，咱们同时会患上多种重大疾病的可能性也在增加。
我见过不少老年人，又有糖尿病，又有心血管疾病，最后还不幸得了个癌症。
平安福的重疾险，只能赔付一次。
而市场上同价位的重疾险，已经可以做到多次赔付，完全被吊打啊。
所以平安福 2018 版，推出了一个附加的恶性肿瘤保险。
表面上看，有了这款保险，如果你不幸得了癌症，最多可以赔付 3 次。
但细看合同，却是这么写的：
如果你第一次确诊的重大疾病，不是恶性肿瘤（癌症），那么重疾险赔付之后，附加的恶性肿瘤险的保障也同时终止。
生个病，还得按照标准姿势？也是醉了。
如果你“幸运的”，第一次得重大疾病就得了癌症，你以为就能顺利的得到三次赔偿了吗？
想多了，看合同。
只有在初次确诊为恶性肿瘤，并且坚强的活过 5 年之后，再次确诊为癌症，这款附加的恶性肿瘤险才会赔钱。
患了癌症，还能活过 5 年、拿到赔偿的几率有多大？
25%，100 个首次得大病，就患了癌症的人，熬过五年，只有 25 个，能拿到这第二笔重疾赔偿金。
如果想拿到第三笔癌症赔偿，你得在第二次确诊完癌症之后，再坚持五年。
有这样的运气，可以去买彩票了。
4、轻症保障缺斤少两。
我们之前说过，所有的重疾险，一定包括保监会规定的那 25 种。
而这 25 种重大疾病，占了所有重疾赔偿的 95% 以上。
所以买重疾险的时候，重疾的数量不重要，反正都有最核心的那些。
但是轻症就不一样了，保监会并没有指定，一定要保障哪些疾病。
所以一款保险产品，它保障的轻症到底是真正高发的，还是拿来凑数的，一般消费者根本看不出来。
平安福 2018，共保障了 20 种轻症。
但很可惜，发病率最高的不典型心肌梗塞、轻微脑中风、冠状动脉介入手术，它都不保。
而且它还玩了一个数字游戏，把 1 种疾病拆成了 3 种，用来凑数。
在平安福的合同里，早起恶性病变、原位癌、皮肤癌，被当成了三种疾病。
而在大部分重疾险产品中，这些都属于同一种病，极早期恶性肿瘤或恶性病变。
重要的疾病不保，还缺斤少两。
5、长期意外险，价格高到令人发指。
平安福附加的长期意外险，是必选的。
保障至 70 岁，缴费 20 年，每年保费 2500 元，身故赔偿 50 万。
意外险这种产品，价格极低。
随便给大家举个例子，易安保险的 50 万安心意外险，同样是意外身故赔偿 50 万，还有意外残疾保障。
每年只要 150 元。
即使你想买个保障全面点的，100 万保额，含身故 / 残疾 / 医疗，每年也就 200 左右。
能把这么廉价的险种，买到几千块，我真的很佩服平安福的业务员们。
除了以上五点，平安福还有不少小坑。
比如 70 岁之前患轻症，每得一次，重疾 / 轻症保额增加 20%。
但重要的轻症你都不保啊，这个功能就大打折扣。
还有坚持运动，可以增加保额。
每个月最少要有 25 天，步行数超过 10000 步，我等普通人表示，要求实在是有点高啊。
2017 年，中国平安全年的利润是 999.79 亿元。
一家非国有的金融集团，竟然有接近千亿的利润，这中间，不知道平安福贡献了多少？
有时候我会觉得，现在的保险销售市场，就是劣币驱除良币。
行业准入门槛低，很多推销员根本没有经过专业训练。
而且他们的底薪很低，收入绝大部分要依靠提成。
好的产品利润薄、价格低、提成少，他们自然就不会推荐给消费者。
而平安福这类产品，据说不仅提成高，只要出了一单，就能转为正式代理人。
资本赚钱当然没错，只是用强大的营销团队，给不懂保险的普通民众洗脑，并非行业发展的长久之计。
